Sebagian kaum milenial dan Gen Z yang lebih kaya cenderung menyimpan terlalu banyak untuk masa pensiun. Menurut Morningstar, hampir separuh dari orang Amerika yang pensiun pada usia 65 tahun berisiko kehabisan uang. Wanita single memiliki 55% peluang kehabisan dana, lebih tinggi daripada pria single dan pasangan. Para ahli menyarankan perencanaan pajak yang lebih baik dan investasi yang terdiversifikasi untuk mengurangi risiko masa pensiun.
Jika Anda bertujuan untuk pensiun pada usia standar 65 tahun, bersiaplah karena Anda akan ingin mendengar ini.
Menurut model simulasi yang memperhitungkan hal-hal seperti perubahan kesehatan, biaya perawatan di panti jompo, dan demografi, sekitar 45% orang Amerika yang meninggalkan pasar kerja pada usia 65 tahun kemungkinan akan kehabisan uang selama masa pensiun.
Model tersebut, yang dijalankan oleh Morningstar’s Center for Retirement and Policy Studies, menunjukkan bahwa risiko ini lebih tinggi bagi wanita single, yang memiliki 55% peluang kehabisan uang dibandingkan dengan 40% untuk pria single dan 41% untuk pasangan.
Grup yang paling rentan untuk berakhir dalam situasi ini adalah mereka yang tidak menyimpan untuk rencana pensiun, menurut Spencer Look, direktur asosiasi pusat tersebut. Namun, para penasihat pensiun mengatakan bahwa bahkan mereka yang mengira sudah siap, sebenarnya belum.
Ini adalah masalah besar, kata JoePat Roop, presiden Belmont Capital Advisors, yang telah membantu klien menyiapkan aliran pendapatan untuk tahun-tahun pensiun mereka. Yang mungkin mengejutkan banyak orang adalah bahwa salah satu kesalahan terbesar yang dilakukan orang bukanlah seberapa banyak mereka menyimpan tetapi bagaimana mereka merencanakan seputar apa yang mereka simpan.
Lebih spesifik lagi, Roop mengatakan bahwa yang membuat para pensiunan terkejut adalah pajak dan kurangnya perencanaan seputar pajak tersebut. Banyak orang mengira bahwa mereka akan berada dalam bracket pajak yang lebih rendah setelah mereka tidak lagi menerima gaji. Namun dari pengalamannya, para pensiunan seringkali tetap berada dalam bracket pajak yang sama atau bahkan bisa berakhir dalam bracket yang lebih tinggi.
\”Itu salah dalam banyak hal,\” kata Roop. Setelah pensiun, kebiasaan pengeluaran kebanyakan orang tetap sama atau naik. Ketika Anda memiliki lebih banyak waktu senggang, lebih banyak uang dikeluarkan untuk hiburan dan perjalanan, terutama dalam beberapa tahun pertama pensiun. Akibatnya adalah tingkat penarikan yang lebih tinggi, yang dapat mendorong Anda ke dalam bracket pajak yang lebih tinggi, katanya.
Orang menghabiskan karir mereka untuk berinvestasi dalam 401(k) atau IRA karena mereka memungkinkan kontribusi sebelum pajak. Ini terdengar seperti keuntungan besar ketika Anda dapat mengurangi pajak Anda dan menundanya. Namun kerugiannya adalah penarikan akan dikenakan pajak.
Solusinya adalah menambahkan IRA Roth, akun setelah pajak yang memungkinkan keuntungan tumbuh bebas pajak. Dengan cara ini, selama tahun di mana Anda perlu menarik jumlah yang lebih tinggi, Anda dapat mengandalkan akun tersebut, katanya.
Salah satu kesalahan besar lain yang dilakukan orang adalah memindahkan uang dengan cara yang tidak efisien yang membuat mereka membayar lebih banyak pajak dari yang seharusnya atau kehilangan pengembalian di masa depan. Ini bisa termasuk memilih untuk menarik sejumlah uang tinggi dari rekening investasi untuk melunasi hipotek atau membeli rumah.
