Membuka Deposito: Kapan Waktu yang Tepat?
APY hanyalah satu faktor yang perlu dipertimbangkan saat memutuskan untuk membuka deposito.
Sebelum jadi editor keuangan pribadi, saya sama sekali tak paham tentang certificate of deposit. Setelah mempelajari cara kerja suku bunga, saya sadar bahwa waktu adalah segalanya. The Fed mempertahankan suku bunga tetap dalam tiga rapat terakhir, dan kemungkinan besar akan tetap sama dalam rapat minggu depan. Para ahli memperkirakan bank sentral mungkin mulai menurunkan suku bunga tahun ini, mungkin di musim gugur atau dingin.
Sekarang, alih-alih membiarkan uang menganggur, saya menjadikan suku bunga sebagai panduan strategi menabung. Berikut situasi di mana Anda sebaiknya membuka deposito atau menunggu.
Buka Deposito Saat Suku Bunga Tinggi
Saat membuka deposito, annual percentage yield (APY) Anda terkunci selama jangka waktu tersebut, baik itu lima bulan atau lima tahun. Membuka deposito saat suku bunga kompetitif membantu memaksimalkan keuntungan. Jika menunggu terlalu lama dan suku bunga turun, Anda tak bisa lagi mendapatkan APY tinggi.
Contohnya, pada 2023, APY deposito terbaik yang kami pantau di CNET mencapai 5,65%. Sekarang, yang tertinggi hanya 4,50%. Itu masih lebih dari tiga kali lipat rata-rata nasional untuk beberapa tenor, tapi tak sebesar jika Anda membuka deposito saat suku bunga tertinggi. Dalam dekade terakhir, APY deposito pernah serendah 0,5% atau kurang.
Bagaimana tahu apakah suku bunga akan naik atau turun? Pantau berita suku bunga terbaru. The Fed, bank sentral AS, menyesuaikan suku bunga untuk menstabilkan harga, mendorong pertumbuhan ekonomi, atau memaksimalkan lapangan kerja. Jika rapat kebijakan moneter The Fed sudah dekat (yang berikut pada 17-18 Juni), cek apakah mereka berencana menaikkan, menurunkan, atau mempertahankan suku bunga acuan. Bank dan lembaga keuangan umumnya menyesuaikan suku bunga tabungan dan deposito berdasarkan keputusan The Fed.
"Saat The Fed menaikkan suku bunga, bank menawarkan bunga lebih tinggi untuk menarik nasabah menabung," kata Taylor Kovar, certified financial planner dan CEO 11 Financial.
The Fed telah mempertahankan suku bunga dalam tiga rapat terakhir dan kemungkinan besar tetap sama pekan depan. Namun, beberapa bank diam-diam sudah menurunkan APY mereka. Jika mencari instrumen investasi risiko-rendah sekarang, membuka deposito dengan suku bunga tertinggi saat ini bisa membantu memaksimalkan potensi penghasilan.
Buka Deposito Saat Punya Tujuan Menabung Spesifik
Deposito tersedia dalam berbagai tenor, dari beberapa bulan hingga tahunan, sehingga Anda bisa memilih sesuai tujuan keuangan. Jika menabung untuk kebutuhan dengan tanggal pasti, seperti pernikahan atau liburan, deposito sangat berguna karena uang akan tumbuh stabil hingga dibutuhkan. Early withdrawal penalties juga mencegah Anda menarik dini.
"Jika berinvestasi di deposito, rencanakan untuk tidak menyentuh uang sampai jangka waktu berakhir," ujar Noah Damsky, CFA, Principal Marina Wealth Advisors. "Menarik dana lebih awal bisa berakibat penalti atau kehilangan bunga yang sudah didapat."
Buka Deposito untuk Melindungi Dana Pensiun
Aset risiko-rendah seperti deposito tidak sepotensial saham, tapi juga tidak fluktuatif. Tabungan Anda tidak akan tiba-tiba anjlok, makanya para ahli menyarankan diversifikasi portofolio.
Jika pensiun masih jauh, alokasikan lebih banyak dana ke aset berisiko-tinggi seperti saham untuk mempercepat pertumbuhan kekayaan. Namun, jika sudah mendekati pensiun, fokuslah pada perlindungan dana yang sudah terkumpul. Memindahkan sebagian besar dana ke deposito memberi stabilitas setelah berhenti bekerja.
Jika Ragu, Bangun Tangga Deposito
Jika ingin membuka deposito sekarang tapi tetap fleksibel untuk memanfaatkan APY lebih tinggi di masa depan, CD ladder bisa jadi solusi. Dengan metode ini, dana Anda tersebar di beberapa deposito dengan jangka waktu berbeda. Misalnya, jika punya $10.000 untuk diinvestasikan, bisa dibagi:
- $2.000 di deposito 1 tahun
- $2.000 di deposito 2 tahun
- $2.000 di deposito 3 tahun
- $2.000 di deposito 4 tahun
- $2.000 di deposito 5 tahun
Saat satu deposito jatuh tempo, Anda bisa menarik uang dan memutuskan apakah akan memperpanjang dengan APY sama/lebih tinggi atau mengalihkannya.
Pro tip: Suku bunga deposito sangat bervariasi antar-bank. Bandingkan beberapa opsi untuk dapatkan APY terbaik sesuai kebutuhan.