Utang kartu kredit di Amerika ada di titik tertinggi sepanjang masa, mencapai $2,21 triliun pada kuartal kedua 2025, kata Federal Reserve. Pada Juli, rata-rata orang Amerika berutang $6,492 di kartu kredit. (1)
Dan itu hanya rata-ratanya saja. Banyak yang berjuang dengan jumlah utang yang lebih tinggi. Contohnya seperti Alice.
Dia punya utang $25,000 di semua kartu kreditnya, dan dia kesulitan untuk melunasinya.
Karena Alice sedang dalam masalah keuangan yang serius, dia ingin melunasi utangnya secepat mungkin. Tapi, dia bingung dengan nasihat terbaru dari teman-temannya: Mereka bilang kita harus punya dana darurat yang cukup dulu sebelum bayar utang lebih banyak.
Apa yang harus dia lakukan? Apa dia harus menyimpan uangnya sebanyak mungkin di rekening bank untuk jaga-jaga?
Atau apa Alice harus dengarkan kata hatinya dan bayar kartu kreditnya lebih awal?
Ini hal-hal yang perlu dipikirkan oleh orang yang punya banyak utang.
Naluri Alice adalah bayar kartu kredit dulu dan ada beberapa keuntungan besar untuk itu.
Satu alasannya, bunga kartu kredit sangat tinggi — rata-rata 21,16% di bulan Mei, menurut Federal Reserve. Jadi dia bayar banyak untuk bunganya. Semakin cepat dia lunasi utangnya, semakin banyak uang yang dia hemat. (2)
Baca selengkapnya: Robert Kiyosaki memperingatkan ‘Depresi Besar’ akan datang ke AS — dengan jutaan orang Amerika menjadi miskin. Tapi dia bilang 2 aset ‘uang-mudah’ ini akan mendatangkan ‘kekayaan besar’. Cara ikut sekarang
Bahkan, bunga dari utang kartu kreditnya jauh lebih tinggi dari keuntungan yang dia dapat jika menabung dana darurat di rekening tabungan berbunga tinggi.
Jadi dia akan rugi banyak uang kalau menabung ribuan dolar sementara utang kartu kreditnya tetap tinggi.
Sebaliknya, kalau Alice bayar kartunya secepatnya, dia akan punya lebih banyak uang tunai untuk mencapai tujuan keuangan lain. Ini akan bantu dia punya masa depan yang lebih aman.
Ditambah, dengan mengurangi utang di kartunya, dia bisa meningkatkan rasio penggunaan kredit (utang kamu dibagi dengan total limit kredit yang ada), yang adalah faktor penting dalam nilai kredit.
Cerita Berlanjut
Dengan nilai kredit dan rasio utang-pendapatan yang lebih baik, Alice bisa lebih mudah disetujui — dan dapat suku bunga lebih baik — untuk pinjaman seperti kredit mobil atau KPR. (3)
Tapi, ada kekurangannya juga kalau hanya fokus ke utang. Alice tidak akan siap secara finansial untuk keadaan darurat, seperti di-PHK, dan mungkin harus pakai kartu kredit lagi untuk menutupinya.
Jadi itu resiko yang harus dia pikirkan dan pertimbangkan dengan hati-hati.
Tapi di sisi baiknya, kalau dia harus bayar pengeluaran darurat pakai kartu kredit, dia hanya perlu mengulangi sedikit progresnya — dan dia sudah menghemat bunga selama itu.
Tapi, rasanya bisa membuat semangat turun kalau terus-terusan melunasi utang tapi harus pakai kartu lagi saat ada pengeluaran tak terduga.
Alice harus pertimbangkan baik-baik apakah keadaan darurat tidak hanya akan mengganggu progresnya melunasi utang, tapi juga tekadnya untuk melunasinya.
Alice juga bisa pilih untuk bayar minimum kartu kreditnya sampai dia punya dana darurat yang cukup. Tergantung situasinya, ini artinya menabung biaya hidup untuk 3 sampai 6 bulan.
Keuntungannya dia akan siap untuk hari hujan dan tidak perlu menutup biaya darurat dengan kartu kredit. Itu mungkin sangat memotivasi dia dan bantu hindari siklus utang.
Tapi, kekurangannya adalah dia akan rugi uang karena hanya dapat bunga 3% atau 4% dari tabungannya sementara dia bayar bunga lebih dari 20% untuk kartunya. Itu bisa membuatnya seperti buang-buang uang.
Contohnya, kalau Alice punya $2,000 untuk bayar utang kartu kredit setiap bulan, dia hanya butuh satu tahun tiga bulan untuk melunasinya. Dia akan menghabiskan $3,489.75 untuk bunga.
Misalkan dia menabung $1,500 sebulan untuk dana darurat dalam periode yang sama — dan hanya bayar minimum $500 sebulan untuk utang kartu kreditnya. Dia akan punya $23,662.74 di dana daruratnya, tapi hanya dapat $1,162.74 bunga (dengan 4% dari tabungan berbunga tingginya).
Dan yang mengkhawatirkan, kalau dia cuma bayar $500 sebulan untuk utang kartu kreditnya, dia butuh waktu 10 tahun tiga bulan untuk melunasinya. (4)
Pada akhirnya, siapa pun yang memilih antara bayar utang atau menabung dana darurat harus pilih yang paling tepat untuk mereka.
Kalau kamu pikir kamu akan jadi tidak semangat dan kehilangan fokus kalau harus berutang lagi karena keadaan darurat, maka memprioritaskan dana darurat mungkin masuk akal.
Tapi kalau kamu ingin dapat keuntungan terbesar untuk uangmu, fokuslah untuk melunasi utang kartu kredit.
Ada juga pilihan ketiga: Kamu bisa menabung dana darurat mini $1,000, seperti saran ahli keuangan Dave Ramsey. Dia menyarankan menabung sampai punya $1,000 untuk pengeluaran tak terduga, lalu langsung beralih ke melunasi utang. (5)
Dengan begitu, kamu bisa menutup keadaan darurat kecil tanpa harus pakai kartu lagi, tapi kamu bisa mulai lunasi utang lebih cepat dan hemat bunga.
Alice juga harus pikirkan perubahan lain yang bisa dia lakukan untuk lunasi utangnya secepat mungkin. Itu artinya:
Mencari di mana dia boros dan buat anggaran ketat yang memprioritaskan kebutuhan pokok.
Bayar tambahan untuk utangnya setiap bulan, dan otomatiskan pembayaran agar dilakukan sebelum uangnya dipakai untuk hal lain.
Gunakan uang tak terduga (seperti bonus) untuk bayar utang agar saldonya cepat berkurang.
Hitung dengan detail untuk memutuskan apa mau bayar utang dengan saldo terkecil dulu (disebut Metode Snowball agar tetap termotivasi) atau bayar utang kartu kredit dengan bunga tertinggi dulu (disebut Metode Avalanche untuk hemat bunga sebanyak mungkin)
Setelah Alice lunasi kartunya, dia harus serius dengan dana daruratnya agar dia punya kondisi keuangan yang lebih baik dan tidak kembali ke siklus utang.
Kami hanya mengandalkan sumber terpercaya dan laporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan panduan editorial kami.
Federal Reserve (1, 2) Equifax; (3); Investor.gov (4); Ramsey Solutions (5)
Bergabunglah dengan 200,000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim setiap minggu. Berlangganan sekarang.
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apapun.