\”Ada aturan yang IRS tetapkan untuk kita, dan mereka ada untuk membayar pemerintah, bukan untuk Anda,\” kata Roop.
Contoh utama dari kesalahan besar pajak yang dilakukan salah satu klien Roop (mari kita sebut dia Bob) baru-baru ini adalah melikuidasi sebagian IRA untuk membeli rumah.
Bob adalah seorang pria dengan penghasilan yang sederhana yang pensiun tahun ini, kata Roop. Namun, putus tiba-tiba dengan pacarnya membuatnya mencairkan sebagian IRA-nya untuk membeli rumah. Dia memutuskan untuk menahan pajak, yang bisa berkisar antara $30.000 hingga $40.000.
\”Ketika dia mengatakan ini kepada kami, mulut saya terbelalak,\” kata Roop. \”Saya katakan, Bob, Anda memiliki uang untuk uang muka di rekening lain di mana tidak akan ada pajak, dan kami akan mentransfer IRA Anda dan memasukkannya ke dalam rekening yang dideferensialkan pajak.\”
Dalam kasus ini, Roop berencana untuk memindahkan uang dari IRA Bob ke sebuah anuitas yang akan memberinya bonus 10%, atau $15.000. Kesalahan tersebut mungkin akan membuat Bob kehilangan antara $45.000 dan $55.000, antara pajak yang harus dibayar dan bonus yang terlewatkan.
Pelajaran: jangan menjadi Bob.
Kesalahan besar selanjutnya adalah risiko urutan, yang terjadi ketika Anda menarik dari portofolio Anda ketika pasar saham sedang turun.
\”S&P 500 rata-rata mendekati 10% selama 50 tahun terakhir,\” kata Roop. \”Dan jadi asumsi yang benar bahwa dalam 50 tahun berikutnya, itu mungkin akan menghasilkan antara sembilan dan 11%. Tetapi ketika orang pensiun, kita tidak tahu urutan pengembalian.\”
Secara sederhana, jika Anda pensiun tahun depan dengan portofolio investasi senilai satu juta dolar dan pasar turun 15% tahun itu, Anda sekarang memiliki $850.000. Jika Anda perlu menarik selama periode tersebut, akan sangat sulit untuk kembali ke titik impas, kata Roop.
Ini berarti memiliki saham dan obligasi bukanlah diversifikasi yang cukup. Dia mencatat bahwa Anda juga harus memiliki sesuatu yang dilindungi prinsipalnya, seperti CD, anuitas tetap, atau obligasi pemerintah. Dengan cara ini, Anda dapat menghindari menyentuh portofolio Anda selama masa buruk di pasar.
Gil Baumgarten, pendiri dan CEO Segment Wealth Management, mengatakan alasan besar lainnya yang menyebabkan orang kehabisan uang adalah kurangnya pengambilan risiko yang sesuai selama tahun-tahun penghasilan mereka.
Pendekatan risiko rendah adalah mendapatkan bunga dari uang tunai, bentuk penggandaan yang buruk karena dikenakan pajak lebih tinggi sebagai pendapatan biasa dengan pengembalian yang lebih rendah, katanya. Sementara itu, saham bisa melihat pengembalian yang lebih tinggi dan tidak dikenakan pajak sampai dijual, atau bahkan tidak dikenakan pajak sama sekali jika Anda memilih IRA Roth.
\”Orang tidak memperhitungkan seberapa mahalnya barang dari waktu ke waktu, tidak menyadari bahwa mereka bisa hidup lagi 40 tahun saat pensiun. Anda tidak bisa menjadi kaya dengan menginvestasikan uang Anda pada 5%,\” kata Baumgarten.
Bagi mereka yang mengambil risiko, seringkali itu adalah jenis risiko yang salah. Mereka mengejar sensasi dan bertaruh pada investasi yang sangat spekulatif. Mereka akhirnya kehilangan uang dan menganggap risiko itu buruk, kata Baumgarten. Jenis risiko yang tepat adalah eksposur yang lebih tinggi pada saham melalui dana investasi atau indeks dan bahkan membeli saham blue chip, katanya.
Baca artikel asli di Business Insider