Rawpixel/Envato
Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin mendapat komisi atau pendapatan melalui tautan di konten di bawah ini.
Buat kebanyakan orang Amerika, "angka ajaib" untuk pensiun adalah $1,26 juta, menurut Northwestern Mutual.
Tapi kita gampang lupa kalau pensiun sebenarnya bukan tentang mencapai target uang yang spesifik — tapi tentang mengganti penghasilan kamu supaya bisa mempertahankan gaya hidup tanpa perlu bekerja.
Perbedaan penting ini ditunjukkan dalam JPMorgan Asset Management’s 2025 Guide to Retirement. Panduan dari bank besar ini menunjukkan bahwa banyak orang bisa pensiun dengan nyaman jika mereka mengalihkan perhatian dari ingin jadi jutawan ke sekadar mengganti penghasilan mereka sekarang.
Ini penjelasan lebih detail tentang perhitungannya.
Kalau tujuan utama kamu adalah mengganti penghasilan kamu sekarang, maka kamu butuh uang pensiun yang lebih sedikit jika kamu berpenghasilan rendah atau menengah.
Laporan JPMorgan menunjukkan bahwa rumah tangga dengan penghasilan relatif rendah bisa lebih bergantung pada tunjangan Jaminan Sosial dan program pensiun swasta dari perusahaan untuk mengganti penghasilan mereka sekarang, dibandingkan dengan yang berpenghasilan tinggi. Keluarga dengan penghasilan $300.000, contohnya, mungkin cuma bisa mengganti 55% penghasilan mereka dari sumber-sumber ini.
Jadi, menurut perhitungan JPMorgan, untuk rumah tangga dengan penghasilan tahunan $125.000 ke atas, target tabungan tujuh angka (jutaan dolar) bisa saja dibutuhkan.
Perhitungan penggantian penghasilan mereka menyarankan bahwa untuk rumah tangga berpenghasilan di bawah $90.000, kamu bisa mempertahankan gaya hidup yang sama saat pensiun dengan tingkat tabungan kotor 5% per tahun, atau $4.500 per tahun. Rata-rata tingkat tabungan pribadi orang Amerika adalah 4,6% di bulan Agustus, menurut Biro Analisis Ekonomi.
Sementara itu, untuk rumah tangga yang penghasilannya $100.000 atau lebih, analisis JP Morgan menggunakan tingkat tabungan kotor 10% per tahun.
Walaupun angka-angka itu terlihat tinggi, ada cara untuk menumbuhkan tabungan kamu di latar belakang untuk mudah membangun kekayaan untuk pensiun.
Dengan Acorns, setiap pembelian dengan kartu kredit atau debit kamu secara otomatis dibulatkan ke dolar terdekat, dan kelebihannya dimasukkan ke portofolio investasi pintar.
Misalnya kamu beli donat seharga $2,30. Sebelum kamu selesai menjilat gula di jarimu, Acorns akan membulatkan jumlahnya jadi $3,00 dan menginvestasikan selisih 70 sen untuk kamu.
Lihat hitungan ini: pembulatan harian senilai $2,50 bisa terkumpul jadi $900 per tahun — dan itu sebelum tabungan kamu menghasilkan uang di pasar. Kalau kamu agak kurang dari target tingkat tabungan, ini bisa dengan mudah membantumu mencapainya.
Ditambah lagi, kalau kamu daftar sekarang dengan setoran bulanan rutin minimal $5, kamu bisa dapat bonus investasi $20. Ini bisa memberi dorongan ekstra kalau pembulatan saja belum cukup untuk memenuhi target kamu.
Tapi, titik periksa tabungan pensiun kamu akan tergantung pada penghasilan rumah tangga kamu.
Seseorang berusia 40 tahun dengan penghasilan rumah tangga $50.000 seharusnya punya tabungan saat ini sebesar $105.000. Di sisi lain, seseorang berusia 40 tahun dengan penghasilan rumah tangga $90.000 seharusnya punya tabungan saat ini sebesar $220.000.
