CNET/Getty Images
Anda bisa pakai "Buy Now, Pay Later" (BNPL) untuk hampir segala hal sekarang, mulai dari belanja di Costco hingga pesanan DoorDash (meski bukan berarti Anda harus). Sekitar 86,5 juta orang memakai BNPL di tahun 2024, menurut riset Capital One. Tapi satu hal yang BNPL tak bisa lakukan adalah meningkatkan kredit Anda. Walaupun beberapa rencana Affirm melaporkan ke Experian dan TransUnion, kebanyakan layanan BNPL tak melaporkan pembayaran tepat waktu ke biro kredit. Namun, ini bisa berubah tahun ini.
FICO, salah satu dari dua model utama penilaian kredit, pekan ini memperkenalkan model FICO Score 10 BNPL dan FICO Score 10 T BNPL, yang kini akan mempertimbangkan rencana BNPL dalam menghitung skor kredit. Model baru ini rencananya dirilis musim gugur.
Ada beberapa alasan kenapa BNPL butuh waktu untuk masuk ke laporan kredit. Pertama, rencana BNPL secara teknis adalah pinjaman, tapi bekerja mirip akun berputar, sehingga sulit diukur. Mereka juga lebih mudah didapat, ditumpuk, dan dilunasi, sehingga menimbulkan masalah dengan model penilaian yang ada terkait usia akun dan penggunaan kredit.
Berikut cara model baru ini menangani pinjaman jangka pendek dan bagaimana itu bisa meningkatkan atau merusak skor kredit Anda.
Bagaimana FICO akan menilai rencana BNPL
Ketika BNPL muncul di laporan kredit, Anda akan dapat dua skor: satu berdasarkan model FICO lama dan satu lagi dengan perhitungan BNPL baru. Ini memberi lebih banyak informasi untuk pemberi pinjaman tanpa benar-benar memengaruhi model lama. Tapi, apakah ini membantu atau merugikan orang, masih harus dilihat.
Menurut John Ulzheimer, pakar kredit mantan karyawan FICO, Equifax, dan pendiri creditexpertwitness.com, skor FICO lama akan menghitung setiap BNPL baru sebagai akun baru. Karena BNPL biasanya cuma beberapa bulan, ini bisa menurunkan usia rata-rata akun—faktor yang memengaruhi 15% skor kredit.
"Jadi, skor Anda bisa turun kalau terlalu banyak akun baru dibuka, yang mengurangi usia rata-rata akun," katanya.
Tapi dengan skor baru ini, Ulzheimer bilang FICO berhasil tidak menganggap setiap BNPL sebagai pinjaman terpisah, sehingga kerugian diminimalkan. Sekalipun Anda punya banyak akun BNPL, selama bayar tepat waktu, skor Anda takkan turun.
"Utang cicilan hampir tak berpengaruh pada skor, asal dibayar tepat waktu. Jadi, jangan khawatir soal jumlah pinjaman, terutama BNPL yang biasanya kecil," tambahnya.
Berapa lama dampaknya akan terasa?
Skor baru ini rilis musim gugur, tapi butuh waktu lebih lama sampai dipakai luas.
"Butuh tahunan untuk model skor baru diterima, jadi jangan harap pemberi pinjaman langsung pakai sejak awal," kata Ulzheimer. "Itu tak biasa secara historis. Dan tentu, hanya pemberi pinjaman yang peduli soal cara BNPL diperlakukan dalam skor FICO yang akan tertarik."
Apa ini mengubah cara pakai BNPL?
Sebenarnya tidak, kecuali Anda menumpuk banyak utang dan tak bisa bayar tepat waktu. Seperti kebanyakan pinjaman, yang paling penting adalah mengelola utang dengan bertanggung jawab—artinya jangan belanja kalau tak bisa bayar. Selama Anda melakukannya, model skor baru takkan merugikan keuangan Anda.