CNBC melaporkan bahwa ekonomi AS semakin “berbentuk K” — orang Amerika yang lebih kaya menambah kekayaan mereka karena nilai rumah naik dan untung dari pasar saham.
Sebaliknya, rumah tangga dengan pendapatan rendah dan menengah terkena dampak keras karena inflasi yang tinggi. Konsumen ini mencari cara untuk berhemat di hal lain (1).
Perbedaan ekonomi ini terlihat bahkan dari cara kelompok-kelompok ini merespon harga mobil yang lebih mahal.
Kelley Blue Book melaporkan bahwa harga rata-rata mobil baru mencapai $50,080 pada September, pertama kalinya harga rata-rata melwati tanda $50,000 (2).
Akibat kenaikan harga, mereka yang meminjam untuk beli mobil baru mengambil pinjaman dengan jangka waktu lebih panjang dari sebelumnya.
Bahkan, rata-rata panjang pinjaman sekarang 69 bulan, dengan 22% pinjaman mencapai rekor tinggi 84 bulan (3), menurut data dari perusahaan riset otomotif Edmunds (4). Jangka waktu 60 bulan adalah batas yang disarankan, tetapi itu jadi kurang realistis bagi banyak pembeli yang kesulitan mengatur anggaran karena biaya hidup naik.
Meski pinjaman jangka panjang mungkin menarik bagi pembeli yang ingin menjaga biaya transportasi dalam anggaran, itu bisa berakhir lebih mahal dalam jangka panjang. Ini rincian biaya sebenarnya dari pinjaman mobil jangka panjang dan tips untuk melunasi pinjaman lebih cepat.
“Meski ada banyak pilihan terjangkau di luar sana, banyak pembeli yang sadar harga memilih untuk menunggu atau berkeliaran di pasar mobil bekas,” kata Erin Keating, analis eksekutif Cox Automotive, menurut CNBC (1).
“Pasar otomotif hari ini didorong oleh rumah tangga kaya yang punya akses modal, suku bunga pinjaman bagus, dan menyangga pasar kelas tinggi.”
Edmunds melaporkan bahwa aturan “20/4/10” untuk membeli mobil sudah tidak berlaku lagi (4).
Aturan lama adalah:
Bayar uang muka 20%
Maksimal jangka waktu pinjaman empat tahun
Jangan menghabiskan lebih dari 10% dari gaji bersih untuk biaya mobil
Tapi dengan harga melonjak, pinjaman 5 tahun, atau 60 bulan, adalah standar baru.
Beginilah perhitungannya:
Jika kamu beli mobil baru seharga rata-rata $50,000 dengan uang muka 10% dan asumsi suku bunga pinjaman rata-rata saat ini 7%, biayanya seperti ini:
Cerita berlanjut
Pinjaman 48 bulan: cicilan $1,078 per bulan dan total bunga $6,724
Pinjaman 60 bulan: cicilan $891 per bulan dan total bunga $8,463
Pinjaman 84 bulan: cicilan $679 per bulan dan total bunga $12,050
Dengan kata lain, pinjaman terpanjang membuatmu bayar bunga $5,326 lebih banyak daripada pilihan 48 bulan — hampir dua kali lipat. Edmunds juga melaporkan bahwa mereka yang memilih pinjaman lebih panjang punya tingkat kelelahan terhadap mobil yang lebih tinggi dan sering memilih untuk menggabungkan sisa bulan pinjaman ke pembelian mobil berikutnya.
Ini menciptakan siklus utang yang lebih dalam, serta memaksimalkan bunga yang akhirnya kamu bayar untuk pinjaman mobilmu. Dengan suku bunga yang lebih tinggi secara umum untuk pinjaman, ini bisa menyedot uang nyata dari anggaranmu yang seharusnya bisa ditabung atau diinvestasikan.
Baca Juga: Kekayaan bersih rata-rata orang Amerika mengejutkan: $620,654. Tapi itu hampir tidak berarti apa-apa. Ini angka yang sebenarnya penting (dan cara meningkatkannya dengan cepat)
Mengingat pinjaman jangka panjang bisa membuatmu rugi ribuan dolar, bagaimana kamu memutuskan cara terbaik menganggarkan untuk mobil baru?
Meski aturan lama “20/4/10” mungkin tidak cocok untuk anggaranmu, cobalah menjaga biaya serendah mungkin dengan menghitung angka dan melihat berapa banyak bunga yang akan kamu bayar selama masa pinjaman.
Kamu juga harus merencanakan untuk menggunakan uang tak terduga seperti bonus atau pengembalian pajak untuk membayar pinjaman — pastikan saja bahwa pembayaran tambahanmu akan mengurangi sisa pokok pinjaman, bukan bunganya.
Kamu juga bisa melunasi pinjaman mobil lebih cepat dengan pembayaran dua mingguan, bukan bulanan. Misalnya, pembayaran dua mingguan untuk pinjaman mobil $10,000 dengan bunga 7% bisa menghemat $478 dan melunasi pinjaman 13 bulan lebih cepat (5).
Kamu juga bisa memilih untuk membulatkan cicilan mobilmu ke $50 atau $100 berikutnya untuk mengurangi sisa pinjaman lebih cepat. Pembayaran ekstra apa pun yang bisa kamu lakukan untuk keluar dari utang lebih cepat juga akan membantumu menghemat lebih banyak uang untuk pembayaran bunga.
Jika anggaranmu tidak memungkinkan untuk jangka waktu mendekati 60 bulan, kamu mungkin ingin menunda membeli mobil sampai kamu dalam posisi keuangan yang lebih baik — jika kamu punya pilihan itu. Cox Automotive dan Moody’s Analytics melaporkan bahwa beberapa pembeli menunda pembelian dengan harapan harga mobil dan suku bunga akhirnya turun, memberi mereka syarat pinjaman yang lebih mudah di masa depan.
Bagaimana jika kamu sudah menandatangani pinjaman mobil jangka panjang?
Ini beberapa tips untuk melunasinya lebih cepat. Pertama, pertimbangkan untuk merenegosiasi pinjamanmu.
Jangka waktu pelunasan lebih pendek akan menghemat biaya bunga dan bahkan membantumu dapat suku bunga lebih baik jika skor kreditmu membaik sejak pertama kali mengajukan pinjaman. LendingTree memperingatkan bahwa mungkin ada biaya awal untuk merenegosiasi, jadi pastikan kamu menghemat cukup biaya bunga untuk menutupi biaya tambahan ini (3).
Jika kamu mengatasi pinjaman mobil sebagai bagian dari rencana besar untuk bebas utang, kamu mungkin ingin menghitung berapa banyak yang akan kamu habiskan untuk utang dan bunga dengan memilih melunasi melalui metode avalanche dibanding metode snowball.
Dengan kata lain, melunasi utang dengan bunga tertinggi dulu mungkin menghemat lebih banyak uang dibanding melunasi utang terkecil dulu untuk mendapatkan momentum.
Apapun yang kamu pilih, mengubah anggaranmu untuk menemukan uang ekstra guna melunasi pinjaman akan memastikan kamu punya ketenangan pikiran lebih besar di masa depan.
Gabung dengan 200.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim setiap minggu. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber terverifikasi dan laporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
CNBC (1); Kelley Blue Book (2); Edmunds (3; 4); Lending Tree (5)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Informasi diberikan tanpa jaminan apa pun.