Tahukah kamu bahwa kurang dari 10% pembeli rumah adalah pasangan yang belum menikah? Meski tidak terlalu umum, membeli rumah bersama bisa jadi cara yang bagus untuk membuat kepemilikan rumah lebih terjangkau.
Namun, pasangan belum nikah menghadapi beberapa tantangan yang tidak dimiliki pasangan menikah. Misalnya, negara bagian kamu mungkin tidak memberi hak properti yang sama seperti pasangan menikah.
Sebagai mantan konsultan perumahan bersertifikat HUD, saya sangat menyarankan untuk mengambil beberapa langkah ekstra sebelum membeli rumah dengan pasangan. Itu termasuk mendiskusikan pertanyaan keuangan penting dan berkonsultasi dengan pengacara properti.
Sebagai pasangan belum menikah, kamu bisa mengajukan pinjaman hipotek bersama sebagai co-borrower, yang berarti nama kalian berdua akan ada di pinjaman.
Sama seperti pembeli rumah yang menikah, kalian harus memenuhi syarat untuk hipotek berdasarkan informasi gabungan. Berikut beberapa hal yang perlu diketahui:
Pendapatan: Pendapatan gabungan harus cukup untuk membayar cicilan.
Kredit: Pemberi pinjaman akan menggunakan nilai kredit terendah di antara kalian untuk menentukan syarat pinjaman.
Pembayaran: Kalian berdua bertanggung jawab 100% untuk pembayaran pinjaman. Jika satu gagal bayar, keduanya akan terkena konsekuensi negatif.
Wajar jika mengira punya hipotek berarti punya kepemilikan penuh atas properti. Tapi itu tidak benar. Hipotek menetapkan siapa yang bertanggung jawab membayar, sedangkan sertifikat kepemilikan (title) menetapkan pemilik sah.
Jadi jika namamu hanya ada di hipotek tapi tidak di sertifikat, kamu bisa menghadapi masalah besar nantinya. Contohnya, pasanganmu mungkin bisa menjual rumah tanpa izinmu.
Berikut beberapa cara mendekati sertifikat kepemilikan sebagai pasangan:
Kepemilikan Tunggal: Satu orang punya kepemilikan dan tanggung jawab penuh.
Kepemilikan Bersama (Joint Tenancy): Kalian berdua punya hak kepemilikan dan hak hidup bersama yang sama.
Kepemilikan Bersama Tidak Seragam (Tenancy in Common): Kamu memiliki bagian yang tidak sama. Jika satu meninggal, yang lain tidak mewarisi kepemilikan penuh kecuali ditentukan dalam wasiat.
Saya biasanya merekomendasikan memilih kepemilikan bersama. Tapi setiap pasangan unik dalam cara membagi tanggung jawab keuangan dan kepemilikan.
Membeli rumah mungkin akan menjadi komitmen keuangan terbesar yang kalian buat bersama — jangan berasumsi detailnya akan beres dengan sendirinya. Luangkan waktu untuk diskusikan apa yang kalian inginkan.
Berikut pertanyaan penting untuk didiskusikan dengan pasangan sebelum membeli rumah:
- Apa nilai kredit kalian? Jika satu punya kredit buruk, yang lain mungkin ingin mengajukan sendiri.
- Apa kalian punya hutang yang belum dibayar? Bisa berakibat pada lien terhadap rumah.
- Bagaimana cara membagi biaya awal, termasuk uang muka, biaya penutupan, biaya pindah, dan perabotan?
- Berapa kontribusi masing-masing untuk cicilan? Apa yang akan dilakukan jika satu tidak bisa bayar?
- Bagaimana membagi biaya perawatan dan perbaikan rumah? Siapa yang akan mengerjakan?
- Apa rencana jangka panjang untuk properti? Apakah termasuk renovasi, menjual nanti, atau hal spesifik lain?
- Apa yang akan kalian lakukan dengan properti jika putus?
Selain preferensi, pertimbangkan juga hukum di negara bagianmu mengenai hak properti untuk pasangan belum menikah. Konsultasi dengan pengacara bisa membantu. Tapi saya sarankan untuk melangkah lebih jauh dan meminta pengacara menuliskan perjanjian dalam kontrak.
Perjanjian kohabitasi adalah perjanjian hukum yang memungkinkan pasangan belum menikah mendefinisikan cara berbagi tanggung jawab dan manfaat hidup bersama. Kamu bisa menganggapnya mirip perjanjian pranikah.
Berikut yang umumnya termasuk dalam perjanjian kohabitasi terkait kepemilikan rumah:
- Biaya: Cara membagi cicilan, utilitas, perbaikan rumah, dan pengeluaran rumah tangga lain.
- Manfaat: Hak atas ekuitas rumah dan properti bersama, seperti furnitur.
- Pembubaran: Apa yang terjadi pada rumah dan properti bersama jika putus atau satu meninggal.
Perjanjian ini penting karena memandu keputusan kalian sebagai pemilik, membantu mencegah perselisihan, dan mengurangi kemungkinan pertarungan hukum yang mahal jika berpisah.
Catatan: Perjanjian kohabitasi mungkin tidak dapat diberlakukan di negara bagian tertentu, seperti Mississippi.
KELEBIHAN | KEKURANGAN
—|—
Membeli rumah sendiri mungkin tidak terjangkau | Kredit buruk pasangan bisa berdampak negatif pada persetujuan pinjaman
Membeli bisa lebih baik untuk stabilitas keuangan jangka panjang pasangan daripada menyewa | Salah satu mungkin memenuhi syarat untuk hipotek lebih baik jika mengajukan sendiri
Status pernikahan tidak mempengaruhi kemampuan memenuhi syarat hipotek | Kamu bisa bertanggung jawab penuh atas hipotek jika pasangan gagal bayar
– | Hukum negara bagian mungkin tidak memberi perlindungan hukum yang sama seperti pasangan menikah
Bisa jadi bijaksana bagi pasangan belum menikah untuk membeli rumah bersama, selama mereka setuju dari awal tentang cara membagi tanggung jawab keuangan dan meluangkan waktu untuk meminta pengacara merinci pengaturan mereka.
Bisakah pasangan belum menikah membeli rumah bersama dan disetujui?
Ya. Sama seperti pasangan menikah, pasangan belum nikah bisa disetujui untuk hipotek bersama dan membeli properti sebagai pasangan.
Tidak lebih sulit bagi pasangan belum menikah untuk membeli rumah, tapi pasangan harus mengambil langkah ekstra yang tidak harus dilakukan pasangan menikah. Ini termasuk meneliti hukum properti di negara bagian dan membuat perjanjian kohabitasi oleh pengacara.