Rata-rata nasional untuk pinjaman ekuitas rumah (HELOC) dan pinjaman tunai ekuitas rumah hampir mencapai titik terendah dalam tiga tahun. Suku bunga prime, patokan utama untuk harga pinjaman ini, diperkirakan tetap stabil sampai setidaknya awal musim panas. Ini saat yang bagus untuk mencari penawaran suku bunga terbaik.
Menurut firma analitik Curinos, rata-rata suku bunga HELOC variabel bulanan adalah 7,20%. Rata-rata nasional untuk pinjaman tunai ekuitas rumah adalah 7,47% dengan suku bunga variabel. Angka ini berdasarkan pelamar dengan skor kredit minimal 780 dan rasio pinjaman-terhadap-nilai (CLTV) maksimal 70%.
Memilih antara HELOC dan pinjaman tunai ekuitas rumah mudah jika pertimbangkan tujuannya. HELOC memungkinkan kamu menarik uang dari batas kredit yang disetujui, melunasinya, dan pakai lagi. Pinjaman tunai ekuitas rumah memberi kamu uang sekaligus.
Dengan suku bunga KPR masih dekat 6%, pemilik rumah yang punya ekuitas dan suku bunga KPR utama jauh di bawahnya mungkin frustasi karena tidak bisa akses nilai rumah yang naik. Bagi yang tidak mau kehilangan suku bunga KPR rendah mereka, pinjaman kedua dalam bentuk HELOC atau pinjaman tunai bisa jadi solusi menarik.
Suku bunga ekuitas rumah bekerja berbeda dengan suku bunga KPR utama. Suku bunga pinjaman kedua berdasarkan suku bunga indeks ditambah margin. Indeksnya seringkali suku bunga prime, yang sekarang turun jadi 6,75%. Jika pemberi pinjaman tambah margin 0,75%, HELOC akan punya suku bunga variabel mulai dari 7,50%.
Pinjaman tunai ekuitas rumah mungkin punya margin berbeda karena produknya berbunga tetap.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam menentukan harga untuk produk pinjaman kedua, seperti HELOC atau pinjaman tunai, jadi penting untuk banding-bandingkan. Sukubungamu akan tergantung skor kredit, jumlah utang, dan jumlah kredit yang kamu ambil dibanding nilai rumahmu.
Yang paling penting, suku bunga HELOC bisa termasuk suku bunga “perkenalan” di bawah pasar yang mungkin cuma berlaku enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, suku bungamu akan menjadi variabel, biasanya dimulai dengan suku bunga yang jauh lebih tinggi.
Karena pinjaman tunai ekuitas rumah punya suku bunga tetap, kecil kemungkinan punya suku bunga “pengenalan”.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik menawarkan:
HELOC memungkinkan kamu gunakan ekuitas rumahmu dengan mudah, untuk apa saja dan berapa saja, sampai batas kreditmu. Ambil sebagian, bayar kembali. Ulangi.
Kamu juga harus cari dan pertimbangkan pemberi pinjaman yang tawarkan suku bunga perkenalan di bawah pasar. Misalnya, FourLeaf Credit Union saat ini menawarkan APR HELOC 5,99% selama 12 bulan untuk batas kredit sampai $500,000. Suku bunga perkenalan itu akan berubah jadi suku bunga variabel dalam satu tahun. Saat cari pemberi pinjaman, perhatikan kedua suku bunga itu.
Juga, perhatikan jumlah penarikan minimal HELOC. Penarikan adalah jumlah uang yang harus kamu ambil segera dari ekuitasmu. Beberapa bank mengizinkan tanpa atau dengan syarat penarikan awal yang kecil. Pemberi pinjaman yang bukan bagian dari bank dengan deposito nasabah mungkin mensyaratkan penarikan besar saat penutupan.
Pemberi pinjaman tunai ekuitas rumah terbaik mungkin lebih mudah dicari, karena suku bunga tetap yang kamu dapatkan akan berlaku selama masa pelunasan. Artinya cuma satu suku bunga yang perlu diperhatikan. Dan kamu dapat uang sekaligus, jadi tidak perlu pikirkan jumlah penarikan minimal.
Dan seperti biasa, bandingkan biaya tahunan atau biaya lain, serta ketentuan pelunasan dalam huruf kecil.
Suku bunga sangat bervariasi antar pemberi pinjaman. Kamu mungkin lihat suku bunga dari hampir 6% sampai 18%. Itu sangat tergantung kelayakan kreditmu dan seberapa rajin kamu mencari. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah 7,20%, dan 7,47% untuk pinjaman tunai ekuitas rumah. Angka-angka itu bisa jadi panduan saat membandingkan suku bunga dari pemberi pinjaman kedua.
Bagi pemilik rumah dengan suku bunga KPR utama rendah dan ekuitas rumah yang signifikan, mungkin ide bagus untuk pertimbangkan HELOC atau pinjaman tunai ekuitas rumah sekarang. Pertama, suku bunga terendah dalam beberapa tahun. Dan kamu tidak kehilangan suku bunga KPR utama bagus yang kamu dapatkan saat beli rumah.
Jika kamu tarik penuh $50,000 dari HELOC dan bayar suku bunga 7,25%, pembayaran bulanan selama 10 tahun masa penarikan HELOC akan sekitar $302. Kedengarannya bagus, tapi ingat suku bunganya biasanya variabel, jadi berubah secara berkala, dan pembayaranmu akan naik selama 20 tahun masa pelunasan. HELOC pada dasarnya jadi pinjaman 30 tahun. HELOC dan pinjaman tunai ekuitas rumah terbaik jika kamu pinjam dan lunasi saldonya dalam periode yang jauh lebih pendek.