LightFieldStudios / Envato
Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan melalui tautan dalam konten dibawah.
Kamu sudah masuk umur akhir 50-an, dan punya sekitar satu juta dolar di 401(k)-mu. Dengan hanya tinggal beberapa tahun lagi sebelum pensiun, berhenti kerja lebih awal mungkin kelihatan seperti ide yang bagus.
Tapi bagaimana kamu tau kapan itu sudah cukup? Mari kita lihat satu contoh untuk melihat apa yang diperlukan.
Bayangkan Diane, yang kerja di perusahaan yang sama sepanjang karirnya. Tapi setelah ada perubahan di tim pimpinan, dia sekarang merasa selalu diawasi ketat dan cari cara untuk keluar.
Dengan $930,000 tersimpan di 401(k)-nya, dia bertanya-tanya: Apa dia sudah siap untuk pensiun hari ini — dan selamat dari percakapan pasif-agresif dengan bos barunya? Pilihan lain adalah pindah perusahaan, tapi cari kerja lagi di umur 59 juga tidak terdengar menarik.
Kabar baiknya adalah dia mungkin bisa pensiun hari ini. Tapi, dia punya cukup pengalaman hidup untuk tahu selalu ada hal-hal lain yang perlu dipikirkan.
Pensiun lebih awal artinya Diane harus tunggu beberapa tahun sebelum bisa klaim tunjangan Jaminan Sosial dan dapat Medicare. Dan itu artinya perlu rencana yang solid untuk pengeluaran pensiun, kesehatan, bahkan pajak.
Jika kamu berada di posisi Diane, tapi belum hitung matematikanya, kamu mungkin perlu berhenti sebentar dan lihat lagi angka-angkanya sebelum ambil pensiun dini.
Ini yang perlu dipertimbangkan sebelum serahkan surat pengunduran dirimu.
Memutuskan apakah kamu bisa pensiun akan tergantung pada apakah kamu punya gambaran jelas bagaimana menutupi pengeluaran saat berhenti kerja.
Contohnya, karena Diane belum bisa klaim tunjangan Jaminan Sosial, $930,000 di 401(k)-nya harus benar-benar cukup untuk semua pengeluarannya sampai dia bisa klaim. Kalau tidak, tabungan pensiunnya akan habis.
Untuk hindari masalah ini, banyak pensiunan pakai taktik umum — aturan 4% — untuk pastikan ada cukup uang dari rekening pensiun saat ambil uang, meski dengan inflasi.
Dengan $930,000 di 401(k)-nya, Diane bisa ambil $37,200 setiap tahun sebelum pajak. Masalahnya, dia harus hidup dari itu saja sampai bisa mulai klaim Jaminan Sosial.
Ada juga pertanyaan apakah $930K itu benar-benar cukup. Lagipula, rata-rata orang Amerika pikir mereka butuh $1.26 juta untuk pensiun, menurut studi Northwestern Mutual (1).
Karena Diane baru bisa klaim Jaminan Sosial paling cepat umur 62, artinya dia harus urus dirinya sendiri setidaknya tiga tahun. Ditambah, perlu diingat kalau dia ambil tunjangan itu lebih awal, jumlahnya bisa berkurang permanen sampai 30% (2).
Selain itu, begitu dia tinggalkan pekerjaannya, dia akan kehilangan asuransi kesehatan dari perusahaan — dan dia tidak akan dapat Medicare sampai 65, karena tidak punya kondisi sakit lain (3). Artinya dia perlu cari asuransi swasta atau ambil risiko tidak punya asuransi.
Semakin Diane pelajari, semakin rumit jadinya. Dia takut akan buat kesalahan besar, secara finansial, dengan pensiun dini.
Baca Lagi: Umurku hampir 50 tahun dan tidak punya tabungan pensiun. Apa sudah terlambat untuk mengejar?
Baca Lagi: Bukan jutawan sekarang bisa investasi di reksadana real estate privat $1B ini mulai dari $10 saja
Jika kamu punya kekhawatiran serupa, penasihat keuangan bisa jadi jalan keluarnya.
Dengan bantuan penasihat keuangan, kamu bisa mulai hitung angka-angka dan buat rencana pensiun yang cocok untukmu.
Bahkan, menurut riset Vanguard, orang yang konsultasi dengan penasihat keuangan dapat peningkatan hasil 3% dibanding yang tidak (4). Dalam studi lain, Envestnet menemukan bahwa penasihat keuangan yang bagus bisa berikan dorongan 3% melalui perencanaan keuangan, alokasi aset, pemilihan investasi, dan manajemen pajak (5).
Perbedaan itu bisa jadi signifikan. Contohnya, jika kamu mulai dengan portofolio $50,000, bimbingan profesional bisa artikan tambahan pertumbuhan lebih dari $1.3 juta dalam 30 tahun, tergantung kondisi pasar dan strategi investasimu.
