Membangun kredit dari nol itu seperti lingkaran setan: kamu butuh kartu kredit atau pinjaman untuk mulai membangun skor kredit, tapi kamu butuh skor kredit yang bagus untuk disetujui dapat kartu kredit dan pinjaman.
Jadi, mulai dari mana?
Sebagai edukator keuangan dan mantan konselor kredit bersertifikat NFCC, saya telah membantu ribuan orang menjawab pertanyaan ini. Percaya atau tidak, ada langkah sederhana yang bisa diikuti siapa saja untuk membangun kredit dari nol.
Tentu, kamu mungkin tidak akan mendapat kredit yang bagus dalam semalam, tapi jika ikuti beberapa tips, kamu bisa percepat prosesnya. Ini semua yang perlu kamu tahu.
Jika kamu belum punya skor kredit, biasanya butuh setidaknya enam bulan untuk mendapat skor kredit pertamamu. Menurut FICO, perusahaan yang menciptakan skor kredit, kamu perlu dua hal ini untuk mendapat skor pertama:
Artinya, kamu cuma perlu buka satu kartu kredit atau pinjaman untuk mulai membangun kredit. Setelah buka akun, ada hal lain yang bisa dilakukan agar skormu terus naik. Misalnya, bayar utang tepat waktu dan lunasi kartu kredit tiap bulan akan bantu maksimalkan skormu.
Orang sering tanya saya, cara tercepat dan termudah untuk bangun kredit apa. Setelah lebih dari sepuluh tahun pelajari skor FICO, review laporan kredit, dan ajar workshop tentang skor kredit, saya bisa bilang butuh tahunan bahkan dekade untuk capai skor kredit sempurna 850. Tapi, ada trik yang bisa dipakai siapa saja untuk buat kemajuan serius dalam beberapa bulan.
Baik kamu belum punya kredit sama sekali atau ingin perbaiki kredit yang buruk, ini yang bisa kamu lakukan.
Authorized user adalah orang yang diizinkan pakai kartu kredit, tapi bukan pemegang kartu utama. Jika ingin bangun atau tingkatkan kredit, jadi authorized user adalah cara termudah.
Jadi authorized user di kartu orang lain memungkinkan sejarah pembayaran positif kartu itu masuk ke laporan kreditmu — dan kamu tidak perlu benar-benar pakai kartunya. Kamu juga tidak tanggung jawab untuk bayar, tapi ingat jika pemegang kartu utama gagal bayar tepat waktu, itu bisa rugikan kreditmu juga.
Begini cara strategi ini bekerja:
Cari orang terdekat yang punya kredit bagus. Beri tahu mereka kamu sedang usahakan bangun skor kredit dan tanya apakah mereka mau bantu.
Minta orang terdekatmu untuk tambahkan kamu sebagai authorized user di satu atau lebih kartu kredit mereka. Saya sarankan beri tahu mereka bahwa kamu tidak perlu salinan kartunya dan tidak akan pakai akun itu.
Minta mereka hubungi kreditornya untuk tambahkan namamu sebagai authorized user. Ini bisa dilakukan online atau lewat telepon, dan pemegang kartu utama mungkin cuma perlu beri nama lengkap dan umurmu.
Setelah ditambahkan sebagai authorized user, semua detail akun akan muncul di laporan kreditmu dan akan dipakai untuk hitung skor kreditmu.
Saya pribadi pakai trik ini waktu mulai bangun kredit saya, dan ini bantu saya lebih dari yang diharapkan. Hasilnya, sejarah kredit saya (salah satu faktor utama penghitung skor kredit) melonjak dari nol tahun ke 11 tahun. Dalam tahun berikutnya, saya bisa buka kartu kredit sendiri, dan lihat skor saya naik sekitar 60 poin.
Berbeda dengan kartu kredit biasa, kamu tidak butuh kredit bagus untuk kwalifikasi kartu kredit berjaminan (secured). Sebagai gantinya, kamu kwalifikasi dengan melakukan deposit di muka. Limit kartunya biasanya sama dengan jumlah depositmu, bisa dari $50 sampai $5,000.
Jika tidak ada yang bisa tambahkan kamu sebagai authorized user, ini opsi berikutnya yang saya rekomendasikan. Tapi ingat, beberapa kartu kredit berjaminan lebih membantu kreditmu daripada yang lain. Ini yang perlu dicari:
Limit tinggi: Semakin tinggi limitmu, semakin tinggi skor kreditmu (selagi kamu jaga saldo rendah), jadi cari kartu dengan deposit tertinggi yang nyaman kamu bayar.
Pelaporan kredit: Cari kreditor yang laporkan informasi akun ke semua tiga biro kredit (Equifax, Experian, dan TransUnion). Ini akan pastikan semua versi skor kreditmu terdampak positif oleh kartu itu.
Opsi naik kelas: Pilih kartu kredit berjaminan yang “naik kelas” jadi kartu tanpa jaminan setelah sejumlah pembayaran. Ini akan memungkinkanmu dapat deposit kembali tanpa harus tutup akun. Menjaganya tetap terbuka akan bantu bangun sejarah kredit yang lebih panjang.
Pinjaman pembangun kredit (credit-builder loan) itu seperti pinjaman terbalik. Daripada terima dana pinjaman di muka lalu mencicil, kamu bayar cicilan bulanan untuk periode tertentu (enam sampai 24 bulan), yang disimpan di rekening tabungan. Setelah selesai bayar, kamu terima dananya, plus bunga yang terkumpul.
Karena pemberi pinjaman tidak punya risiko kehilangan uangnya, mereka tidak perlu review kreditmu untuk tentukan kelayakan. Tapi setiap pembayaran bulananmu akan dilaporkan ke biro kredit, membantu bangun skormu.
Pinjaman pembangun kredit biasanya ditawarkan oleh credit union. Kamu bisa pakai Pencari Credit Union dari National Credit Union Administration untuk mulai cari opsi di daerahmu.
Baca lebih lanjut: 7 credit unions yang bisa diikuti siapa saja
Lingkaran pinjaman (lending circle) adalah pendekatan akar rumput untuk bangun kredit. Dengan lingkaran pinjaman, kamu gabung grup kecil di mana setiap orang bayar iuran bulanan ke satu pot bersama. Lalu, setiap orang punya bulan yang ditentukan saat mereka terima semua uang di pot itu.
Contohnya, jika kamu di grup 12 orang dan masing-masing kontribusi $100 per bulan selama setahun, akan ada satu bulan di mana kamu terima $1,200.
Untuk pastikan lingkaran pinjamanmu bantu kreditmu, pastikan cari institusi keuangan atau agensi nirlaba yang laporkan pembayaran lingkaran pinjaman ke biro kredit. Hasilnya bervariasi, tapi menurut Mission Asset Fund (MAF), nirlaba di Bay Area yang atur lingkaran pinjaman, peserta rata-rata lihat kenaikan 168 poin di skor kredit mereka.
Baca lebih lanjut: Bisakah kamu naikkan skor kredit 100 poin dalam semalam?
Terakhir, kamu mungkin coba ajukan kartu kredit toko (store credit card), juga dikenal sebagai kartu ritel. Ini kartu kredit yang cuma bisa dipakai di toko atau pom bensin tertentu.
Kenapa ini opsi terakhir yang saya rekomendasikan? Meski kartu toko mudah untuk kwalifikasi, mereka punya beberapa kelemahan besar. Menurut laporan dari Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), 90% kartu kredit ritel punya suku bunga di atas 30%. Ditambah, mereka dirancang untuk dorong belanja.