Kapan saya harus mengurangi atau berhenti bayar asuransi jiwa berjangka?
Saya laki-laki berumur 51 tahun dan sudah menikah. Saya bayar sekitar $200 per bulan untuk polis asuransi jiwa sebesar $1,5 juta dari grup profesional. Saya juga punya asuransi jiwa dari kantor sebesar $500,000. Saya tinggal lima tahun lagi mencapai kemandirian finansial. Terima kasih banyak.
Menikah & Stabil Finansial
Pada dasarnya, kamu bayar kurang lebih sama seperti tagihan ponsel bulanan untuk manfaat meninggal $1,5 juta yang bebas pajak.
Polismu sangat bagus nilainya jika masih ada beberapa tahun lagi dalam masa premi yang tetap ini.
Misalnya, jika masih ada lima tahun lagi dalam polis 10 atau 20 tahun, bayar $200 per bulan untuk jaminan $1,5 juta adalah perlindungan yang hemat biaya selama istri kamu masih bergantung secara finansial. Kabar baiknya: uang asuransi jiwa biasanya tidak kena pajak penghasilan federal.
Kamu pada dasarnya bayar seperti tagihan listrik biasa untuk manfaat meninggal $1,5 juta yang bebas pajak. Itu sekitar 0,16% dari nilai pertanggungan per tahun — murah untuk seseorang di awal 50-an yang masih punya tanggungan finansial. Dengan angka-angka itu, dan asumsi premi kamu tetap sampai akhir masa polis, lebih baik lanjutkan polisnya.
Asuransi jiwa berjangka biasanya berlaku antara 10 sampai 30 tahun dan hanya bayar jika kamu meninggal dalam periode itu. Jika kamu hidup lebih lama, kamu mungkin bisa perpanjang, tapi preminya akan naik tajam.
Ada pemikiran yang salah, orang sering mau bayar premi yang naik karena sudah bayar lama. Perusahaan asuransi tahu ini, dan karena risiko kematian naik dengan usia, mereka harga perlindungan setelah masa berlaku jadi sangat mahal.
Akhirnya, keputusan untuk lanjut tergantung pada: berapa tahun lagi premi tetapmu berlaku; apakah istrimu masih bergantung finansial dan apakah meninggalmu akan membuatnya kesulitan keuangan; serta kondisi finansialmu secara keseluruhan — aset, utang, persiapan pensiun, dan apakah polis grup dari kantor bisa dibawa atau bisa berubah.
Polis asuransi jiwa berjangka dirancang untuk melindungi finansial keluargamu jika kamu meninggal sebelum mandiri secara finansial. Begitu kamu punya cukup aset untuk kebutuhan istrimu, kamu tidak terlalu butuh asuransi jiwa lagi.
Satu peringatan: Semua berubah setelah masa premi tetap berakhir. Pertimbangkan pengalaman pembaca ini yang berusia 80-an tahun. Premi awalnya $200 per bulan; setelah masa berlaku habis, membengkak jadi lebih dari $2,000 per bulan — biasa untuk pertanggungan yang diperbarui setiap tahun di usia itu.
Ini skenario umum dan pengingat bahwa asuransi berjangka tidak dirancang untuk disimpan selamanya. Saat ini, kamu dalam kondisi baik dengan total perlindungan $2 juta. Kesimpulan untukmu: Kamu berhenti bayar asuransi jiwa berjangka ketika kamu sudah mandiri secara finansial, kematianmu tidak akan membebani finansial istrimu, dan/atau ketika masa berlaku habis atau premi naik signifikan, mana yang datang lebih dulu. Ingat, masa enek asuransi jiwa berjangka tidak berlangsung selamanya.