Kalau kamu cari tempat aman untuk simpan uang tabungan — dan dapat suku bunga yang dijamin — ada dua pilihan populer yang bisa dipertimbangkan: certificate of deposit (CD) dan multi-year guaranteed annuity (MYGA). Keduanya menawarkan suku bunga tetap untuk jangka waktu tertentu, jadi menarik untuk penabung yang ingin penghasilan pasti tanpa naik-turunnya pasar saham.
Tapi, walau MYGA dan CD kelihatan sangat mirip di permukaan, dua produk keuangan ini bekerja cukup beda. Memahami perbedaan utama antara MYGA dan CD bisa bantu kamu putuskan mana yang lebih cocok dengan tujuan dan waktu nabung kamu.
Sebuah multi-year guaranteed annuity (MYGA) adalah produk asuransi yang memungkinkan kamu dapat suku bunga dijamin selama jangka waktu tertentu. MYGA dianggap sejenis anuitas tetap; biasanya dipakai untuk tabungan pensiun.
Kontrak MYGA, yang tersedia lewat beberapa perusahaan asuransi, biasanya berlangsung antara tiga sampai 10 tahun. Suku bunga MYGA bisa sampai 7.5% atau lebih, tergantung penerbit dan berapa banyak uang yang kamu setor. Tapi, kalau kamu ambil uang lebih awal, kamu mungkin kena penalti setinggi 10%.
Satu keuntungan besar MYGA dibanding CD dan beberapa alternatif lain adalah pertumbuhannya tax-deferred. Artinya, kamu tidak bayar pajak atas bunga yang diperoleh tiap tahun, tapi bayar saat kamu melakukan penarikan. Hasilnya, uangmu punya lebih banyak waktu untuk dapat bunga majemuk.
Sebuah certificate of deposit (CD) adalah jenis akun deposito yang bisa ditemukan di kebanyakan bank dan credit union. CD juga memungkinkan kamu dapat suku bunga tetap untuk seluruh jangka waktunya, yang bisa dari beberapa bulan sampai beberapa tahun. Sekarang, suku bunga CD terbaik sekitar 3%-4% APY.
Mirip dengan MYGA, kamu biasanya akan kena penalti kalau mau tarik uang dari CD sebelum akunnya jatuh tempo. Tapi dengan CD, penalti penarikan awal biasanya setara dengan beberapa bulan bunga yang sudah kamu peroleh di akun itu.
Ditambah lagi, kamu bayar pajak atas bunga CD yang kamu peroleh tiap tahun.
MYGA dan CD punya banyak kesamaan. Keduanya memberi kamu imbal hasil yang dijamin dengan risiko kerugian rendah. Cara utama kamu bisa rugi uang dengan CD atau MYGA adalah kalau kamu tarik dana lebih awal dan kena denda.
Dengan kata lain, MYGA biasanya butuh komitmen lebih besar dan jangka panjang. Sementara setoran minimal MYGA seringkali antara $5.000 dan $25.000, banyak CD mulai dari $500 saja. Tambahannya, kontrak MYGA biasanya minimal tiga tahun, sedangkan jangka waktu CD biasanya mulai dari beberapa bulan saja.
Apakah MYGA atau CD yang terbaik buat kamu tergantung situasimu. Ini yang perlu kamu ketahui untuk memilih di antara dua akun ini.
Kalau kamu punya sekitar $5.000 atau lebih dalam tabungan yang tidak perlu kamu akses setidaknya untuk beberapa tahun, MYGA kemungkinan pilihan terbaikmu. Ini yang buat mereka pilihan lebih baik dari CD dalam keadaan ini:
- Suku bunga MYGA bisa jauh lebih tinggi dari suku bunga CD.
- Bunganya tax-deferred, jadi kamu tidak bayar pajak sampai kamu melakukan penarikan.
Kedua fitur ini artinya uangmu bisa tumbuh lebih cepat di MYGA daripada di CD. Tapi, kalau umur kamu di bawah 59½, IRS mungkin kenakan penalti 10% pada penghasilan apa pun yang kamu tarik.
Walau kamu mungkin bisa dapat imbal hasil lebih tinggi dengan investasi di tempat lain, seperti pasar saham, sulit dapatkan hampir 7% dengan akun berisiko rendah seperti ini. Karena itu, MYGA bisa jadi pilihan bagus untuk orang yang sudah pensiun atau mendekati pensiun dan tidak bisa risiko penurunan pasar.
CD adalah pilihan lebih baik daripada MYGA ketika kamu menabung jumlah lebih kecil atau kamu nabung untuk jangka waktu lebih pendek.
Kalau kamu menyisihkan uang untuk tujuan jangka pendek sampai menengah, seperti beli mobil dalam dua tahun ke depan, CD bisa jadi pilihan bagus. Investasi di CD biasanya akan memberimu suku bunga jauh lebih tinggi daripada akun giro atau tabungan biasa. Ditambah, CD bahkan bisa bersaing dibandingkan beberapa akun tabungan berbunga tinggi (HYSA). Dan kamu masih bisa akses uangmu tanpa penalti pada waktu yang sudah ditentukan.