L. Busacca / Getty Images
Moneywise dan Yahoo Finance LLC bisa dapat komisi atau pendapatan lewat tautan dalam konten dibawah ini.
Sebenarnya berapa banyak uang yang kamu perlukan untuk pensiun agar tidak susah tidur di malam hari? Jika kamu pikir 401(k) kamu saja cukup, pikir lagi — satu gerakan pasar yang salah bisa merusak rencana pensiun mu.
Tapi menghitung berapa yang kamu butuhkan untuk menikmati masa pensiun tidak mudah. Biaya bisa cepat bertambah antara perawatan kesehatan, perumahan, belanjaan dan mungkin liburan atau dua.
Dan realitanya? “Angka ajaib” setiap orang sedikit berbeda. Bahkan, Northwestern Mutual (1) menemukan pada 2025 bahwa rata-rata orang Amerika pikir mereka butuh $1.26 juta untuk pensiun dengan nyaman, meski kebanyakan jauh dari tujuan itu. Selain itu, berinvestasi di pasar saham secara buta tanpa membangun jaring pengaman bisa jadi masalah jika kamu berencana pensiun di usia tertentu, dan pasar kebetulan sedang turun.
Ini sesuatu yang dipahami baik oleh ikon keuangan pribadi Suze Orman.
“Tidak selalu saham turun dan obligasi naik, atau obligasi turun lalu saham naik. Terkadang semuanya bisa turun,” kata Orman di podcast Women & Money nya (2).
Jika kamu mencari titik awal yang solid, ini adalah aturan Orman yang mungkin membantumu tidur nyenyak, meski angka ajaibnya mungkin mengejutkanmu (3) — terutama dibandingkan tiket emas $1.26 juta itu.
Orman berbagi pikirannya tentang berapa banyak untuk pensiun di podcastnya. Nasihatnya semua tentang bermain bertahan — terutama di pasar yang tidak bisa diprediksi.
Aturan pertamanya: Jangan hanya andalkan 401(k) atau IRA mu. Keduanya terkait erat dengan saham, dan pasar tidak selalu bersikap baik.
Terjemahannya? Jika rencana pensiunmu mengikuti rollercoaster pasar, kamu bisa mengalami penurunan tajam saat kamu berharap perjalanan mulus. Untuk mengurangi dampaknya, Orman menyarankan menyimpan dana untuk biaya hidup tiga sampai lima tahun di akun yang likuid dan rendah risiko — seperti tabungan hasil tinggi atau akun giro.
Itu berarti tabungan pensiunmu harus lebih tinggi dari capaian $1.24M dari Northwestern Mutual, asalkan kamu percaya itu sesuai dengan situasi hidupmu. Jika kamu menghabiskan $50,000 setahun untuk pengeluaran, itu berarti menambahkan antara $150,000 dan $250,000 ke target pensiunmu sehingga kamu punya fleksibilitas untuk waktu keluar.
Dana tunai “untuk jaga-jaga” yang disarankan Orman seharusnya tidak terkait dengan pasar. Dengan begitu, kamu tidak dipaksa menjual investasi dengan rugi hanya untuk menutupi sewa atau beli bahan makanan.
“Jika kamu benar-benar ingin berada di sisi aman, itu lima tahun,” kata Orman.
Patut dicatat bahwa Orman memiliki pandangan optimis tentang pasar Amerika untuk 2026. Di satu episode podcastnya dari Januari 2026 (4), dia berkata, “Saya pikir Amerika Serikat masih tempat dengan peluang paling luar biasa di luar sana … Kamu harus mengesampingkan politik dari keputusan yang kamu buat dengan uang.”
Dia mencatat bahwa sementara banyak penasihat investasi mencari stabilitas investasi di luar negeri, dia percaya pasar AS akan tetap kuat di 2026. “Saya akan menyimpan uang saya di rumah. Sesederhana itu.”
Jika kamu rasa ini tahunmu untuk membereskan keuangan, ini cara memulai membangun dana darurat.
Baca Selengkapnya: Mendekati pensiun tanpa tabungan? Jangan panik, kamu tidak sendirian. Ini 6 cara mudah kamu bisa mengejar (dan cepat)
Membangun bantal tunai yang solid bukan hanya tentang ketenangan pikiran. Memiliki dana yang mudah diakses dapat membantumu menghadapi keadaan darurat, melancarkan arus kas dan bahkan memanfaatkan peluang investasi yang tak terduga.
Idealnya, membangun dana darurat berarti kamu tidak perlu menyentuh investasimu untuk mengelola krisis. Kebanyakan penasihat menyarankan menabung setidaknya uang tunai untuk tiga hingga enam bulan. Lalu kamu bisa mulai fokus mencapai patokan pensiunmu, kecuali kamu lebih suka minimum tiga sampai lima tahun Orman.
Tempat yang bagus untuk memulai adalah dengan akun tabungan hasil tinggi.
Ini menawarkan suku bunga lebih baik daripada akun tabungan tradisional, jadi uangmu bekerja lebih keras sementara tetap likuid. Plus, mereka biasanya diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation. Ini berarti akun hasil tinggi yang memenuhi syarat dilindungi dari kerugian berbasis bank hingga $250,000, dan terkadang lebih lewat bank mitra.
