Anuitas adalah produk keuangan umum untuk rencana pensiun, tapi struktur kompensasinya tidak selalu mudah dipahami. Banyak investor tahu konsep dasar menukar uang sekaligus untuk pendapatan terjamin, tetapi sedikit yang tahu bagaimana penasihat keuangan dibayar saat merekomendasikan produk ini. Cara penasihat dibayar untuk menjual anuitas bisa memberikan gambaran yang berguna saat menilai fitur produk, biaya, dan bagaimana anuitas cocok dalam portofolio investasi atau strategi pensiun kamu.
Tanyakan seorang penasihat keuangan apakah anuitas cocok untuk portofolio mu berdasarkan tujuan jangka panjang kamu.
Ketika penasihat keuangan menjual anuitas ke kamu, mereka biasanya dibayar komisi. Tapi, biasanya kamu tidak bayar ini; perusahaan asuransi yang menerbitkan produknya yang bayar.1 Komisi ini bisa berupa pembayaran besar di awal, komisi berkelanjutan yang dibayar seiring waktu, atau kombinasi keduanya.
Karena perusahan asuransi yang bayar komisi penasihat, biayanya tidak selalu terlihat di laporan kamu. Namun, kamu mungkin bayar secara tidak langsung melalui beberapa cara:
Kamu mungkin tidak menulis cek untuk itu, tapi kamu tetap menanggung biayanya.
Tingkat komisi ditentukan oleh jenis anuitas dan syarat kontrak spesifik. Karena perusahaan asuransi ingin memberi insentif ke penasihat untuk jual produk mereka, anuitas dengan komisi tinggi tidak selalu paling kompetitif untuk pembeli.
Banyak anuitas punya periode biaya penyerahan.2 Ini adalah periode di mana kamu kena penalti jika tarik uang kamu lebih awal. Ini sering berkaitan dengan komisi penasihat yang lebih tinggi. Ini karena perusahaan asuransi pada dasarnya mengunci dana kamu untuk menutup pembayaran di awal yang mereka berikan ke penasihat.
Tidak semua penasihat dapat komisi dari anuitas. Penasihat keuangan berbasis fee-only membebankan klien langsung untuk jasanya dan umumnya tidak terima komisi. Jika kamu bekerja dengan penasihat berbasis komisi, paham kompensasi mereka bisa bantu kamu menilai apakah rekomendasi mereka sesuai dengan tujuan keuangan kamu.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten dibawah ini.
Anuitas variabel biasanya punya tingkat komisi sekitar 2% sampai 3% dari jumlah yang diinvestasikan.3
Produk ini lebih kompleks dan menawarkan sub-akun investasi yang terikat ke kinerja pasar. Karena itu, perusahaan asuransi cenderung membayar penasihat lebih banyak untuk menjualnya.
Anuitas tetap umumnya punya komisi lebih rendah, biasanya sampai 1.5%.4 Produk ini lebih sederhana. Dengan suku bunga terjamin untuk periode tertentu, usaha penjualan dan kompleksitas produk tidak memerlukan pembayaran yang sama seperti produk variabel.
Anuitas indeks tetap mengaitkan imbal hasil ke indeks pasar, seperti S&P 500, sambil melindungi dari kerugian. Mereka biasanya menghasilkan komisi dalam kisaran 6% sampai 8%. Sifat hibridanya membuat mereka produk jalan tengah yang populer.
Penasihat kadang bisa dapat kompensasi tambahan untuk menambahkan rider opsional ke kontrak anuitas, seperti manfaat penarikan seumur hidup terjamin. Tambahan ini meningkatkan nilai proposisi produk tetapi juga kompleksitasnya dan, sering kali, biaya untuk pembeli.
Di semua jenis anuitas, tingkat komisi cenderung naik seiring dengan panjang periode biaya penyerahan. Periode penyerahan 10 tahun biasanya hasilkan pembayaran ke penasihat lebih tinggi dibanding periode lima tahun. Ini karena perusahaan asuransi punya lebih banyak waktu untuk mendapatkan kembali pembayaran di awal yang mereka lakukan.
Komisi anuitas tidak datang dari udara tipis.
Walaupun “komisi penasihat” tidak akan ditulis di kontrak kamu, biayanya tetap ada dalam struktur produk. Perusahaan asuransi mendesain harga, jadwal biaya, dan suku bunga yang dikreditkan dengan pembayaran komisi sudah diperhitungkan.