Akun tabungan kesehatan (HSA) dan akun tabungan berhasil tinggi (HYSA) dua-duanya bisa bantu kamu siap untuk biaya kesehatan — tapi cara kerjanya sangat berbeda.
Satu kasih keuntungan pajak dan potensi berkembang untuk jangka panjang, sementara yang lain kasih fleksibilitas dan akses mudah ke uang tunai. Jadi, pilihan mana yang lebih baik untuk biaya kesehatan kamu? Ini yang perlu kamu tau.
Konten tersemat ini tidak tersedia di wilayah kamu.
Sebuah akun tabungan kesehatan adalah akun yang bisa kamu pakai buat menabung uang untuk biaya medis, termasuk perawatan gigi dan mata.
Di tahun 2024, lebih dari 39 juta orang di AS punya HSA, dan ada alasannya. Ini fitur utama dan manfaat dari pakai HSA:
Keuntungan pajak besar: Kontribusi ke HSA bisa kurangi pajak penghasilan kamu. Ditambah, tidak seperti akun pensiun, kamu tidak kena pajak untuk bunga yang didapat atau uang yang diambil untuk bayar biaya medis yang memenuhi syarat. Jadi HSA bagus untuk tambahan tabungan pensiun jangka panjang.
Dapat bunga: HSA kamu mungkin dapat bunga sekitar 2,5% per tahun, tapi kamu bisa naikkan angka itu banyak dengan pindah ke institusi finansial yang biarin kamu investasikan uangnya di ETF atau reksa dana.
Tidak kadaluarsa: Tidak seperti Flexible Spending Account (FSA), 100% uang yang tidak dipakai di HSA kamu bisa dibawa ke tahun depan tanpa tanggal kadaluarsa.
Tidak ada batas saldo: Walaupun ada batas kontribusi tahunan untuk HSA, tidak ada batas untuk total saldo yang bisa dikumpulkan. Di tahun 2024, dewasa di atas 54 tahun punya rata-rata saldo HSA $6,564.
Biaya keluarga: Kamu bisa pakai uang di HSA kamu untuk bayar biaya medis yang memenuhi syarat untuk diri sendiri, pasangan, dan tanggungan kamu.
Kurang mengabaikan perawatan: Pengguna HSA lebih kecil kemungkinannya untuk lewatkan perawatan pencegahan dan layanan medis penting lainnya.
Kamu cuma bisa dapat HSA kalau kamu punya rencana kesehatan dengan deductible tinggi (HDHP). Itu adalah rencana asuransi dengan premi bulanan rendah tapi biaya out-of-pocket tinggi. Mulai Januari 2026, semua rencana Bronze dan Catastrophic Marketplace akan memenuhi syarat, dan orang yang pakai direct primary care (DPC) juga akan memenuhi syarat.
Sebuah akun tabungan berhasil tinggi (HYSA) adalah akun tabungan yang kasih suku bunga lebih tinggi dari rata-rata akun tabungan. Sekarang, rata-rata suku bunga nasional untuk akun tabungan cuma 0,39% APY, tapi kamu bisa dapat lebih dari 4% APY dengan HYSA.
Selain suku bunga tinggi, HYSA berfungsi sama seperti akun tabungan lain. Jadi iya, kamu bisa pakai itu untuk menabung uang buat biaya medis. Tapi tidak seperti HSA, mereka tidak bantu kamu turunkan pajak penghasilan. Malah, kamu mungkin harus bayar pajak untuk bunga akun tabungan yang kamu dapat.
HSA dan HYSA dua-duanya bisa bantu kamu menabung uang untuk biaya medis. Tapi dimana HYSA cuma kasih suku bunga tinggi, HSA biarin kamu dapat bunga dan hemat uang untuk pajak.
Misalnya, tarif pajak penghasilan efektif kamu 12%. Kalau kamu kontribusi jumlah maksimum tahunan ke HSA kamu ($4,300 untuk individu), kamu bisa potensial kurangi tagihan pajak 2025 kamu sebanyak $516 (itu 12% dari $4,300).
Kalau kamu kontribusi jumlah yang sama setiap tahun selama lima tahun, dan kamu dapat bunga 2%, kamu bisa dapat perkiraan hemat pajak sekitar $2,580 dan dapat sampai $1,300 dalam bunga (tergantung berapa banyak dan seberapa sering kamu ambil dana).
Sebagai perbandingan, kalau kamu invest $4,300 per tahun ke HYSA yang kasih 4% APY, kamu akan dapat tambahan $2,679 dalam lima tahun. Karena bunga itu kena pajak, hasil sebenarnya akan lebih dekat ke $2,374.
Kalau kamu punya rencana kesehatan yang memenuhi syarat, HSA adalah tempat ideal untuk menabung uang untuk biaya kesehatan. Buat mereka yang bisa biarin uangnya di HSA untuk jangka panjang, akun ini juga bagus untuk nambah tabungan pensiun dan bantu biayai biaya medis selama masa pensiun.
Menurut Brookings Institute, HSA paling menguntungkan orang dengan tarif pajak lebih tinggi. Itu karena mereka tidak hanya dapat keringanan pajak lebih besar untuk kontribusi HSA, tapi mereka juga mampu biarin uangnya di akun mereka untuk periode lebih lama.
HYSA adalah tempat bagus untuk menabung uang untuk kebanyakan kebutuhan dan tujuan jangka pendek sampai menengah, karena tidak ada batasan bagaimana atau kapan kamu bisa pakai dananya.
Apakah kamu sedang bangun dana darurat, nabung untuk uang muka, simpan uang untuk pernikahan, atau nabung untuk tujuan lain, HYSA biarin kamu dapetin suku bunga kompetitif untuk saldo kamu dan nikmati akses tanpa penalti ke uang kamu.
HYSA juga opsi bagus untuk nabung uang buat biaya medis kalau kamu tidak memenuhi syarat untuk HSA.