Saat kamu bayangkan orang paling kaya yang kamu kenal — baik di kehidupan nyata atau di sampul majalah — kamu tahu kerja keras atau keberuntungan (atau gabungan keduanya) mungkin berperan dalam membangun kekayaan mereka. Tapi menjaga kekayaan itu tetap utuh selama puluhan tahun — dan memastikan itu bermanfaat untuk generasi mendatang — butuh perencanaan matang dan alat keuangan yang tepat.
Dan karena kamu juga berusaha keras untuk menumbuhkan dan melindungi kekayaanmu sendiri, kamu tahu bahwa membangun warisan keamanan finansial juga melibatkan banyak usaha. Tapi, kamu mungkin tidak yakin betul bagaimana orang kaya menjaga apa yang sudah mereka bangun dengan susah payah.
Untuk melestarikan apa yang telah dibangun dan memastikannya tersedia untuk generasi mendatang, individu dengan kekayaan bersih tinggi menggunakan beragam alat, produk, dan strategi — banyak di antaranya juga bisa membantu orang biasa seperti kamu menumbuhkan dan melindungi kekayaanmu sendiri.
Saat kamu lihat apa yang dibagikan para ahli yang diajak bicara GOBankingRates, kamu akan sadar bahwa sumber daya yang kamu butuhkan untuk mencapai tujuan ini tidak terlalu sulit untuk ditemukan.
Jelajahi Lebih Lanjut: Saya Penasihat Keuangan: Semua Klien Terkaya Saya Lakukan 3 Hal Ini
Bagi Lukendric A. Washington, perencana bersertifikat dan CEO Manifest Wealth Management, pertanyaan bagaimana orang kaya menjaga kekayaan mereka punya satu jawaban yang sangat jelas — diversifikasi. Dia ingin klien memastikan kekayaan mereka tidak terpusat pada satu jenis aset saja, karena jika aset itu kinerjanya buruk, ya, “botol”nya bisa pecah, dan bersamanya, tabungan mereka.
“Di portofolio investasi mereka kemungkinan ada campuran dari beberapa, jika tidak semua, kelas aset,” katanya. “Selain pilihan investasi biasa, ada opsi ekuitas swasta, yang bisa lebih berisiko dan kurang likuid, tapi juga bisa mengurangi risiko bahwa satu peristiwa atau satu investasi buruk akan menghancurkan seluruh portofolio mereka.”
Orang kaya dan bijak menyebar aset mereka di berbagai kategori untuk mengurangi risiko yang bisa datang dari terlalu banyak terpapar pada satu investasi. Diversifikasi yang cerdas bisa dilakukan di berbagai industri (misalnya, punya portofolio dengan investasi di sektor berbeda) atau dengan memasukkan investasi alternatif seperti logam mulia, properti, atau bahkan seni rupa.
Washington menyamakan asuransi jiwa dengan “pisau serbaguna Swiss untuk membangun kekayaan.” Itu deskripsi jelas dari banyak fungsi yang bisa dilakukan oleh rencana asuransi jiwa yang terstruktur dengan baik.
“Jika dilakukan dengan benar dan distrukturkan sesuai, polis asuransi jiwa dapat membantu membiayai kebutuhan perawatan jangka panjang, memungkinkan masa pensiun yang ramah pajak, dan memindahkan kekayaan dari satu generasi ke generasi berikutnya,” katanya.
Cerita Berlanjut
Pendapat ini didukung banyak orang. Michael Unger, Wakil Presiden Investasi dan Perencanaan di Coral Gables Trust, juga memuji asuransi jiwa karena fleksibilitasnya sebagai alat perencanaan warisan.
“Untuk keluarga dengan kekayaan bersih tinggi, polis yang dirancang baik dapat memberikan likuiditas segera untuk membayar pajak warisan, sehingga ahli waris tidak dipaksa menjual aset di waktu yang tidak tepat,” katanya. “Itu juga memberikan manfaat kematian bebas pajak yang dijamin, yang bisa digunakan untuk menyamakan warisan di antara ahli waris atau membiayai sumbangan amal.”
