Menurut Northwestern Mutual, $90 triliun akan dipindahkan ke generasi muda dalam tahun-tahun mendatang [1].
Itu jumlah uang yang sangat besar dan akan sangat penting bagi mereka yang menerimanya untuk membuat pilihan yang bijak. Menurut survei, dari mereka yang berharap dapat warisan, setengahnya (50%) menganggapnya “sangat kritis” atau “kritis” untuk keamanan finansial jangka panjang mereka.
Rebecca, 40 tahun, mengatakan dia mewarisi $3 juta dalam saham dan $250.000 tunai, dan punya pinjaman rumah $100.000 serta utang lain $25.000. Apa yang harus dia lakukan dengan warisan besar ini untuk memastikannya digunakan dengan bijak?
Saat kamu menerima warisan besar, hal pertama yang perlu dipertimbangkan adalah dampak pajak. Pajak federal tidak berlaku sampai kamu mewarisi setidaknya delapan digit (batasnya di tahun 2025 adalah $13.99 juta), jadi kamu tidak perlu khawatir tentang itu. Beberapa negara bagian juga menerapkan pajak warisan (Maryland menerapkan keduanya).
Jika kamu mewarisi aset yang rencananya akan dijual, ada kabar baik. ‘Step-up basis’ mengatur ulang biaya dasar untuk aset warisan menjadi nilai pasar wajar pada saat kematian. Ini biasanya membantu mengurangi jumlah pajak keuntungan modal yang harus kamu bayar.
Selain dampak pajak, kamu perlu membuat rencana cerdas untuk membuat uangnya bertahan. Statistik yang sering dikutip dari studi 20 tahun oleh The Williams Group pada 3.200 keluarga mengatakan bahwa 70% kekayaan keluarga hilang oleh generasi kedua, dan angkanya melonjak jadi 90% untuk generasi ketiga.
Jika kamu tidak ingin menjadi bagian dari mayoritas yang menyia-nyiakan dana ini, kamu harus menghindari langsung menghabiskan uangnya atau meningkatkan gaya hidup secara dramatis.
Meskipun mungkin ide bagus untuk melunasi pinjaman rumah dan utang lain agar terhindar dari bunga, kamu harus menahan diri untuk tidak langsung membeli rumah yang lebih besar atau melakukan pembelian besar lain yang memakan banyak uang dan mengharuskan kamu untuk mengeluarkan biaya rutin yang lebih tinggi.
Kamu juga harus menghindari memberi tahu siapa pun selain keluarga inti tentang warisan ini. Jika kabarnya tersebar, kamu mungkin akan jadi target oleh orang-orang yang mencoba membuatmu “berinvestasi” dalam usaha mereka, membantu mereka menghadapi kebutuhan “darurat”, atau alasan lain untuk mengakses danamu.
Hal pertama yang harus dilakukan adalah melunasi utang dan memastikan kamu punya dana darurat yang cukup, lalu investasikan setiap dolar, idealnya dalam campuran investasi yang sederhana dan aman.
Kamu ingin membangun portofolio yang terdiversifikasi, yang berarti berinvestasi dalam berbagai jenis aset sehingga kamu membatasi risiko satu aset tertentu yang performanya buruk, dan menjaga biaya serendah mungkin.
Warren Buffett merekomendasikan bahwa kebanyakan orang menaruh 90% modal investasi mereka dalam dana indeks S&P 500, karena ini melacak sekitar 500 perusahaan terbesar AS dan memberikan diversifikasi instan karena perusahaan-perusahaan itu tersebar di semua sektor ekonomi. Buffett menyarankan menaruh 10% sisanya dalam obligasi pemerintah jangka pendek, yang merupakan investasi pendapatan tetap.
Kamu juga bisa memilih campuran aset yang berbeda. Ada exchange-traded funds (ETF) yang melacak kinerja seluruh pasar atau sektor di dalamnya. Misalnya, kamu bisa mendapatkan eksposur luas ke perusahaan atau obligasi negara atau benua tertentu, atau fokus khusus pada real estat, komoditas, teknologi atau tema tertentu, perusahaan yang membayar dividen, atau perusahaan kecil.
Kamu bisa bicara dengan penasihat keuangan tentang alokasi aset, atau berapa persentase portofolio yang harus dialokasikan ke investasi yang berbeda ini, atau kamu bisa membeli dana tanggal target yang secara otomatis menginvestasikan uangmu ke dalam campuran berbagai aset berdasarkan waktu kapan kamu berencana mengambil uangnya.
Apakah kamu memikirkan pensiun dini? Jika kamu memiliki $3.125 juta dana warisan setelah melunasi utang dan mengikuti aturan 4%, ini akan menghasilkan setidaknya $125.000 pendapatan tahunan untukmu.
Dengan pendapatan itu, kamu mungkin bisa pensiun, tetapi ingat aturan 4% hanya bekerja untuk membuat portofolio pensiun bertahan 30 tahun sehingga tingkat penarikan amanmu akan lebih rendah. Kamu mungkin juga pertimbangkan untuk menyimpan sebagian uang untuk generasi mendatang. Bicaralah dengan penasihat keuangan untuk mengetahui kapan aman bagimu untuk berhenti bekerja.
Panduan sederhana ini dapat menghemat banyak biaya dan kerumitan, memungkinkan kamu menikmati hidup dengan uang tambahan seiring waktu, dan membantumu melestarikan jumlah besar untuk masa depanmu sendiri dan generasi mendatang. Untuk saran yang lebih personal dan rencana detail, pertimbangkan untuk berbicara dengan penasihat keuangan.
Terus update. Gabung dengan 200.000+ pembaca dan dapatkan yang terbaik dari Moneywise dikirim langsung ke inboxmu setiap minggu secara gratis. Berlangganan sekarang.
Di Moneywise, kami menganggapnya sebagai tanggung jawab kami untuk menghasilkan konten yang akurat dan terpercaya yang dapat diandalkan orang untuk menginformasikan keputusan keuangan mereka. Kami mengandalkan sumber yang diverifikasi seperti data pemerintah, catatan keuangan, dan wawancara ahli serta menyoroti pelaporan pihak ketiga yang kredibel ketika sesuai.
Kami berkomitmen pada transparansi dan akuntabilitas, memperbaiki kesalahan secara terbuka dan mematuhi praktik terbaik industri jurnalisme.
Untuk informasi lebih detail, silakan lihat etika dan pedoman editorial kami.
[1]. Northwestern Mutual. “As $90 Trillion “Great Wealth Transfer” Approaches, Just 1 in 4 Americans Expect to Leave an Inheritance”
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasehat. Informasi diberikan tanpa jaminan apapun.