Perlindungan overdraft adalah fitur yang menyediakan lapisan perlindungan tambahan untuk uang Anda, tetapi tidak gratis. Jika Anda kesulitan melacak jumlah uang tunai di rekening cek Anda, mungkin layak untuk mencari opsi perlindungan overdraft. Meskipun mengikuti saldo rekening cek Anda bisa terasa seperti pekerjaan yang membosankan, mengelola arus kas Anda dapat membantu Anda menghindari biaya overdraft yang mahal, di antara konsekuensi lainnya. Menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki di rekening Anda dapat mengakibatkan penurunan skor kredit Anda, selain juga mahal. Apa itu perlindungan overdraft? Perlindungan overdraft adalah layanan opsional yang ditawarkan oleh sebagian besar bank dan koperasi kredit untuk memastikan transaksi Anda berhasil ketika Anda memiliki dana yang tidak mencukupi di rekening cek Anda. Daripada bank atau koperasi kredit Anda yang menanggung biaya pembelian tersebut – yang akan mengakibatkan biaya overdraft yang tinggi – perlindungan overdraft dirancang untuk secara otomatis mentransfer dana dari rekening tabungan yang terhubung atau garis kredit. Meskipun Anda juga dapat menghubungkan rekening cek Anda ke kartu kredit, pastikan layanan ini tidak diperlakukan sebagai penarikan tunai. Penarikan tunai dengan kartu kredit biasanya memiliki biaya dan tingkat persentase tahunan yang tinggi. Anda perlu memberi izin untuk perlindungan overdraft sebelum bank Anda menanggung transaksi di rekening yang terlilit utang. Bank Anda mungkin menolak pembayaran jika Anda tidak mengaktifkannya dan rekening Anda tidak memiliki dana yang cukup. Bagaimana cara kerja perlindungan overdraft? Untuk mengatur perlindungan overdraft, hubungkan rekening tabungan atau rekening pasar uang – biasanya di bank yang sama – ke rekening cek Anda. Dalam beberapa kasus, Anda juga dapat menggunakan garis kredit. Jika Anda tidak mendaftar untuk perlindungan overdraft, transaksi akan ditolak jika Anda tidak memiliki dana di rekening Anda untuk menutupinya. Sebagai contoh, jika tagihan utilitas Anda diatur untuk otomatis dan pembayaran Anda tidak berhasil, Anda akan dikenakan biaya keterlambatan dari perusahaan utilitas Anda ditambah biaya dana yang tidak mencukupi dari bank Anda. Tetapi jika Anda mendaftar untuk perlindungan overdraft, bank Anda secara otomatis mentransfer selisih dari rekening tabungan yang terhubung. Ada beberapa jenis perlindungan overdraft yang umumnya ditawarkan oleh bank. Berikut beberapa opsi yang mungkin Anda temui: Transfer perlindungan overdraft Transfer perlindungan overdraft memungkinkan transaksi Anda berjalan meskipun rekening cek Anda memiliki dana yang tidak mencukupi. Dalam kasus ini, bank Anda secara otomatis mentransfer uang dari rekening tabungan yang terhubung untuk menutupi selisihnya. Beberapa bank menawarkan layanan ini secara gratis, tetapi tidak selalu demikian. Garis kredit overdraft Setiap kali Anda menggunakan kartu kredit, Anda meminjam dari garis kredit. Garis kredit overdraft bekerja dengan cara yang sama (tanpa kartu fisik). Ketika Anda memilih garis kredit overdraft, bank Anda menarik dana dari garis kredit untuk menutupi selisih jika dana tidak mencukupi. Seperti kartu kredit, garis kredit overdraft sering kali dilengkapi dengan tingkat bunga yang tinggi, sehingga menjadi pilihan yang mahal jika Anda sering mengisi ulang rekening bank Anda. Grace period biaya overdraft Beberapa bank memberikan periode grace satu hingga dua hari untuk mengembalikan saldo rekening cek Anda menjadi positif sebelum dikenai biaya overdraft. Namun, Anda harus mengembalikan saldo yang tersedia menjadi positif selama periode ini untuk menghindari biaya overdraft. Pastikan Anda memahami kebijakan dan jangka waktu periode grace bank Anda sebelum Anda mengisi ulang rekening Anda. Berapa biaya perlindungan overdraft? Banyak bank telah menurunkan atau menghilangkan biaya overdraft mereka. Di bank lainnya, biaya overdraft rata-rata berkisar antara $10 hingga $40 per transaksi, tergantung pada bank tersebut. Biaya perlindungan overdraft bervariasi, tetapi semakin banyak bank yang mulai menawarkan layanan tersebut secara gratis. Misalnya, Chase dan Wells Fargo tidak membebankan biaya perlindungan overdraft – ini jauh lebih baik daripada membayar biaya overdraft standar masing-masing bank sebesar $34 dan $35. Hubungi bank atau koperasi kredit Anda untuk menanyakan tentang biaya yang terkait jika Anda ingin menggunakan layanan perlindungan overdraft. Haruskah Anda memilih perlindungan overdraft? Anda harus mempertimbangkan perlindungan overdraft jika Anda memiliki riwayat terlilit utang di rekening Anda atau bank Anda tidak menawarkan pemberitahuan saldo