Tahun lalu, Amerika Serikat memasuki masa yang disebut "puncak 65." Pada periode empat tahun ini, berkat baby boom pasca perang, jumlah orang Amerika yang mencapai usia pensiun tradisional adalah yang terbanyak dalam sejarah negara itu.
Dengan populasi yang semakin tua ini, muncul beberapa kekhawatiran, termasuk apakah generasi ini sudah siap secara finansial untuk pensiun.
Melanie adalah salah satu baby boomer yang berharap bisa memaksimalkan tunjangan pensiunnya dan menjaga pendapatannya tetap tinggi meski harga barang naik karena inflasi dan tarif.
Dia hampir mencapai usia pensiun penuh, tapi dia suka pekerjaannya dan berpikir untuk tetap bekerja setelah mulai mengambil tunjangan Jaminan Sosialnya. Tapi, dia tidak yakin apa yang mungkin dilakukan, dan ingin mengambil keputusan yang paling masuk akal untuk keuangannya.
Memutuskan kapan mulai mengambil tunjangan Jaminan Sosial tidak selalu mudah dan tergantung pada keadaan masing-masing orang. Satu hal yang harus diingat adalah meskipun kamu bisa mulai menerima tunjangan sejak usia 62, kamu hanya dapat tunjangan penuh pada usia pensiun penuh (FRA) mu. Jika mulai sebelum FRA, tunjanganmu akan dikurangi setiap bulan sebelum kamu mencapai FRA.
Melanie, yang lahir pada tahun 1960, akan mencapai usia pensiun penuhnya pada tahun 2027. Siapa pun yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya mencapai FRA pada usia 67. Jika pendapatan Melanie cukup untuk menutupi pengeluarannya, dia mungkin bisa pertimbangkan untuk menunda mulai tunjangannya; setiap tahun kamu menunggu dari FRA sampai usia 70 akan meningkatkan tunjangan bulananmu ketika kamu mulai mengklaimnya.
Catatan penghasilanmu ditinjau otomatis setiap tahun oleh Administrasi Jaminan Sosial (SSA), bahkan setelah kamu mulai menerima tunjangan. Ada kesalahpahaman bahwa tunjangan didasarkan pada 35 tahun kerja terakhir atau tahun kerja berturut-turut.
Tunjangan yang kamu terima sebenarnya dihitung berdasarkan 35 tahun dengan penghasilan tertinggi. Artinya, jika kamu terus bekerja setelah mulai mengambil tunjangan Jaminan Sosial, dan penghasilanmu di tahun-tahun itu lebih tinggi daripada 35 tahun dalam catatan penghasilanmu, kamu bisa meningkatkan tunjangan yang kamu terima.
Sebelum usia pensiun penuh, jika kamu bekerja dan mendapatkan penghasilan di atas batas tertentu, SSA akan menahan sebagian tunjanganmu. Ketika kamu mencapai FRA, jumlah bulananmu akan dinaikkan untuk mengimbangi tahun-tahun di akhir karier ketika kamu tidak menerima cek.
Tidak ada tunjangan yang ditahan setelah kamu mencapai FRA, tidak peduli berapa pun yang kamu hasilkan.
Baca selengkapnya: 30% pengemudi di AS mengganti asuransi mobil dalam lima tahun terakhir. Begini cara mereka berhemat — dan bagaimana kamu bisa memotong tagihanmu sendiri secepatnya.
Apakah kamu harus membayar pajak untuk tunjangan Jaminan Sosial? Ya, jika total pendapatanmu cukup tinggi.
Kamu harus membayar pajak hingga 85% dari tunjanganmu jika mengajukan pajak federal sebagai individu dan total pendapatanmu lebih dari $25.000, atau jika mengajukan bersama pasangan dan pendapatan gabungan kalian lebih dari $32.000. Menurut SSA, jika kamu sudah menikah dan mengajukan pajak secara terpisah, kemungkinan besar kamu harus membayar pajak atas tunjanganmu. Dalam situasi ini, separuh dari penghasilan Jaminan Sosialmu dihitung sebagai pendapatan.
Jika Melanie mulai menerima tunjangan Jaminan Sosialnya sebelum FRA, tunjangannya secara keseluruhan akan lebih kecil, tetapi dia akan menerimanya dalam periode yang lebih lama.
Jika kamu mendapatkan penghasilan kena pajak maksimum, tunjangan Jaminan Sosial bulanan maksimum pada usia 62 tahun tahun ini adalah $2.831. Pensiunan wanita berusia 65 tahun rata-rata mendapatkan $1.249,12, dibandingkan dengan pria sebesar $1.546,26. Perempuan cenderung mendapat penghasilan lebih rendah dan bekerja lebih sedikit jam sepanjang hidup mereka karena kesenjangan upah gender dan waktu yang dihabiskan di luar tenaga kerja formal untuk melakukan pekerjaan perawatan di rumah.
Pada rencana Melanie saat ini untuk mengambil tunjangannya pada usia 66 tahun, perempuan menerima rata-rata $1.441,82 per bulan.
Jika penghasilannya dari pekerjaan cukup tinggi sehingga pendapatan tahunannya akan lebih tinggi daripada tahun-tahun mana pun dalam 35 tahun penghasilan tertingginya, Melanie akan meningkatkan tunjangannya dengan terus bekerja. Dia tidak hanya akan menggantikan tahun-tahun dengan penghasilan lebih rendah, tetapi juga akan mendapatkan uang yang bisa dia tambahkan ke tabungan pensiunnya.
Dan, jika dia menunda mengambil tunjangannya sampai usia 70, tunjangannya akan lebih tinggi. Manfaat maksimum yang mungkin untuk pensiunan yang menunda klaim mereka sampai usia ini adalah $5.108. Ingat, jumlah yang kamu terima saat memulai Jaminan Sosial akan menentukan jumlah dasar tunjanganmu untuk seumur hidupmu.
Memutuskan kapan mulai mengambil tunjangan juga berarti kamu harus mempertimbangkan sesuatu yang banyak dari kita tidak ingin pikirkan: harapan hidup. SSA mencatat bahwa harapan hidup telah meningkat pesat sejak program Jaminan Sosial dimulai pada tahun 1940.
Harapan hidup untuk pria yang mencapai usia 65 pada 1 April 2025 adalah 84,3 tahun, dan untuk wanita adalah 86,9 tahun. Itu berarti kamu mungkin cukup beruntung untuk memiliki 20 tahun atau lebih masa pensiun untuk dinikmati — dan direncanakan.
SSA juga menyarankan bahwa harapan hidup yang panjang adalah faktor penting jika kamu mungkin hidup lebih lama dari pensiun atau anuitasmu.
Kapan pensiun, dan kapan mulai mengambil tunjangan Jaminan Sosial, adalah keputusan yang sangat pribadi. Selain mempertimbangkan tabungan pensiun, jumlah tunjangan, dan harapan hidup, ada juga pertanyaan tentang bagaimana kamu ingin menghabiskan tahun-tahun emasmu. Melanie harus mempertimbangkan tidak hanya dampak keuangan dari terus bekerja, tetapi juga apa yang paling memuaskan baginya — untuk terus bekerja, atau untuk memulai tahun-tahun pensiunnya.
Bergabunglah dengan 200.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirimkan setiap minggu. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
Alliance for Lifetime Income (1); SSA (2); MarketWatch (3); SSA (4); SSA (5); SSA (6); SSA (7); SSA (8)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Informasi diberikan tanpa jaminan apa pun.