Setelah bertahun-tahun naik pangkat, kamu akhirnya berhasil. Di usia 51, pekerjaan bergaji tinggi memberikan gengsi dan kenyamanan — sampai pemberitahuan PHK datang. Tiba-tiba, kamu menghadapi pasar kerja yang menyusut dan tawaran gaji yang jauh lebih rendah dari gaji lama kamu.
Dengan $1,3 juta tersimpan di 401(k), kamu ingin mengambil sebagian untuk biaya hidup sekarang. Tapi, kamu tidak bisa menyentuhnya selama delapan tahun lagi tanpa dikenakan penalti.
Bagi banyak warga Amerika yang kehilangan pekerjaan di usia 40-an atau 50-an, saldo pensiun yang tidak bisa diambil itu terasa seperti brankas terkunci yang tak terjangkau. Sebelum berpikir untuk membukanya, penting untuk mengerti risikonya.
401(k) dirancang untuk pensiun, bukan keadaan darurat jangka pendek. Aturan dasarnya: ambil uang sebelum usia 59½, dan IRS akan kenakan pajak penghasilan biasa plus penalti 10%. Gabungan keduanya, seringkali kamu kehilangan 30 hingga 40% dari penarikan uang untuk pajak dan denda.
Jika kamu ambil $200.000, itu artinya kamu mungkin dapat bersih $120.000 sampai $140.000, sementara akun kamu langsung menyusut dan kehilangan pertumbuhan yang bisa didapat.
Ada beberapa pengecualian. “Aturan 55” memungkinkan kamu mengambil uang tanpa penalti (tapi tetap kena pajak) dari 401(k) di perusahaan terakhir kamu, jika kamu berhenti di tahun usia kamu 55 atau lebih.
Tapi ini tidak berlaku untuk IRA atau akun dari pekerjaan lama. Cara lain adalah rencana Pembayaran Periodik yang Secara Substansial Sama (SEPP / Aturan IRS 72(t)), yang mewajibkan kamu mengambil jumlah tetap secara rutin. Jika menyimpang, penalti (dan bunga yang berlaku surut) bisa sangat berat.
Beberapa rencana 401(k) mengizinkan penarikan darurat (untuk tagihan medis, biaya rumah, dll.), tapi aturannya ketat dan tetap kena pajak penghasilan. Selain aturan IRS, dokumen rencana kamu juga penting.
Beberapa rencana tidak mengizinkan penarikan dini atau pinjaman sama sekali. Yang lain membatasi jenis klaim darurat yang diterima. Kamu perlu cek detailnya atau diskusi dengan pengelola rencana kamu.
Baca Selengkapnya: Vanguard ungkapkan apa yang mungkin terjadi untuk saham AS, dan ini jadi peringatan untuk para pensiunan. Ini alasannya dan cara melindungi diri
Bagi sebagian besar orang berusia 40-an atau 50-an, mengambil uang dari 401(k) adalah larangan, kecuali kamu menghadapi keadaan darurat keuangan yang sangat parah dan tidak ada pilihan lain. Biayanya sangat tinggi, jauh lebih dari sekadar penalti.
Penalti langsung dan jelasnya sudah berat, tapi keuntungan masa depan yang tidak terlihat sekarang juga kamu pertaruhkan. Kamu kehilangan pertumbuhan majemuk selama puluhan tahun, secara permanen mengurangi modal pensiun, dan mengancam keamanan jangka panjang.
Pertimbangkan data ini: Fidelity mengatakan, per Q2 2025, rata-rata saldo 401(k) peserta adalah sekitar $137.800. Meskipun $1,3 juta jauh di atas rata-rata, mengambil uang sekarang bisa berarti tidak cukup di masa depan.
Contohnya, jika kamu ambil $200.000 sekarang dan memenuhi pengecualian bebas penalti, kamu tetap bayar pajak penghasilan penuh. Kamu juga mengikat diri pada jadwal penarikan (dalam kasus SEPP) atau secara permanen mengurangi pokok tabungan.
Seandainya uang itu tumbuh 6% atau lebih per tahun, dalam 15 tahun nilainya bisa lebih dari dua kali lipat: tepatnya menjadi $490.818,71.
Hanya dalam keadaan darurat sungguhan, seperti penggusuran, tagihan medis katastrofik, atau tidak ada likuiditas lain, penarikan seperti ini mulai masuk akal. Pun begitu, kamu harus ambil jumlah minimal dan cari alternatif lain dulu.
Saat di-PHK dan merasa terjebak, mendapatkan penghasilan, meski di bawah target, biasanya lebih bijak daripada menjarah akun pensiun.
Mengurangi pengeluaran gaya hidup, dan menyiapkan dana darurat untuk 6 sampai 12 bulan biaya hidup yang mudah diakses, akan pastikan gejolak masa depan tidak memaksa kamu mengorbankan masa pensiun.
Jika 401(k) kamu mengizinkan pinjaman, itu mungkin berikan ruang napas sementara tanpa pemicu pajak atau penalti (selama kamu bayar kembali). Tapi hati-hati: jika kamu tinggalkan pekerjaan atau tidak bisa bayar, sisa yang belum dibayar bisa dianggap sebagai distribusi kena pajak.
Alat jembatan lain: pinjaman ekuitas rumah, kredit pribadi, atau pinjaman jangka pendek berbunga rendah kadang lebih masuk akal daripada ambil dari 401(k).
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.