Penghasilan Jaminan Sosial adalah tali pengaman yang banyak manfaatkan oleh para manula untuk membantu mendanai pensiun mereka. Namun, jika Anda seorang milenial atau Gen Zer, Anda mungkin khawatir Jaminan Sosial tidak akan ada saat Anda pensiun. Itu adalah ketakutan yang sering saya dengar diungkapkan oleh klien saya sendiri.
Selama bertahun-tahun, kita telah mendengar program yang dijalankan pemerintah ini kehabisan uang. Rencana yang diusulkan oleh Presiden Donald Trump untuk memangkas pajak Jaminan Sosial bisa mempercepat jadwal ini. Meskipun pensiunan saat ini mungkin mendapatkan lebih banyak uang dalam jangka pendek, itu akan meninggalkan dana tersebut berisiko bagi generasi mendatang.
Meskipun itu pasti merupakan masalah, sebagai pelatih keuangan dan penulis Crush Your Money Goals, saya memastikan klien saya tahu bahwa pembayaran Jaminan Sosial saja jarang cukup untuk membayar biaya hidup Anda saat pensiun. Constance Craig-Mason, dari Penasihat Jaminan Sosial Nasional, setuju.
“Kesejahteraan keuangan bukan hanya tentang angka-angka – itu tentang stabilitas dan ketenangan pikiran,” katanya. “Ketidakpastian ini menunjukkan mengapa Jaminan Sosial harus dilihat sebagai dasar, bukan satu-satunya pilar perencanaan pensiun.”
Apa pun yang terjadi dengan Jaminan Sosial, Anda tidak boleh mengandalkan itu untuk mendanai semua biaya pensiun Anda. Inilah cara kerja manfaat Jaminan Sosial dan langkah-langkah yang bisa Anda ambil sekarang, bahkan jika Anda belum siap untuk mulai menyimpan.
Baca lebih lanjut: Apakah Anda Harus Membayar Pajak Penghasilan atas Jaminan Sosial? Semua yang Perlu Anda Ketahui
Bagaimana pendapatan Jaminan Sosial bekerja?
Jaminan Sosial adalah program yang dijalankan pemerintah yang kita bayar melalui pajak gaji kita – karyawan membayar 6,2%, majikan membayar 6,2%, dan individu yang bekerja sendiri membayar penuh 12,4%.
Uang yang Anda bayarkan dalam bentuk pajak gaji Jaminan Sosial langsung diberikan kepada penerima manfaat saat ini daripada masuk ke rekening tabungan pribadi Anda. Jadi apa yang Anda bayarkan sekarang adalah untuk generasi sebelum Anda, dan Anda akan dibayar berdasarkan apa yang generasi berikutnya masukkan ke dalam dana uang.
Berapa banyak yang akan Anda terima dari Jaminan Sosial tergantung pada apakah Anda lajang atau menikah, berapa banyak yang Anda hasilkan selama 35 tahun teratas Anda, dan usia Anda ketika Anda pensiun. Sebagian besar orang dapat mulai mengklaim manfaat pada usia 62 tahun, tetapi semakin lama Anda menunggu, semakin besar jumlah bulanan yang bisa Anda terima. Anda dapat menggunakan kalkulator manfaat Jaminan Sosial untuk memperkirakan berapa yang diharapkan Anda terima.
Baca lebih lanjut: Cara Mendaftar untuk Akun Jaminan Sosial Saya dan Memperkirakan Manfaat Pensiun
Apakah Jaminan Sosial akan ada saat Anda pensiun?
Ya, kemungkinan besar Jaminan Sosial akan ada saat Anda pensiun. Namun, Anda mungkin tidak menerima manfaat penuh yang ditawarkan kepada pensiunan saat ini. Laporan tahunan Administrasi Jaminan Sosial tahun 2024 menemukan bahwa program ini kemungkinan akan dapat membayar 100% manfaat saat ini hingga tahun 2035. Setelah itu, pensiunan akan menerima 83% manfaat yang dijadwalkan.
