Untuk orang single yang rata-rata rencana berenti kerja di umur 64, akun 401(k) $1.2 juta dan tunjangan Social Security $2.800 bisa kasih penghasilan yang cukup untuk hidup selama pensiun. Pedoman umum bilang penghasilan tahunan kamu mungkin sekitar $81.600, yang mungkin lebih atau kurang dari pengeluaran tahunan kamu. Banyak tergantung situasi pribadi, termasuk gaya hidup pensiun yang diinginkan, lokasi kamu, dan tren inflasi, pajak, dan return investasi di masa depan. Untuk analisa lengkap budget pensiun kamu, tanyakan ke penasihat keuangan.
Penghasilan dan pengeluaran adalah dua sisi dari budget pensiun kamu. Keduanya sama penting dan keputusan yang kamu buat bisa pengaruhi keakuratan dan keandalan budget.
Kamu bisa perkirakan pengeluaran pakai rata-rata untuk pensiunan biasa atau pertimbangkan hal spesifik dari situasi kamu dengan perkiraan untuk kategori seperti perumahan, kesehatan, dan pajak. Sama halnya, kamu bisa perkirakan penghasilan masa depan dengan pedoman umum atau dengan menghitung hal spesific seperti preferensi investasi pribadi.
Dalam kasus kamu, kita mulai dari penghasilan karena kita ada informasinya. Walaupun ada kemungkinan tunjangan Social Security akan dipotong sekitar 20% setelah 2035, tunjangan Social Security $2.800 kamu mungkin bisa diandalkan. Dan tunjangan ini disesuaikan dengan patokan biaya hidup, memberikan perlindungan terhadap inflasi.
Tapi, perhatikan bahwa jika kamu menunggu untuk klaim tunjangan, jumlah bulanan kamu akan naik setiap tahun sampai umur 70. Dengan klaim di umur 64 daripada nunggu sampai umur pensiun penuh 67, kamu terima 20% lebih sedikit. Jika kamu nunggu sampai umur 70, kamu akan dapet 24% lebih banyak daripada di umur 67. Dan kamu akan terima jumlah yang lebih tinggi, disesuaikan tiap tahun untuk biaya hidup, selama kamu hidup.
Selanjutnya, kita liat penghasilan dari 401(k) $1.2 juta kamu. Satu pendekatan umum pakai pedoman 4%. Aturan ini menarik 4% dari saldo akun pensiun di tahun pertama, naikan jumlah itu tiap tahun dengan tingkat inflasi. Dalam kasus kamu, ini artinya kamu akan tarik $48.000 di tahun pertama pensiun.
Tambahkan tunjangan Social Security $33.600 ke penarikan $48.000 kamu, memberikan penghasilan $81.600. Penghasilan sebenarnya mungkin beda jika kamu investor lebih konservatif atau kurang, alami volatilitas pasar, atau hadapi gangguan potensial lain. Itu juga tidak termasuk pajak atau biaya investasi. Secara keseluruhan, ini perkiraan yang masuk akal dan berguna untuk perencanaan, tapi bijaksana untuk fleksibel dan tidak berasumsi kamu akan punya persis ini setiap tahun.
Seorang penasihat keuangan bisa bantu kamu urusi penghasilan untuk pensiun. Bicaralah dengan penasihat keuangan hari ini.
Kamu bisa perkirakan pengeluaran sebagai persentase dari penghasilan sebelum pensiun. Beberapa perencana pakai 70% untuk angka ini, walaupun 55% sampai 90% mungkin lebih tepat tergantung keadaan pribadi.
Pakai angka 70% dan asumsikan penghasilan sebelum pensiun kamu $65.000, yang kira-kira gaji median dilaporkan oleh Biro Statistik Tenaga Kerja untuk penghasil di grup umur kamu, pengeluaran tahunan mungkin $45.500. Itu $16.600 kurang dari perkiraan penghasilan kamu, menunjukan budget pensiun kamu mungkin punya bantalan yang cukup. Tapi, ada faktor lain untuk dipertimbangkan, termasuk:
Tujuan pribadi. Kamu mungkin tidak persis rata-rata, dan preferensi gaya hidup individu kamu akan mempengaruhi pengeluaran. Misalnya, jika kamu suka jalan-jalan kapal pesiar mewah $5.000 setiap tahun, itu akan habiskan banyak bantalan kamu.
Lokasi. Dimana kamu pilih untuk pensiun juga sangat penting. Contohnya, jika kamu tinggal di San Francisco, dimana biaya hidup 84% lebih tinggi daripada rata-rata AS, pengeluaran tahunan kamu bisa $45.500 kali 1.84 atau $83.720, membuat kamu dalam defisit budget.
Perumahan. Pengeluaran pensiunan terbesar tunggal adalah perumahan, termasuk sewa, hipotek, pajak properti, utilitas, perawatan, dan biaya terkait tempat tinggal lain. Sekali lagi, lokasi adalah faktor kunci. Contohnya, laporan 2023 Biro Analisis Ekonomi tentang paritas harga regional tetapkan sewa perumahan California di 160.2 pada indeks nasional sementara di West Virginia sewanya hanya 53.9.