Sementara suku bunga rata-rata nasional untuk akun tabungan AS adalah 0.39% APY (5), bank online bisa tawarkanmu pengembalian lebih baik.
Contohnya, akun hasil tinggi seperti Wealthfront Cash Account bisa jadi tempat bagus untuk menumbuhkan dana daruratmu, menawarkan baik suku bunga kompetitif dan akses mudah ke uangmu saat dibutuhkan.
Wealthfront Cash Account saat ini menawarkan APY variabel dasar 3.30%, dan klien baru bisa dapat peningkatan 0.65% selama tiga bulan pertama untuk total APY 3.95%. Itu sepuluh kali lipat dari tingkat tabungan deposito nasional, menurut laporan Januari FDIC.
Dengan tidak ada saldo minimum atau biaya akun, serta penarikan 24/7 dan transfer kawat domestik gratis, dana mu tetap dapat diakses setiap saat.
Gambar oleh L. Busacca / Getty Images
Akun Wealthfront Cash juga menjamin saldo hingga $8 juta melalui FDIC lewat bank program.
Baik kamu berencana pensiun di umur 55 atau 65, bagian pentingnya adalah berusaha bebas dari hutang saat masa pensiun. Kalau kamu kesulitan melunasi hutang, ada dua cara umum: metode avalanche dan snowball.
Metode avalanche fokus bayar hutang dengan bunga tertinggi dulu. Ini bisa buat efek berantai: setelah hutang besar lunas, hutang kecil bisa cepat dilunasi. Sementara, metode snowball mulai dari lunasi hutang terkecil satu per satu untuk bangun momentum.
Lalu, saat tinggal satu hutang, kamu fokuskan semua sumber daya untuk melunasinya. Setelah itu, uang yang biasa dipakai bayar hutang bisa dialihkan untuk dana darurat atau tabungan pensiun.
Terlepas dari optimisnya Orman untuk tahun 2026, harus diingat tidak ada yang bisa selalu prediksi naik-turunnya pasar. Kalau khawatir pasar saham jatuh, salah satu cara lindungi diri adalah dengan diversifikasi di luar saham dan obligasi.
Biasanya, di sinilah aset alternatif seperti logam mulia, properti, atau private equity berperan. Logam kuning tertentu juga sedang mengalami kenaikan bersejarah hingga baru-baru ini dan, meski ada koreksi akhir Januari, masih naik sekitar 60% dari tahun lalu.
Untuk mencoba, kamu bisa bekerja sama dengan Priority Gold, pemimpin industri logam mulia, untuk memiliki emas dan perak fisik. Priority Gold sediakan pengiriman dan penyimpanan gratis berasuransi hingga lima tahun lewat Priority Platinum Package.
Mereka juga tawarkan rollover 100% gratis dari IRA ke IRA emas, jika ingin emas jadi bagian lebih besar dari rencana pensiunmu. Pembelian yang memenuhi syarat bisa dapat perak gratis senilai hingga $10,000.
Untuk tau lebih lanjut cara Priority Gold bantu kurangi dampak fluktuasi pasar saham pada tabunganmu, kamu bisa unduh bundel investor emas 2026 gratis mereka. Ingat, emas seringnya paling baik digunakan sebagai satu bagian dari portofolio yang terdiversifikasi.
Jangan panik kalau kamu mendekati pensiun dan tabungan belum sesuai harapan. Terkadang, menunda pensiun satu atau dua tahun bisa buat perbedaan besar. Kamu punya lebih banyak waktu nabung, lebih sedikit tahun yang harus didanai, dan mungkin bisa tingkatkan tunjangan Jaminan Sosial.
Selain mencatat banyak orang Amerika kira butuh $1,26 juta untuk pensiun, Northwestern Mutual juga rinci berapa yang harus diinvestasikan di tiap tahap usia untuk capai target ini. Kalau kamu di usia 20an, angkanya cuma $330 per bulan, tapi untuk yang di usia 40an, naik jadi $1,547 per bulan.
Ini tunjukkan kekuatan mulai menabung sejak muda dan secara konsisten. Kalau baru mulai atau cari strategi nabung yang simpel, kamu bisa gunakan layanan investasi otomatis untuk akses instrumen relatif aman seperti reksa dana indeks atau ETF.
Misalnya, dengan Acorns, setiap pembelian pakai kartu kredit atau debit otomatis dibulatkan ke dolar terdekat. Kelebihannya, yang biasanya jadi receh kalau bayar tunai, dialihkan ke portofolio investasi cerdas. Jadi, kopi $4,25 tiap hari? Kini jadi investasi 75 sen untuk masa depanmu.
Tapi pembulatan ini cuma sebagian. Acorns juga izinkan kamu atur setoran bulanan berulang dari rekening giro ke rekening tabung atau investasi, untuk bantu bangun tabungan tanpa perlu dipikirkan. Ini salah satu cara termudah untuk tetap konsisten dan hindari menghabiskan uang ekstra itu.
Dan bagian terbaiknya? Kalau daftar dengan setoran otomatis bulanan, Acorns bisa bantu kamu mulai dengan bonus pendaftaran $20. Gambar dari L. Busacca di Getty Image