Bagaimana tampilannya? Pada Januari 2025, rata-rata pembayaran Jaminan Sosial adalah $1.976 per bulan. Jika Anda menerima 83% dari itu, jumlahnya akan turun menjadi $1.640 per bulan.
Cukupkah Jaminan Sosial untuk mendanai pensiun Anda?
Kebanyakan orang mengandalkan Jaminan Sosial untuk membantu mendanai tabungan pensiun mereka. Namun, tidak peduli seberapa hemat Anda, pembayaran Jaminan Sosial Anda saja kemungkinan tidak cukup untuk memenuhi kebutuhan Anda saat pensiun. Meskipun $1.976 – atau $1.640 jika Anda pensiun setelah 2035 – bukan jumlah yang tidak signifikan, itu tidak cukup untuk menutupi biaya hidup bagi klien saya, dan kemungkinan juga tidak cukup untuk Anda.
Jaminan Sosial adalah bagian penting dari pendapatan bulanan banyak pensiunan – tetapi itu tidak boleh menjadi rencana pensiun Anda satu-satunya.
Jangan hanya mengandalkan Jaminan Sosial. Lakukan ini sebagai gantinya
Daripada berspekulasi tentang nasib Jaminan Sosial, saya sarankan untuk menyusun rencana sekarang untuk mulai mengembangkan dana pensiun Anda sendiri. Bahkan jika Anda tidak dapat menyimpan banyak, memulai dengan sedikit lebih baik daripada menunda. Berikut langkah-langkah pencegahan yang saya ambil yang membantu saya merencanakan pensiun tradisional dan memungkinkan saya menyimpan cukup uang untuk pensiun lebih awal di usia empat puluhan.
1. Tinjau opsi Anda dan buat dana pensiun
Menyimpan untuk pensiun bisa terasa tidak mungkin jika Anda hidup dari gaji ke gaji dan kesulitan membayar sewa, hipotek, dan kebutuhan lainnya. Langkah pertama saya tidak memerlukan investasi uang sama sekali. Sebaliknya, saya akan mendorong Anda untuk meninjau opsi Anda dan menyiapkan akun sehingga Anda siap untuk menyimpan ketika Anda bisa berkontribusi.
Saya sangat menyarankan untuk berbicara dengan orang-orang di kehidupan Anda yang telah pensiun atau mendekati usia pensiun untuk belajar bagaimana mereka memulainya.
2. Maksimalkan rencana yang disponsori oleh majikan Anda
Jika pekerjaan Anda menawarkan rencana 401(k) atau pensiun lain dengan pertandingan, langkah terbaik Anda adalah berkontribusi pada akun tersebut hingga Anda mencapai batas tahunan Anda. Ini adalah pilihan terbaik Anda, karena majikan Anda akan memenuhi sebagian dari kontribusi Anda, membantu Anda mengembangkan uang Anda lebih cepat. Karena perubahan pensiun dalam Undang-Undang SECURE 2.0, Anda bahkan mungkin memenuhi syarat untuk berkontribusi ke rencana tempat kerja jika Anda bekerja paruh waktu, tergantung pada kapan rencana itu dibuat.
Suami saya dan saya fokus pada berkontribusi pada rencana kami yang disponsori sebelum berinvestasi di tempat lain. Ini adalah cara otomatis untuk mendapatkan uang tambahan untuk pensiun tanpa banyak usaha. Tahun ini, Anda dapat berkontribusi hingga $23.500 ke 401(k) Anda. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat berkontribusi tambahan $7.500.
3. Buka IRA berikutnya
Jika Anda mencapai batas kontribusi maksimum 401(k) Anda, tujuannya adalah berinvestasi dalam akun rencana pensiun individu berikutnya. Batas kontribusi maksimal IRA untuk tahun 2025 adalah $7.000.
Apakah IRA Roth atau tradisional yang masuk akal tergantung pada tarif pajak perkiraan Anda sekarang dan di masa depan. Keduanya memungkinkan Anda mengembangkan uang Anda secara bebas pajak; IRA Roth memungkinkan Anda berkontribusi dengan dolar setelah pajak, sementara IRA tradisional dibiayai dengan dolar sebelum pajak kemudian dikenakan pajak saat Anda menariknya. Terlalu banyak klien saya membuka rekening pialang daripada IRA, tanpa menyadari bahwa mereka kehilangan uang yang susah payah mereka dalam pajak setiap tahun.
