Banyak orang, mungkin karena utang pelajar, kebiasaan belanja berlebihan, atau kesulitan lainnya, menemukan diri mereka punya utang kartu kredit yang sangat besar saat memasuki usia paruh baya. Utang ini bisa datang dengan cepat dan sangat mempengaruhi kehidupan sehari-hari.
Bayangkan contohnya Jordan. Di usia 49 tahun, dia dapat bonus dari komisi penjualannya sebesar $22,000 setelah pajak. Tapi, dia juga punya utang konsumen yang besar — tepatnya, total $56,000 dari tiga kartu kreditnya.
Sampai saat ini, sekitar $2,000 digunakan untuk bayar utang-utang ini (termasuk bunganya), jadi tidak banyak sisa uang dalam anggarannya untuk keperluan lain atau untuk melunasi utangnya lebih cepat.
Tapi sekarang, Jordan berharap bisa menggunakan bonus $22,000-nya untuk mengurangi utangnya. Dia juga ingin tau apa lagi yang bisa dia lakukan untuk memperbaiki kondisi keuangannya.
Dan Jordan tidak sendirian. Menurut Federal Reserve Bank of New York, saldo utang kartu kredit naik $24 miliar pada kuartal ketiga tahun 2025, totalnya jadi $1.23 triliun (1). Itu naik 5.75% dari tahun lalu.
Kalau kamu sudah mendekati batas kartu kredit dan harus bayar ratusan atau ribuan dollar setiap bulan, pasti kamu juga pingin solusi yang lebih baik. Dan kalau kamu dapat uang tambahan, itu lebih bagus lagi.
Ini beberapa pilihan yang bisa dipertimbangkan selain bayar utang sekaligus.
Konsolidasi Utang
Menggabungkan utang jadi satu pinjaman artinya kamu cuma bayar satu kali per bulan. Ini lebih cepat dan sederhana daripada bayar banyak perusahaan kartu kredit. Tapi, konsolidasi utang hanya tersedia untuk orang yang punya nilai kredit minimum. Kalau kamu memenuhi syarat, pertimbangkan untuk bayar uang muka pinjaman ini dengan bonus yang kamu punya.
Cara ini bisa menghemat waktu dan bunga. Bagi banyak orang, lebih mudah ingat untuk bayar satu tagihan tepat waktu daripada bayar beberapa tagihan. Tentu saja, tergantung suku bunga utang kamu sekarang, pinjaman dengan bunga lebih rendah bisa menghemat uang kamu dalam jangka panjang.
Metode Snowball dan Avalanche
Metode snowball artinya kamu melunasi utang terkecil dulu, baru kemudian lanjut ke utang yang lebih besar. Ini dilakukan setelah kamu bayar pembayaran minimum bulanan. Setelah utang terkecil lunas, lanjut ke utang berikutnya yang terkecil. Semangatnya seperti membuat bola salju: pembayaranmu jadi lebih besar saat kamu naik dari utang terkecil ke terbesar. Yang memotivasi adalah perasaan berhasil setiap kali satu utang selesai.
Di sisi lain, metode avalanche adalah di mana kamu bayar utang dengan suku bunga tertinggi dulu (tidak peduli berapa jumlah utangnya), lalu dilanjutkan ke utang dengan bunga tertinggi berikutnya. Bunga yang harus dibayar akan lebih sedikit, jadi kamu bisa hemat uang dalam jangka panjang. Uang yang dihemat bisa dipakai untuk bayar utang lainnya, yang nantinya akan menaikkan nilai kredit kamu.
Kartu Kredit Balance Transfer
Kalau nilai kredit kamu memungkinkan, pertimbangkan untuk refinance utang dengan kartu kredit balance transfer. Kartu ini biasanya menawarkan suku bunga lebih rendah daripada kartu biasa, tapi hati-hati dengan biaya transfernya — biasanya 3% sampai 5%. Total biayanya sebaiknya tidak lebih tinggi dari pembayaran bunganya yang sekarang.
Tips: Penerbit kartu sering kasih bunga 0% untuk orang yang memenuhi syarat. Pastikan kamu riset dan cari kartu yang masa promosinya paling lama, supaya kamu punya kesempatan terbaik untuk melunasi saldo tanpa bunga.
Gunakan Equity Rumah
Kalau kamu punya rumah dan ada equity-nya, kamu bisa gunakan itu untuk bayar utang. Tanyakan ke bank tentang home equity line of credit, yang mungkin kasih suku bunga lebih rendah daripada kartu kredit. Mungkin ada biaya penutupan atau biaya lain, jadi pastikan untuk pertimbangkan itu saat membandingkan total yang harus kamu bayar dengan dan tanpa line of credit.
Konseling Kredit
Penasihat keuangan atau konselor kredit profesional bisa menilai situasi spesifik kamu dan kasih saran tentang penganggaran, pengeluaran perumahan, dan pelunasan utang. Pastikan untuk riset kualifikasi dan sertifikasi konselornya dulu. Saat kamu siap, kumpulkan dokumen yang tunjukkan penghasilan, utang, aset, dan pengeluaran kamu untuk jelaskan situasi keuanganmu.
Konseling kredit sering ditawarkan oleh organisasi nirlaba, kadang gratis. Biasanya, mereka juga bisa buat rencana pengelolaan utang yang dipersonalisasi, di mana mereka menegosiasikan suku bunga lebih rendah atau periode pembayaran yang lebih panjang untuk kamu. Caranya, kamu bayar ke organisasi itu setiap bulan, dan mereka yang akan bayar ke perusahaan kartu kredit untuk kamu.
Dengan metode-metode ini, kamu bisa atasi utang dengan strategi dan pastikan kamu bisa kembali kendalikan keuangan kamu lebih cepat.
Kami hanya menggunakan sumber yang diverifikasi dan laporan pihak ketiga yang kredibel.
Federal Reserve Bank of New York (1)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apapun.