Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten dibawah ini.
Toby menelepon ke acara The Ramsey Show dari Ohio, dan menceritakan masalahnya. Dia tidak punya rumah, tidak punya pekerjaaan, dan punya utang $14,000. Hampir setengahnya adalah pinjaman mobil. Bahkan mobilnya juga sudah “rusak”.
Dia ditahan karena DUI tahun lalu, dan juga bilang dia punya mental block tentang bekerja.
Toby bertanya ke Dave Ramsey dan Jade Warshaw apakah mengajukan pailit adalah langkah yang “cerdas”.
“Toby, kamu tidak bangkrut,” jawab Ramsey. “Kamu lagi tidak punya uang, tidak punya rumah, dan tidak punya pekerjaan (1).”
Ramsey bilang utang cuma gejala dari “semua masalah lain dalam hidupmu — tidak bisa menjaga pekerjaan, DUI, dan hal-hal lainnya.”
Dia dan Warshaw menyarankan Toby cari pekerjaan tetap untuk memperbaiki hidupnya. Toby minta bantuan mereka karena dia tidak punya motivasi.
“Masalah dengan uangmu adalah dirimu sendiri di cermin, dan dia itu susah,” kata Ramsey. “Mengendalikan orang di cermin adalah perjuangan kita semua. Itu hal yang paling susah.”
Ini yang Ramsey sarankan untuk Toby lakukan selain mengajukan pailit.
Walaupun mungkin Toby bisa membayar pinjaman mobilnya, Ramsey langsung menekankan fakta yang lebih penting. Tidak ada yang berharga untuk disita: mobilnya sudah rusak.
“Kalau mereka mencarimu, mereka tidak bisa mengambil apapun,” kata Ramsey. “Kamu itu yang disebut ‘judgment-proof’ (tidak bisa disita).”
Ramsey menyarankan untuk mulai dengan menghubungi organisasi masyarakat, seperti Gereja lokal, untuk bantu atasi masalah inti yang menyebabkan DUI dan susahnya Toby menjaga pekerjaan.
Untuk masalah pailit, Ramsey tegas: jangan lakukan.
Mengajukan pailit bisa membantu jika kamu sering ditelepon debt collector atau dituntut bayar utang, tapi penting diingat bahkan jika kamu ajukan pailit, pengadilan mungkin tidak menyetujuinya (2).
Pengajuan pailit Chapter 7 memungkinkan orang untuk tidak bayar utang jika mereka bisa buktikan aset mereka tidak cukup untuk bayar kreditur. Pailit Chapter 13, disebut juga rencana penghasilan, memungkinkan orang dengan pendapatan tetap untuk bayar semua atau sebagian utang mereka dalam waktu tiga sampai lima tahun (3).
Kebanyakan penasihat keuangan seperti Ramsey bilang sebaiknya hindari pailit jika bisa.
Ada alternatif yang lebih baik, seperti perjanjian di luar pengadilan dengan kreditur, layanan konseling utang, dan rencana konsolidasi utang.
Itu karena efek jangka panjang pailit serius. Kamu bisa kehilangan aset dan tidak bisa ambil pinjaman atau KPR selama tujuh tahun. Kalau Toby bisa bangkit, pailit bisa pengaruhi hidupnya lebih lama daripada rencana bayar utang.
Itu juga bisa pengaruhi gaya hidup dan masa depan keuangan kamu dengan serius, jadi penting untuk bekerja dengan penasihat keuangan kalau kamu pertimbangkan ini sebagai salah satu pilihan.
Baca Lagi: Saya hampir 50 tahun dan tidak punya tabungan pensiun. Apakah sudah terlambat untuk mengejar?
Baca Lagi: Bukan jutawan sekarang bisa investasi di dana properti pribadi $1M ini mulai dari $10 saja
Langkah pertama untuk minta bantuan, seperti yang Toby tunjukkan, adalah mengakui kamu punya masalah.
