Jika kamu butuh uang tunai dan ingin memanfaatkan ekuitas di rumahmu, pinjaman hipotek kedua bisa memberikan kredit dengan suku bunga berubah atau pinjaman ekuitas rumah dengan bunga tetap. Pemberi pinjaman ekuitas rumah terbaik menawarkan pilihan: HELOC yang bisa ditarik sesuai kebutuhan atau pinjaman ekuitas rumah dengan jumlah sekaligus.
Rata-rata suku bunga HELOC yang bisa disesuaikan adalah 7,20%, menurut perusahaan analitik data properti Curinos. Rata-rata nasional suku bunga tetap untuk pinjaman ekuitas rumah adalah 7,47%. Kedua angka ini berdasarkan pelamar dengan skor kredit minimal 780 dan rasio pinjaman-ke-nilai gabungan (CLTV) maksimum kurang dari 70%.
HELOC memungkinkanmu menarik dana dari batas kredit yang disetujui sesuai kebutuhan. Pinjaman ekuitas rumah memberimu uang sekaligus.
Dengan suku bunga hipotek yang tidak turun, pemilik rumah yang memiliki ekuitas rumah dan suku bunga hipotek utama yang lebih rendah dari yang tersedia sekarang mungkin tidak bisa mengakses nilai yang bertambah di rumah mereka.
Federal Reserve memperkirakan pemilik rumah memiliki ekuitas sebesar $34 triliun di rumah mereka. Bagi yang tidak ingin kehilangan suku bunga pinjaman rumah rendah mereka, pinjaman hipotek kedua dalam bentuk HELOC atau pinjaman ekuitas rumah bisa jadi solusi bagus.
Suku bunga hipotek kedua didasarkan pada suku bunga indeks ditambah margin. Indeks untuk HELOC seringkali adalah suku bunga prime, yang sudah turun jadi 6,75%. Jika pemberi pinjaman menambah margin 0,75%, HELOC akan memiliki suku bunga berubah yang dimulai dari 7,50%.
Pinjaman ekuitas rumah mungkin punya margin yang berbeda karena itu produk dengan bunga tetap.
Pemberi pinjaman punya keluwesan dalam menentukan harga untuk produk pinjaman hipotek kedua, seperti HELOC atau pinjaman ekuitas rumah, jadi penting untuk bandingkan. Sukumu akan tergantung pada skor kredit, jumlah utang, dan besarnya batas kredit dibandingkan nilai rumahmu.
Dan rata-rata suku bunga HELOC nasional bisa memasukkan suku bunga “perkenalan” yang mungkin hanya berlaku selama enam bulan atau satu tahun. Setelah itu, bunganya akan menjadi bisa disesuaikan, biasanya dimulai dari angka yang lebih tinggi.
Sekali lagi, karena pinjaman ekuitas rumah memiliki suku bunga tetap, kecil kemungkinan punya suku bunga “pengenalan”.
Pemberi pinjaman HELOC terbaik menawarkan biaya rendah, opsi suku bunga tetap, dan batas kredit yang besar. HELOC memungkinkanmu menggunakan ekuitas rumahmu dengan mudah, untuk keperluan apa saja dan dalam jumlah berapa pun, sampai batas kreditmu. Tarik sebagian, bayar kembali. Ulangi.
Saat ini, FourLeaf Credit Union menawarkan suku bunga HELOC 5,99% selama 12 bulan untuk batas kredit hingga $500,000. Itu adalah suku bunga perkenalan yang akan berubah menjadi suku bunga berubah dalam satu tahun. Saat mencari pemberi pinjaman, perhatikan kedua suku bunga itu.
Mencari pemberi pinjaman ekuitas rumah terbaik mungkin lebih mudah, karena suku bunga tetap yang kamu dapatkan akan berlaku untuk seluruh masa pembayaran. Berarti hanya satu suku bunga yang perlu diperhatikan. Dan kamu mendapatkan uang sekaligus, jadi tidak perlu mempertimbangkan jumlah penarikan minimum.
Dan seperti biasa, bandingkan biaya dan ketentuan pembayaran dalam perjanjian.
Suku bunga berbeda-beda antar pemberi pinjaman. Kamu mungkin lihat suku bunga dari hampir 6% sampai 18%. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah suku bunga berubah 7,20%, dan suku bunga tetap 7,47% untuk pinjaman ekuitas rumah. Angka-angka ini bisa jadi patokan saat kamu mencari suku bunga dari pemberi pinjaman hipotek kedua.
Apakah ini saat yang baik untuk mendapatkan HELOC atau pinjaman ekuitas rumah?
Bagi pemilik rumah dengan suku bunga hipotek utama rendah dan banyak ekuitas di rumahnya, ini mungkin salah satu waktu terbaik untuk mendapatkan HELOC atau pinjaman ekuitas rumah. Kamu tidak kehilangan suku bunga hipotek yang bagus itu, dan kamu bisa menggunakan uang tunai dari ekuitasmu untuk hal seperti perbaikan rumah, perbaikan, dan peningkatan. Atau hampir untuk apa saja.
Jika kamu menarik penuh $50,000 dari batas kredit di rumahmu dan membayar suku bunga 7,25%, pembayaran bulananmu selama masa penarikan 10 tahun akan sekitar $302. Kedengarannya bagus, tapi ingat bahwa sukunya biasanya berubah, jadi bisa naik turun, dan pembayaranmu mungkin meningkat selama masa pembayaran 20 tahun. HELOC pada dasarnya menjadi pinjaman 30 tahun. HELOC paling baik jika kamu meminjam dan melunasi dalam periode yang jauh lebih pendek.