Untuk seseorang dengan penghasilan rata-rata yang pensiun di tahun 2024 pada usia 65, tunjangan Jaminan Sosial menggantikan sekitar 39% dari penghasilan sebelumnya, menurut Pusat Prioritas Anggaran dan Kebijakan (CBPP). Kemungkinan besar banyak pensiunan ini juga punya sumber pendapatan lain, seperti rencana pensiun swasta yang menutupi sebagian kebutuhan mereka.
Bagaimanapun juga, pastikan kamu punya dana darurat, tidak peduli berapa banyak yang berhasil kamu tabung untuk investasi pensiun. Soalnya, kamu akan ingin punya rekening yang mudah diakses kalau-kalau diperlukan.
Untuk memulai, akun berpenghasilan tinggi, seperti Wealthfront Cash Account, bisa jadi tempat yang bagus untuk menumbuhkan dana darurat kamu, menawarkan suku bunga yang kompetitif dan akses mudah ke uang tunai kamu saat dibutuhkan.
Wealthfront Cash Account bisa memberikan APY dasar variabel sebesar 3,75%, tapi pembaca Moneywise bisa dapat tambahan eksklusif 0,50% selama tiga bulan pertama mereka untuk APY yang ditingkatkan menjadi 4,25% yang disediakan oleh bank program untuk uang tunai kamu yang belum diinvestasikan. Itu lebih dari sepuluh kali lipat rata-rata tingkat tabungan deposito nasional, menurut laporan FDIC bulan September.
Dengan tidak ada saldo minimum atau biaya akun, serta penarikan 24/7 dan transfer kawat domestik gratis, kamu bisa memastikan dana kamu tetap bisa diakses setiap saat. Ditambah lagi, saldo Wealthfront Cash Account hingga $16 juta per deposito dijamin oleh FDIC melalui bank program.
Baca selengkapnya: Warren Buffett bilang kamu tidak bisa membeli waktu — tapi tuan tanah menemukan caranya. Begini cara investor properti yang pintar menghindari 12 jam per bulan untuk urusan administrasi yang membosankan (gratis).
Walaupun target tabungan yang sembarang mungkin menyederhanakan rencana pensiun kamu, itu tidak selalu realistis. Menurut analisis Investopedia terhadap data Federal Reserve, hanya 3,2% pensiunan dan hanya sekitar 2,6% orang Amerika yang punya $1 juta untuk pensiun. Itu artinya target tujuh angka tidak realistis untuk kebanyakan orang.
Berdasarkan model penggantian penghasilan, JPMorgan memperkirakan bahwa rumah tangga Amerika biasa butuh jauh lebih sedikit dari $1 juta untuk pensiun dengan nyaman. Sebuah rumah tangga berpenghasilan $90.000, contohnya, dengan tingkat tabungan kotor tahunan 5% harus mencapai $700.000 dalam tabungan pada usia 65 untuk "mempertahankan gaya hidup yang setara saat pensiun."
Jika rumah tangga itu berpenghasilan $30.000 atau $50.000, targetnya adalah $175.000 dan $350.000, secara berurutan.
Angkanya akan sangat bervariasi, itulah salah satu dari banyak alasan mengapa mungkin berguna berbicara dengan profesional yang berkualifikasi tentang tujuan pensiun kamu.
Advisor.com bisa membantu menghubungkan kamu dengan penasihat keuangan yang sesuai dengan kebutuhan kamu dan berbasis di daerah kamu. Semua penasihat mereka adalah fidusia yang sudah diperiksa terlebih dahulu, artinya mereka memiliki kewajiban hukum untuk bertindak demi kepentingan terbaik kamu.
Setelah memasukkan kode pos kamu untuk dicocokkan dengan profesional keuangan terdekat, kamu bisa mengatur panggilan gratis tanpa kewajiban untuk mempekerjakan untuk memastikan mereka cocok untuk kamu.
Setelah kamu tahu patokan kamu, kamu kemudian bisa menggunakan aplikasi anggaran all-in-one Monarch Money untuk melacak perkembangan kamu.
Monarch Money menempatkan semua keuangan kamu dalam satu atap, dari laporan bank kamu sampai investasi kamu. Kamu juga bisa menambahkan akun terpisah atau gabungan ke dasbor kamu, yang bagus untuk melacak tabungan pensiun rumah tangga kamu daripada harus menggabungkan informasi dari semua akun kamu secara manual.