4. Gunakan uang ekstra untuk membayar hipotek Anda sekarang
Cara yang bagus untuk membantu pendapatan Jaminan Sosial dan dana pensiun Anda merenggang lebih jauh adalah dengan menghilangkan biaya yang tinggi. Memiliki rumah Anda sepenuhnya akan menghilangkan salah satu pengeluaran terbesar Anda. Ini terdengar seperti tujuan yang muluk, tetapi itu mungkin. Saya fokus pada melunasi $300.000 utang termasuk rumah saya dalam tiga tahun. Jika Anda mendapatkan pengembalian pajak, bonus kerja, atau keuntungan lainnya, bayarkan pada hipotek Anda jika Anda bisa. Setiap sedikit dapat mengurangi saldo Anda.
5. Kurangi biaya perumahan Anda, jika bisa
Jika Anda bersedia untuk pindah, pertimbangkan tempat dengan pajak dan biaya perumahan lebih rendah sehingga Anda bisa mengalokasikan lebih banyak uang untuk tujuan pensiun Anda. Sepuluh tahun lalu, suami saya dan saya melakukan langkah berani meninggalkan kampung halaman saya di New York City untuk menetap di Charlotte, North Carolina, yang jauh lebih terjangkau. Kami telah menghemat puluhan ribu dolar dalam pajak, asuransi mobil, dan biaya hidup setiap tahun.
Meskipun Anda tidak siap untuk pindah ke negara bagian lain, mempertimbangkan lingkungan dengan biaya lebih rendah di daerah Anda bisa membuat perbedaan besar. Kami juga pindah ke rumah yang lebih kecil di Charlotte dan memutuskan untuk menyewa. Uang yang akan kami alokasikan untuk perbaikan rumah dan pemeliharaan telah melepaskan uang tambahan untuk kami.
6. Manfaatkan rekening tabungan kesehatan
Perawatan kesehatan adalah salah satu pengeluaran terbesar dalam pensiun. Jadi, berinvestasi dalam kesehatan Anda sekarang bisa menghemat uang nanti. Mulailah mengisi akun-akun berbasis pajak seperti akun pengeluaran fleksibel atau rekening tabungan kesehatan untuk membantu Anda menghemat uang untuk pengeluaran kesehatan Anda. Ingatlah bahwa akun FSA ditawarkan melalui majikan Anda, tetapi Anda bisa menyiapkan HSA sendiri.
Akun-akun ini dapat mendorong Anda untuk menggunakan dana tersebut untuk sumber daya perawatan kesehatan yang Anda butuhkan untuk menjaga kebiasaan sehat dalam jangka panjang karena Anda tidak akan membayar banyak uang tunai untuk pembelian perawatan kesehatan, pemeriksaan kesehatan, dan prosedur. Kemudian Anda dapat menggunakan gaji Anda untuk fokus pada rencana pensiun Anda.
Fokus pada apa yang dalam kontrol Anda
Kita tidak bisa meramalkan dengan pasti apa yang akan terjadi dengan Jaminan Sosial, tetapi kita bisa mengambil tindakan sekarang untuk mengurangi kecemasan keuangan tentang masa depan.
Seperti yang disarankan oleh Dr. Craig-Mason, “Ketika Anda menggabungkan manfaat Jaminan Sosial dengan strategi penghematan yang cerdas, manajemen uang yang disengaja, dan fokus pada menyelaraskan keuangan dengan kesejahteraan Anda, Anda sedang membangun rencana pensiun yang berkelanjutan dan memuaskan – terlepas dari ketidakpastian apa pun yang mungkin terjadi.”
Hal terburuk yang bisa Anda lakukan? Mengasumsikan bahwa Jaminan Sosial akan mencakup segalanya. Sebaliknya, mulailah merencanakan hari ini.