Tapi mempekerjakan penasihat bisa jadi komitmen seumur hidup, yang bisa membuat atau merusak masa pensiunmu. Itu sebabnya cari penasihat yang terpercaya itu penting.
Mencari penasihat yang tepat sekarang jadi mudah dengan Advisor.com. Platform mereka menyaring database ribuan penasihat untuk menghubungkanmu dengan profesional keuangan berlisensi di daerahmu yang bisa berikan bimbingan personal untuk pensiunmu.
Setelah ditunjukkan padananmu, kamu bisa baca profil dan ulasan klien mereka dan bahkan atur panggilan perkenalan gratis dengan calon penasihatmu — tanpa kewajiban untuk mempekerjakan.
Pilihan lain, tapi khusus untuk mereka dengan kekayaan bersih tinggi atau pendapatan jauh di atas enam angka, adalah bekerja dengan pakar keuangan premium di Range, sebuah platform didukung CFP.
Untuk pensiunan kaya, layanan kuncinya termasuk minimalkan pajak, kembangkan portofolio, dan optimalkan strategi investasi. Lebih baik lagi, tidak seperti banyak layanan konsultasi premium lain, Range tawarkan harga tetap dan 0% biaya AUM. Sebagai perbandingan, penasihat tradisional biasanya kenakan biaya AUM 0.5% sampai 2%.
Range juga tawarkan wasiat, perwalian, dan perencanaan waris melalui layanan mitra sebagai pusat semua kebutuhan keuanganmu.
Untuk tau lebih lanjut, atur demo gratis dengan tim Range untuk lihat apakah mereka cocok untukmu dan portofoliomu.
Sekarang, kamu sudah lihat tabungan pensiunmu, atau bahkan mungkin sudah bicara dengan penasihat keuangan, dan tahu berapa banyak yang akan ada saat pensiun. Tapi berapa banyak yang akan kamu habiskan?
Disinilah pentingnya jadi sangat jelas: Jika kamu tidak jelas tidak hanya tentang pendapatan tapi juga pengeluaranmu — sekarang dan tahun depan — kamu bisa berisiko kehabisan uang.
Itu sebabnya mengevaluasi pengeluaranmu memainkan peran besar dalam perencanaan pensiun, khususnya jika punya hutang tinggi. Dan meski punya hutang, masih mungkin untuk berhasil.
Kamu mungkin harus jadi kreatif dalam merencanakan pengeluaranmu.
Jika kamu cari tempat untuk mulai, anggaran detail bisa tunjukkan ke mana uangmu pergi setiap bulan. Dengan lacak pengeluaranmu sekarang, kamu bisa lebih baik ukur apakah tabungan dan pendapatan masa depanmu bisa dukung pensiun dini.
Cek rekeningmu sehari-hari bisa tunjukkan ke mana uangmu pergi.
Aplikasi seperti Rocket Money bisa tandai langganan berulang, tagihan mendatang, dan biaya tidak biasa dengan menarik transaksi dari semua rekening terhubungmu.
Ini bisa membantumu kurangi biaya tidak perlu, dan kemudian kamu bisa alihkan tabungan langsung ke dana pensiunmu. Tanpa spreadsheet, tanpa tebak-tebakan, tanpa stres. Kebiasaan kecil seperti ini bisa buat perbedaan besar seiring waktu.
Aplikasi intuitif Rocket Money tawarkan berbagai alat gratis dan premium. Fitur gratis termasuk pelacakan langganan, pengingat tagihan, dan dasar-dasar anggaran, sementara fitur premium — seperti tabungan otomatis, pelacakan kekayaan bersih, dasbor yang bisa disesuaikan, dan lainnya — memudahkan untuk mengelola kontribusi pensiun dan tujuan keuanganmu.
Setelah kamu tahu untuk apa uangmu dihabiskan, kamu mungkin temukan bahwa kamu harus kurangi pengeluaranmu.
Lagi pula, bahkan satu kesalahan finansial bisa buat tabungan pensiunmu terasa kurang cukup saat kamu hidup dari pengambilan uang, bukan gaji — khususnya ketika tabunganmu harus bertahan selama beberapa dekade.
Itu sebabnya beberapa pensiunan — atau mereka yang ingin jadi pensiunan — beralih ke organisasi untuk lansia seperti AARP, yang tawarkan diskon untuk segala hal dari resep obat dan asuransi gigi sampai perjalanan, hiburan, dan asuransi.
Sebagai salah satu organisasi paling terpercaya untuk warga Amerika yang lebih tua, AARP tidak hanya tawarkan keuntungan hemat uang, tapi mereka juga bisa bantu kamu buat keputusan finansial dan kesehatan yang tepat.
Anggota AARP dapat akses ke panduan yang bisa bantu kamu Kategori Bisnis