Rasa percaya diri untuk masa pensiun, yaitu seberapa yakin seseorang bisa hidup nyaman setelah bekerja, sekarang sangat rendah.
Menurut Pew Research Center, 40% orang dewasa di Amerika tidak yakin mereka punya cukup uang dan aset untuk seluruh masa pensiun, atau merasa tidak bisa pensiun sama sekali (1).
Hanya sekitar seperempat yang sangat percaya diri dengan keuangan pensiun mereka.
Bahkan di antara orang dewasa yang sudah dekat atau sudah pensiun, kepercayaan diri ini masih goyah. Kurang dari setengah orang berusia 60 dan 70an merasa sangat yakin tentang masa depan keuangan mereka, meskipun ini membaik jadi 50% untuk yang berusia 80 tahun ke atas.
Masalahnya mungkin bukan cuma tabungan yang kurang. Bisa juga karena utang yang terlalu banyak sehingga tidak siap. Membawa utang berbunga tinggi ke masa pensiun artinya penghasilan tetap dan tabungan dipakai untuk bayar utang, bukan untuk hidup.
Tiga jenis utang perlu perhatian khusus: pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan pinjaman kartu kredit atau pribadi.
Utang pendidikan tidak hilang saat pensiun. Menurut Education Data, rata-rata peminjam butuh 20 tahun untuk melunasi pinjaman mahasiswa (2). Artinya, seseorang yang pinjam uang di usia 22 tahun mungkin masih bayar di usia 42 — padahal itu adalah tahun-tahun utama mencari uang untuk menabung pensiun.
Bunga pinjaman mahasiswa S1 federal untuk 2025-2026 adalah 6.39%, yang tertinggi dalam 10 tahun. Untuk S2/S3, bunganya 7.94% sampai 8.94%. Lulusan fakultas kedokteran punya utang rata-rata $199,220, sementara lulusan hukum sekitar $140,870 (2). Pemegang gelar profesional ini harus bayar cicilan besar selama puluhan tahun.
Yang mengkhawatirkan, 21% saldo utang peminjam malah naik dalam lima tahun pertama meski sudah bayar cicilan. Waktu bayar yang lama ini artinya uang untuk nabung pensiun jadi berkurang. Seseorang yang bayar $442 per bulan untuk utang mahasiswa $40,000 dengan bunga 6.39% butuh 10 tahun untuk lunas (2).
Pembiayaan kendaraan sekarang jadi mahal. Menurut Experian, rata-rata bunga pinjaman mobil baru tahun lalu mencapai 6.73%, dengan cicilan bulanan rata-rata $745. Pembeli mobil bekas bayar lebih mahal, dengan bunga rata-rata 11.87% dan cicilan $521 per bulan (3).
Skor kredit sangat mempengaruhi bunga. Kredit sangat bagus (skor 781 ke atas) dapat bunga mobil baru sekitar 5.18%, sementara kredit buruk (300-500) bisa kena sampai 15.81%. Untuk mobil bekas, selisihnya dari 6.82% sampai 21.58%.
The Federal Reserve melaporkan total utang mobil mencapai $1.66 triliun di kuartal ketiga 2025 (4). Dengan rata-rata pinjaman mobil baru $41,720, warga Amerika punya utang kendaraan yang besar dan menguras tabungan pensiun. Pinjaman mobil $40,000 dengan bunga 6.73% selama enam tahun artinya bayar hampir $9,000 untuk bunga saja, uang yang seharusnya bisa tumbuh di rekening pensiun.
Utang kartu kredit adalah ancaman paling berbahaya untuk keamanan pensiun karena bunganya sangat tinggi dan saldonya berputar.
The Federal Reserve Bank of New York melaporkan saldo kartu kredit naik $24 miliar di kuartal ketiga 2025, mencapai $1.23 triliun — naik 5.75% dari tahun sebelumnya (4). Menurut data Federal Reserve, saldo ini punya bunga rata-rata 20.97% per November 2025 (5).
Tidak seperti hipotek atau pinjaman mahasiswa, utang kartu kredit tidak ada keuntungan pajak dan tidak membangun aset. Membawa utang kartu kredit $5,000 dengan bunga 20% menghabiskan $1,000 per tahun hanya untuk bunga, sebelum pokok utangnya berkurang.
Jika calon pensiunan bisa melunasi tiga hal ini sebelum pensiun, mereka mungkin bisa lebih tenang di masa tua.
Kembali ke survei Pew Research, ketika orang dewasa muda ditanya apa yang dikhawatirkan tentang menua, kekhawatiran keuangan berada di urutan kedua setelah kesehatan. Tiga puluh persen menyebutkan kekhawatiran tentang dana pensiun yang tidak cukup dan biaya hidup yang naik.
Penelitian ini menunjukkan perbedaan yang mencolok. Di antara orang berpenghasilan rendah, 57% merasa tidak pasti tentang keuangan pensiun, dibandingkan dengan hanya 15% dari orang berpenghasilan tinggi. Beban utang mencegah pengumpulan kekayaan, yang memperlebar kesenjangan ini.
Jika kamu punya utang-utang ini, pertimbangkan strategi ini untuk membantu melunasinya:
Targetkan utang berbunga tinggi dulu: Gunakan metode avalanche, yang memprioritaskan kartu kredit, lalu pinjaman mobil, kemudian pinjaman mahasiswa, berdasarkan suku bunga.
Konsolidasi dengan strategi: Pinjaman pribadi dengan bunga lebih rendah bisa digunakan untuk konsolidasi utang kartu kredit, mengurangi biaya bunga, dan membuat jadwal tetap.
Refinance jika menguntungkan: Refinancing pinjaman mahasiswa dan mobil bisa menurunkan bunga untuk peminjam yang memenuhi syarat, meskipun pinjaman mahasiswa federal mungkin menawarkan perlindungan yang tidak ada di pinjaman swasta.
Cari panduan profesional: Penasihat keuangan bisa buat strategi individu yang menyeimbangkan pelunasan utang dengan tabungan pensiun.