Inflasi. Kenaikan harga luas mengikis daya beli kamu dan mungkin juga mempengaruhi return investasi. Walaupun sulit untuk perkirakan inflasi masa depan dengan akurat, kamu mungkin bisa harapkan biaya naik lebih cepat di tempat yang sudah punya biaya hidup tinggi, yang adalah alasan lain untuk pertimbangkan lokasi berbiaya rendah untuk pensiun kamu.
Biaya kesehatan dan perawatan jangka panjang. Kamu akan eligible untuk Medicare di umur 65, jadi kamu hanya perlu budget untuk premi asuransi kesehatan swasta untuk satu tahun. Tapi setelah itu, biaya kesehatan kamu di pensiun masih bisa signifikan. Kamu mungkin juga ingin pertimbangkan bagaimana kamu akan bayar untuk perawatan jangka panjang jika itu menjadi perlu. Premi tahunan rata-rata untuk asuransi perawatan jangka panjang untuk pria umur 65 tahun kira-kira $1.175.
Pajak. Pajak biasanya turun di masa pensiun tapi tidak akan hilang sepenuhnya. Di tahun pertama pensiun kamu, kurangi pengurangan standar 2024 sebesar $14.600 untuk pelapor single di bawah 65 dari penarikan pensiun kamu $48.000 menunjukan penghasilan kena pajak dari penarikan itu sebesar $33.400. Tambahkan setengah dari tunjangan Social Security kamu $33.600, atau $16.800, menghasilkan penghasilan gabungan $50.200. Pada tingkat penghasilan itu, 85% atau $28.560 dari tunjangan Social Security kamu akan kena pajak. Total penghasilan kena pajak kamu jadi $33.400 plus $28.560 atau $61.960. Untuk tahun pajak 2023, ini akan tempatkan kamu di bracket pajak penghasilan marginal 22% dan hasilkan tagihan pajak federal $5.892. Tarif pajak masa depan akan berbeda, dan kamu mungkin juga berutang pajak negara bagian.
Required Minimum Distributions (RMDs). Kamu mulai ambil RMD ketika mencapai umur 73. Pada saat itu, asumsikan kamu tarik $48.000 setiap tahun dari 401(k) secara sukarela dan dapatkan rata-rata 7% setiap tahun pada saldo yang tersisa, 401(k) kamu akan berisi $1.626.606. Menurut tabel IRS, RMD tahun pertama kamu akan $61.381. Tergantung arah inflasi masa depan, itu mungkin lebih dari yang kamu tarik jika pakai pedoman 4%. Karena RMD kena pajak sama seperti penarikan sukarela, ini bisa pengaruhi pajak yang harus kamu bayar.
Dapatkan jodoh dengan penasihat keuangan yang bisa berikan nasihat profesional untuk tujuan pensiun kamu.
Budget pensiun yang realistis untuk pensiunan biasa pakai pedoman konvensional mungkin pakai $81.600 untuk angka penghasilan dalam kasus kamu, dan $45.500 dalam pengeluaran. Tapi, budget kamu sendiri bisa cukup berbeda tergantung gaya investasi dan toleransi risiko kamu dan preferensi untuk gaya hidup yang lebih atau kurang mahal. Lokasi, biaya kesehatan, dan masa depan Social Security adalah hanya beberapa ketidakpastian lain yang terlibat dalam menyusun budget pensiun, jadi bijaksana untuk membangun bantalan yang substansial.
Jika kamu ingin menyusun budget pensiun yang realistis, pertimbangkan untuk bekerja dengan penasihat keuangan. Mencari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset jodohkan kamu dengan sampai tiga penasihat keuangan di area kamu, dan kamu bisa wawancara calon penasihat kamu tanpa biaya untuk putuskan yang mana yang tepat untuk kamu. Jika kamu siap untuk cari penasihat yang bisa bantu kamu capai tujuan keuangan, mulai sekarang. Kamu juga bisa baca ulasan SmartAsset.
Jangan cuma tebak apa RMD kamu mungkin sekali kamu mencapai 75. Pakai Kalkulator RMD SmartAsset untuk generate perkiraan RMD kamu berdasarkan tabel IRS resmi.
Siapkan dana darurat untuk jaga-jaga jika kamu hadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Tradeoff-nya adalah bahwa nilai uang tunai likuid bisa terkikis oleh inflasi. Tapi akun berbunga tinggi memungkinkan kamu dapatkan bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah kamu seorang penasihat keuangan looking untuk develop bisnis kamu? SmartAsset AMP bantu advisor connect dengan calon klien dan tawarkan solusi otomasi pemasaran jadi kamu bisa habiskan lebih banyak waktu untuk konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/Luke Chan
Posting Saya Umur 64 Dengan $1.2 Juta di 401(k) dan Tunjangan Social Security $2.800. Apa Budget Pensiun Saya? muncul pertama kali di SmartReads by SmartAsset.