Selanjutnya? Mencari penasihat keuangan yang bisa dipercaya, yang tidak selalu mudah.
Platform seperti Advisor.com memudahkan kamu mencari penasihat keuangan terdaftar FINRA/SEC dekat kamu.
Caranya: Jawab beberapa pertanyaan dasar tentang diri kamu dan tujuan keuangan kamu, lalu teknologi AI-matching dari Advisor.com akan menghubungkan kamu dengan ahli terverifikasi yang cocok untuk bantu kamu.
Karena daftar ahli di Advisor.com adalah fiduciary, mereka wajib hukumnya untuk bertindak demi kepentingan terbaik kamu, jadi kamu bisa percaya nasihat yang kamu dapat tidak bias.
Tapi, perencanaan keuangan bukan strategi satu untuk semua, dan mempekerjakan penasihat bisa komitmen seumur hidup. Makanya Advisor.com biarin kamu atur konsultasi gratis tanpa kewajiban untuk hire untuk lihat apakah kamu cocok.
Pengajuan pailit bisa tetap di laporan kredit kamu sampai 10 tahun, dan bisa pengaruhi masa depan keuangan kamu dengan serius (4).
Untuk yang dalam situasi sama seperti Toby, coba bayar utang kamu dengan agresif sebelum ambil langkah drastis seperti itu. Dave Ramsey menyebutnya “baby step” kedua menuju kebebasan finansial (5).
Dua metode utama untuk bayar utang adalah teknik avalanche dan snowball.
Metode avalanche fokus bayar utang dengan bunga tertinggi dulu. Ini bisa buat efek domino dimana setelah utang besar lunas, kamu bisa lunas yang kecil dengan cepat.
Sementara itu, metode snowball mulai dengan bayar utang kecil satu per satu untuk bangun momentum. Lalu, setelah tinggal satu utang, kamu fokuskan semua sumber daya untuk melunasinya.
Kalau kamu punya utang besar seperti Toby, kamu mungkin juga mau lihat apakah kamu memenuhi syarat untuk program debt relief untuk bantu hapus sebagian besar utang kamu.
Dengan Freedom Debt Relief, kamu bisa bicara dengan konsultan debt relief bersertifikat secara gratis, yang bisa tunjukkan berapa banyak yang bisa kamu hemat dengan bekerja sama dengan mereka.
Kalau kamu memenuhi syarat, mereka bisa negosiasi penyelesaian dengan kreditur kamu sampai semua utang yang didaftarkan selesai.
Setelah kamu konsolidasi utang kamu jadi satu pinjaman, kuncinya adalah memastikan kamu bisa bayar cicilan bulanannya. Satu tagihan yang bisa diprediksi bisa buat anggaran lebih mudah — tapi hanya kalau kamu punya cash flow untuk bayar.
Aplikasi seperti Monarch Money bisa bantu. Platform ini bantu kamu buat anggaran khusus dan pantau kemana uang kamu pergi setiap saat.
Mungkin juga ide bagus untuk kurangi pengeluaran tidak tetap, seperti langganan, saat kamu coba bayar utang.
Setelah kamu hubungkan akun kamu, kamu bisa lihat setiap transaksi melalui satu daftar bersih yang bisa dicari. Dengan begitu, kamu bisa cepat tahu jika ada biaya tidak terduga, seperti langganan yang tidak diinginkan.
Selain itu, kamu bisa dapat diskon 50% untuk langganan tahun pertama kalau daftar pakai kode WISE50.
Banyak anak muda seperti Toby susah untuk maju. Dalam survei Bank of America baru-baru ini, 51% Gen Z bilang biaya hidup tinggi adalah hambatan untuk kesuksesan finansial mereka (6).
Beberapa cari pelampiasan tidak sehat untuk rasa lega sementara, seperti retail therapy, mengabaikan tanggung jawab keuangan (7). Yang lain kecanduan doomscrolling.