rendah. Tetapi perlindungan overdraft tidak selalu gratis, dan Anda bisa membayar biaya bunga yang tinggi jika Anda tidak berhati-hati. Baca syarat dan ketentuan untuk memahami bagaimana layanan ini bekerja dan berapa banyak yang harus Anda bayar untuknya. Selain itu, jika Anda tidak memiliki rekening tabungan yang terhubung di bank yang sama dengan rekening cek Anda, pikirkan dua kali apakah Anda ingin membuka rekening lain di sana. Kelebihan dan kekurangan perlindungan overdraft Jika Anda sedang mempertimbangkan untuk mendaftar perlindungan overdraft, pastikan untuk mempertimbangkan keuntungan dan kerugiannya terlebih dahulu. Keuntungan Anda akan menghindari biaya lainnya: Jika pembayaran Anda ditolak, Anda mungkin akan mendapatkan cek yang tertolak atau transaksi kartu debit yang gagal, yang mengakibatkan biaya atau denda lainnya. Perlindungan overdraft membantu Anda menghindari biaya ini. Pembayaran Anda masih akan berjalan jika Anda tidak memiliki cukup uang di rekening Anda: Beberapa tagihan memiliki dampak pada skor kredit Anda, seperti tagihan kartu kredit dan pembayaran pinjaman mahasiswa. Perlindungan overdraft membantu mencegah pembayaran terlambat muncul dalam laporan kredit Anda. Ini juga membantu Anda menghindari denda keterlambatan untuk tagihan-tagihan ini. Ini mungkin tidak memerlukan biaya sama sekali: Banyak bank menawarkan perlindungan overdraft tanpa biaya tambahan. Kerugian Transfer berulang dapat mengakibatkan biaya overdraft berulang: Jika rekening cek Anda memproses lebih dari satu transfer perlindungan overdraft dalam sehari, bank Anda mungkin mengenakan biaya untuk setiap transfer individu. Transaksi masih dapat ditolak jika Anda tidak memiliki dana di rekening yang terhubung: Jika Anda tidak memiliki dana yang cukup di rekening tabungan yang terhubung, transaksi akan ditolak dan Anda bisa dikenakan biaya dan denda tambahan. Ini dapat menghentikan Anda dari mengelola dana Anda: Perlindungan overdraft memberikan ketenangan pikiran, tetapi jangan biarkan itu mencegah Anda membuat anggaran. Penting untuk secara teratur meninjau aktivitas perbankan Anda untuk mendeteksi aktivitas yang curang dan memeriksa pengeluaran Anda. Apakah bank diwajibkan menawarkan perlindungan overdraft? Bank tidak diwajibkan untuk menawarkan perlindungan overdraft. Bahkan jika mereka melakukannya, mereka bisa memutuskan bagaimana cara kerjanya dan apakah mereka membebankan biaya untuk layanan tersebut. Tinjau perjanjian setoran dan pengungkapan rekening Anda untuk mempelajari bagaimana perlindungan overdraft bekerja di bank Anda dan berapa biaya yang mungkin Anda tanggung jika Anda mendaftar. Bank tidak dapat secara otomatis membebankan biaya overdraft tanpa persetujuan Anda. Jika Anda tidak ingin bank Anda menutupi transaksi saat Anda tidak memiliki cukup uang di rekening cek Anda, tolak perlindungan overdraft. Bagaimana mencegah biaya overdraft Perlindungan overdraft bukan satu-satunya cara untuk menghindari biaya overdraft dan biaya dana tidak mencukupi. Ada banyak cara lain untuk mengelola uang Anda: Pantau saldo rekening Anda: Perhatikan dengan cermat berapa banyak uang yang ada di rekening cek Anda. Dengan kemudahan aplikasi seluler dan alat perbankan online, Anda dapat secara teratur masuk untuk melihat transaksi apa yang sudah dilakukan dan apakah Anda perlu mentransfer lebih banyak uang ke rekening. Atur pemberitahuan saldo rendah: Sebagian besar bank memungkinkan Anda untuk mengatur pemberitahuan ketika saldo yang tersedia jatuh di bawah batas tertentu. Misalnya, Anda dapat mendaftar untuk pemberitahuan jika saldo rekening cek Anda kurang dari $100. Hindari pembayaran otomatis untuk tagihan yang tidak dapat diprediksi: Meskipun pembayaran otomatis adalah fitur yang nyaman yang dapat membantu Anda menghindari melewatkan batas waktu, ini tidak selalu merupakan pilihan terbaik untuk pengeluaran yang berubah-ubah. Misalnya, jika tagihan gas Anda berbeda jumlah setiap bulan, mungkin lebih baik untuk mengatur pengingat untuk membayar secara manual di kalender Anda. Kesimpulannya Perlindungan overdraft dapat memberi Anda ketenangan pikiran, menghindarkan Anda dari rasa malu karena kartu Anda ditolak dan memberikan pendanaan yang dapat diandalkan dalam keadaan pengeluaran tak terduga. Biaya transfer biasanya lebih rendah daripada biaya overdraft. Jika Anda secara teratur melacak saldo rekening bank Anda, Anda seharusnya tidak membutuhkannya, tetapi jika Anda ingin lapisan keamanan tambahan, perlindungan overdraft adalah fitur yang berguna. Catatan editor: Versi sebelumnya dari artikel ini dibantu oleh mesin AI. Versi ini telah diperbarui secara substansial oleh seorang penulis staf.