Aplikasinya juga dapat ulasan bagus. Forbes dan Wall Street Journal menempatkan Monarch Money sebagai aplikasi anggaran terbaik mereka untuk tahun 2025.
Bagian terbaiknya? Monarch Money menawarkan uji coba gratis tujuh hari sehingga kamu bisa melihat apakah ini cocok untuk kamu. Kalau kamu suka, kamu bisa dapat diskon 50% dengan kode MONARCHVIP untuk mendapatkan pandangan menyeluruh tentang jalan menuju pensiun kamu.
Di luar membangun tabungan masa depan kamu melalui uang tunai, tabungan, dan strategi investasi, mungkin perlu dipertimbangkan untuk mempertimbangkan aset alternatif seperti properti.
Berinvestasi di properti bisa menambah diversifikasi ke portofolio kamu dan juga bisa memberikan pendapatan rutin.
Tapi kalau kamu belum siap untuk terjun ke kepemilikan rumah (secara finansial atau lainnya), ada platform seperti Arrived yang memungkinkan kamu membeli saham di properti sewaan, mendapatkan dividen, dan melewatkan tanggung jawab mengelola properti.
Didukung oleh investor kelas dunia seperti Jeff Bezos, platform Arrived yang mudah digunakan menawarkan investasi yang memenuhi syarat SEC seperti rumah sewaan dan properti liburan dengan harga mulai dari $100.
Opsi investasi fleksibel mereka memungkinkan investor yang terakreditasi dan tidak terakreditasi untuk mendapat manfaat dari kelas aset yang melindungi dari inflasi ini dengan mudah. Kamu bisa mulai dengan menjelajahi properti yang sudah diperiksa, lalu sesederhana memilih properti dan memilih jumlah saham yang akan dibeli.
Kamu juga bisa berinvestasi dalam ekuitas rumah. Sementara pasar ekuitas rumah AS senilai $34,9 triliun secara historis dikhususkan untuk institusi besar, Homeshares sedang mengubah keadaan.
Homeshares memungkinkan investor terakreditasi mendapatkan eksposur langsung ke portofolio rumah yang ditempati pemilik di kota-kota teratas AS melalui Dana Ekuitas Rumah AS mereka — tanpa kesulitan membeli, memiliki, atau mengelola properti.
Dan bagian terbaiknya? Untuk waktu terbatas, Homeshares akan memberikan pembaca Moneywise bonus eksklusif 5% untuk investasi IRA untuk membuat kamu lebih maju lagi.
Dana ini berfokus pada rumah dengan ekuitas besar, menggunakan Perjanjian Ekuitas Rumah (HEA) untuk memungkinkan pemilik rumah mengakses likuiditas tanpa mengambil utang atau membayar bunga. Ini bisa menciptakan kendaraan investasi yang menarik dan rendah perawatan bagi penabung pensiun, dengan investasi minimum $25.000.
Dengan target pengembalian disesuaikan risiko 14% hingga 17%, Dana Ekuitas Rumah AS menawarkan investor akses ke penyimpanan kekayaan rumah tangga terbesar di Amerika.
Perhitungan JPMorgan bergantung pada pendapatan tambahan dari Jaminan Sosial; namun, pendanaan program itu dalam bahaya.
Penerima manfaat bisa menghadapi pemotongan 24% pada tahun 2032, menurut Komite untuk Anggaran Federal yang Bertanggung Jawab (CRFB), dan pemotongan 30% atau lebih besar pada tahun 2099.
Bank ini mengakui bahwa ini bisa dihindari jika Kongres bertindak untuk mendukung dana kepercayaan program sebelum habis, tetapi jika kamu relatif muda dan tidak optimis tentang pembuat undang-undang menyelesaikan masalah ini, kamu mungkin perlu target tabungan yang lebih tinggi untuk memastikan pensiun yang nyaman.
Bergabunglah dengan 200.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirimkan setiap minggu. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
Northwestern Mutual; JP Morgan; Biro Analisis Ekonomi; Pusat Prioritas Anggaran dan Kebijakan; Investopedia; Komite untuk Anggaran Federal yang Bertanggung Jawab.
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Ini disediakan tanpa jaminan apa pun.