Unger menambahkan bahwa, ketika polis dimiliki oleh irrevocable life insurance trust (ILIT), hasilnya dijaga di luar harta benda kena pajak — yang semakin meminimalkan pajak.
Saat orang kaya melihat ke masa depan, ada banyak hal cerah dan penuh harap yang ingin mereka lihat dengan keluarga: Pernikahan. Wisuda. Orang tercinta mencapai tahap kesuksesan baru. Tapi mereka juga menggunakan perencanaan warisan untuk membantu memastikan pertumbuhan ini terus berlanjut bahkan saat mereka tidak ada di sana untuk menyaksikannya secara langsung.
Sebagai pengacara perencanaan warisan dan pendiri 2-Hour Lifestyle Lawyer, Laura Cowan sangat mengenal bagaimana keluarga kaya dapat menggunakan campuran wasiat dan trust untuk melindungi aset mereka dan mengontrol cara mereka diwariskan. Dia bilang wasiat memberi instruksi tentang apa yang terjadi pada asetmu — siapa mewarisi apa atau siapa yang menjadi wali anak kecil. Namun, kekurangan wasiat adalah biasanya harus melalui pengadilan probate, yang menurut Cowan, “bisa menjadi publik, lambat, dan mahal.”
Dia lihat orang kaya menggunakan trust untuk mengantisipasi masalah mendesak, seperti pajak atau kontrol atas bisnis. Misalnya, orang kaya mungkin menaruh saham perusahaan mereka di revocable living trust — yang memegang aset selama hidupmu dan memberimu kontrol atas siapa yang mengelola dan mewarisinya — agar bisnis tetap berjalan lancar bahkan setelah mereka meninggal. Dan, yang kritis, tanpa keterlibatan pengadilan melalui probate.
Jenis trust lain yang sering dibuat orang kaya adalah *irrevocable trust*, yang dapat membantu melindungi aset dari kreditur dan mengurangi pajak warisan, tapi, seperti namanya, setelah kamu membentuknya, kamu tidak bisa mengubahnya.
Cowan juga menyebutkan *generation-skipping trusts* sebagai jalan untuk mewariskan kekayaan langsung ke cucu, atau bahkan generasi lebih muda, agar keluarga tidak bayar pajak warisan dua kali. Dengan charitable trust, kamu bisa mendukung suatu tujuan yang dekat di hatimu sambil juga mendapat manfaat pajak. “Misalnya, sebuah keluarga mungkin membuat *charitable remainder trust* yang membayar mereka pendapatan selama hidup mereka dan meninggalkan sisanya untuk amal saat mereka meninggal,” katanya.
Alat yang digunakan orang kaya untuk menjaga dan membagikan kekayaan mereka lintas generasi bukanlah hal yang tidak bisa dijangkau oleh orang yang bekerja keras untuk mencapai satu juta pertama mereka. Menemukan sumber daya yang tepat dan belajar menggunakannya dengan bijak adalah langkah pertama terbaik. Langkah selanjutnya? Mengetahui kamu tidak harus melakukannya sendirian.
“Orang Amerika terkaya tidak hanya mengandalkan satu alat,” kata Cowan. “Mereka menggunakan campuran trust, entitas keluarga, asuransi jiwa, strategi pemberian hadiah, dan dana amal, semua dikoordinasikan oleh tim penasihat, CPA, agen asuransi, dan pengacara perencanaan warisan. Banyak dari strategi ini bekerja sama baiknya untuk keluarga biasa.”
Butuh sedikit ruang bernapas ekstra di anggaranmu? MoneyLion, perusahaan saudara GOBankingRates, memberikan $2,000 setiap hari hingga 24 Jan 2026. Daftar di sini dan lihat apakah ada suntikan dana di masa depanmu.
Lainnya Dari GOBankingRates
Artikel ini awalnya muncul di GOBankingRates.com: 3 Alat yang Digunakan Orang Amerika Terkaya untuk Menjaga Kekayaan Generasi Mereka