Apakah panti jompo bisa mengambil tabungan kamu? Bagaimana jika uang kamu ada di dalam trust atau Roth IRA? Ini pertanyaan penting untuk pensiunan, baik yang sudah menikah atau masih single, dan jawabannya cukup kompleks.
Kabar baiknya: panti jompo tidak bisa asal mengambil rekening pensiun atau tabungan kamu. Kecuali ada proses hukum karena tagihan yang tidak dibayar, kamu bisa atur aset sesuai keinginan. Tapi, kamu harus merencanakan keuangan untuk masa tua dengan baik, karena dalam beberapa kasus, pemerintah mungkin bisa menyita aset setelah kamu meninggal untuk membayar biaya panti jompo.
Perawatan jangka panjang, terutama tinggal di panti jompo, bisa sangat mahal. Opsi untuk membayarnya termasuk bayar sendiri, asuransi swasta, dan Medicaid. Aset kamu, bahkan jika berada di Roth IRA atau jenis trust tertentu, bisa mempengaruhi kelayakan kamu untuk Medicaid. Jika butuh bantuan merencanakan kebutuhan perawatan jangka panjang, pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat keuangan.
Perawatan jangka panjang, yang bisa termasuk layanan pembantu rumah tangga hingga perawatan di panti jompo, memang mahal. Menurut GenWorth, biaya kamar pribadi di panti jompo Amerika mediannya sekitar $9.584 per bulan di tahun 2023. Biaya ini diperkirakan akan naik jadi hampir $13.000 per bulan pada 2033.
Itu jauh di atas yang bisa dibayar kebanyakan orang dari pendapatan pensiun, dan berkali-kali lipat dari tunjangan Jaminan Sosial. Karena itulah perencanaan sejak dini penting, kata Alec F. Root, seorang analis keuangan bersertifikat (CFA). “Lebih baik bahas ini lebih cepat daripada nanti, terutama sebelum kesehatan berubah,” katanya.
Medicare tidak menanggung biaya panti jompo. Cara terbaik untuk membayar perawatan jangka panjang mungkin melalui asuransi perawatan jangka panjang khusus. Semakin cepat kamu beli polisnya, semakin murah harganya. Menurut asosiasi terkait, untuk orang sehat usia 55 tahun, biayanya sekitar $950-$1.500 per tahun. Saat usia 65, rata-ratanya naik jadi $1.700-$2.700 per tahun.
Ingat, penasihat keuangan bisa membantu jelaskan opsi pembayaran perawatan jangka panjang dan membantu kamu beli polis asuransi.
Jika tidak mampu beli asuransi, opsi umum berikutnya adalah Medicaid – program pemerintah untuk rumah tangga berpendapatan rendah. Cakupannya terbatas, tapi termasuk biaya panti jompo. Namun, melalui Program Pemulihan Aset Medicaid (MERP), aset seseorang mungkin bisa diambil pemerintah untuk mengganti biaya panti jompo.
Medicaid juga punya batas ketat untuk pendapatan dan aset, dan setiap negara bagian punya persyaratan sendiri. Misalnya, di New York, pendapatan bulanan tidak boleh lebih dari $1.677 dan total aset tidak boleh lebih dari $30.182. Namun, IRA atau Roth IRA tidak dihitung sebagai aset di sana.
Sebaliknya, di Massachusetts, pendapatan bulanan tidak boleh lebih dari $1.215 dan total aset tidak boleh lebih dari $2.000. Di sana, IRA termasuk dalam hitungan aset.
Perlu diingat, jika punya IRA, kamu harus mengambil penarikan minimum yang diwajibkan (RMD) di usia 73 tahun. Penarikan ini akan masuk dalam batas pendapatan tahunan. Roth IRA tidak ada RMD, tapi mungkin dihitung sebagai aset, seperti di Massachusetts.
Jika kekayaan kamu melebihi batas ini, kamu mungkin harus menghabiskan hampir semuanya untuk bisa dapat Medicaid. Tapi, ada cara untuk melindungi aset jika butuh Medicaid untuk biaya panti jompo.
Kamu bisa pindahkan uang ke aset yang tidak dihitung oleh program Medicaid negara bagian kamu. Selain Roth IRA, banyak keluarga menaruh uang di dalam trust. Ini bisa mengurangi kekayaan di atas kertas, sehingga memungkinkan kamu dapat Medicaid.
“Menggunakan trust, seperti trust yang tidak dapat dibatalkan (irrevocable trust), adalah senjata ampuh untuk melindungi aset dari biaya perawatan jangka panjang,” kata seorang pakar.
Namun, hanya trust yang tidak dapat dibatalkan yang bisa digunakan untuk kualifikasi Medicaid. Aset di dalam trust yang bisa dibatalkan (revocable trust) masih dihitung sebagai kekayaan.
Biasanya yang digunakan adalah jenis trust tidak dapat dibatalkan yang disebut Medicaid Asset Protection Trust.
Waspadai periode ‘look-back’ di mana Medicaid memeriksa transaksi keuangan kamu sebelum mengajukan perawatan jangka panjang. Aset yang dipindahkan ke trust bisa diperiksa, jadi perencanaan jauh-jauh hari sangat penting. Kebanyakan negara bagian melihat ke belakang lima tahun.
Jika butuh bantuan membuat trust, carilah penasihat keuangan yang ahli dalam perencanaan estate.
Ini adalah jawaban rumit untuk pertanyaan rumit apakah panti jompo bisa mengambil tabungan kamu. Meski tidak bisa menyita aset, biaya perawatannya tinggi dan bisa cepat menghabiskan tabungan. Para ahli menyarankan persiapan dengan investasi diversifikasi, aset penghasil pendapatan, dan asuransi perawatan jangka panjang. Jika itu tidak memungkinkan, menggunakan trust untuk dapat Medicaid bisa jadi jalan. Tapi detailnya sangat bervariasi tergantung situasi pribadi, aset, dan negara bagian tempat tinggal kamu.