Strategi untuk Membangun Anggaran yang Lebih Baik

“Inflasi masih menyebabkan stres keuangan bagi sebagian besar orang Amerika, dan survei menunjukkan bahwa banyak orang juga menyalahkan kurangnya tabungan dan hutang kartu kredit yang menumpuk atas kecemasan mereka terhadap keuangan mereka. Mendapatkan penghasilan yang lebih besar untuk menutupi pengeluaran Anda dapat meredakan beberapa kekhawatiran Anda, tetapi mengawasi uang Anda secara cermat dapat menjadi cara sederhana untuk meningkatkan keuangan Anda. Untuk saat ini, Anda mungkin memerlukan anggaran yang lebih baik.

“Mendirikan anggaran mungkin tampak menakutkan karena dapat menimbulkan stres dan mungkin terasa membatasi, namun anggaran membantu Anda memahami di mana dan bagaimana Anda menghabiskan uang Anda,” kata Billy Hensley, presiden dan CEO National Endowment for Financial Education. Dia juga merupakan anggota Dewan Penasihat Kesejahteraan Keuangan Global CNBC.

Bagaimana memulai membangun anggaran yang lebih baik

Untuk mendapatkan gambaran yang realistis tentang uang yang masuk dan keluar, mulailah dengan melacak pengeluaran Anda selama tiga bulan terakhir. “Titik awalnya selalu menilai situasi Anda saat ini,” kata perencana keuangan bersertifikat Don Edlin, seorang pelatih keuangan senior di Financial Finesse, perusahaan pelatihan dan edukasi keuangan yang bekerja dengan karyawan di banyak perusahaan Fortune 1000, termasuk Comcast, yang memiliki NBCUniversal, perusahaan induk CNBC.

“Kebanyakan dari kita terlalu optimis tentang anggaran kita, dan kami menetapkan tujuan yang terlalu agresif,” kata Edlin. “Jadi, jika Anda belum meluangkan waktu untuk benar-benar membandingkan pengeluaran Anda, anggaran Anda akan kacau. Dan itu akan menciptakan perasaan negatif dari awal, dan Anda kemungkinan besar tidak akan melanjutkannya ke depan.”

Ulas tagihan kartu kredit Anda, faktur, dan penerimaan lainnya, dan ambil rata-rata dari apa yang Anda belanjakan selama periode itu untuk menentukan jumlah yang Anda habiskan untuk pengeluaran tetap dan variabel. Gunakan rata-rata dari jumlah tersebut sebagai patokan untuk memahami apa yang Anda belanjakan dalam berbagai kategori dalam anggaran Anda – dan di mana Anda mungkin kurang.

Berikut adalah lima metode untuk membantu Anda meningkatkan anggaran Anda:
1. Spreadsheet, atau hanya pena dan kertas
Membuat anggaran bisa sesederhana menemukan spreadsheet anggaran gratis online atau membuat T-chart di kertas. Isi kolom-kolom di spreadsheet atau gambar garis di tengah selembar kertas dan tulis semua sumber penghasilan Anda di sisi kiri dan semua kewajiban atau pengeluaran wajib Anda di sisi kanan, termasuk sewa/rumah, pembayaran mobil, tagihan kartu kredit, dan apa pun yang harus Anda bayar bulanan.
2. Aplikasi anggaran
Ada juga banyak aplikasi anggaran gratis atau berbayar – termasuk Goodbudget, Monarch Money, Simplifi by Quicken, dan You Need A Budget (YNAB), hanya untuk beberapa nama – yang terhubung ke akun perbankan dan kartu kredit Anda. Ini mungkin secara otomatis melacak pembelian dan pembayaran Anda dan mengkategorikan pengeluaran ke dalam berbagai bucket (seperti transportasi, makanan, hiburan, dll.) sehingga Anda tahu di mana uang Anda pergi.
3. ‘Cash stuffing,’ atau metode amplop
Metode anggaran ‘lama’ kembali populer di TikTok. Itu disebut ‘cash stuffing,’ dan itu merekomendasikan menarik uang belanja Anda sebagai uang tunai, dan kemudian membaginya ke dalam amplop yang mewakili pengeluaran bulanan Anda, seperti kebutuhan makanan dan bahan bakar.
Para pendukanya mengatakan bahwa hal ini membantu Anda tetap berada dalam anggaran dan tidak berutang. Ketika uang tunai di satu amplop habis, Anda entah selesai berbelanja di kategori itu untuk bulan itu, atau Anda harus meminjam dari amplop lain untuk mengkompensasi.
Namun, menyimpan uang tunai di amplop bukan hanya mengorbankan potensi pengembalian sekitar 4% hingga 5% pada uang di rekening tabungan berbunga tinggi tetapi juga membuat Anda rentan terhadap pencurian. Ini tidak menawarkan perlindungan untuk menyimpan uang Anda di bank atau koperasi kredit yang diasuransikan oleh pemerintah.
4. Aturan 50/30/20
Metode anggaran populer lainnya adalah aturan 50/30/20. Dalam skenario ini, Anda bertujuan untuk membagi uang setelah pajak Anda menjadi tiga bagian: 50% untuk kebutuhan, yang merupakan pengeluaran penting seperti makanan, perumahan, transportasi, dan pembayaran utang minimum; 30% untuk apa pun yang Anda inginkan; dan 20% untuk tabungan, dana darurat Anda, tabungan pensiun, uang muka rumah, pembayaran utang di luar minimum.
Beberapa perencana keuangan mengatakan bahwa metode 50/30/20 berfokus pada apa yang dapat Anda lakukan, bukan apa yang tidak bisa Anda lakukan. Namun, dengan biaya perumahan dan mobil yang meningkat, beberapa orang, terutama mereka yang baru memulai karir mereka, mungkin perlu meningkatkan kategori kebutuhan menjadi 60% dari pendapatan mereka, tergantung pada di mana mereka tinggal, dan mengurangi pengeluaran diskresioner mereka menjadi 20% – atau kurang jika mereka tidak memiliki dana darurat atau ingin meningkatkan tabungan mereka dengan cepat.
5. Anggaran terbalik
Anggaran terbalik adalah metode lain yang menempatkan tabungan Anda di depan. Di sini, Anda memindahkan pendapatan ke tabungan terlebih dahulu dan kemudian menghabiskan yang tersisa. Ide di baliknya adalah “membayar diri sendiri terlebih dahulu” dan mengalokasikan uang ke rekening tabungan dan pengeluaran yang direncanakan dapat membantu.
Pertama, simpan dalam rekening yang didedikasikan untuk tujuan Anda – dana darurat, pensiun, kuliah, atau uang muka rumah. Rekening tabungan berbunga tinggi adalah pilihan bagus untuk dana-dana ini, atau Anda mungkin menempatkan uang di rekening investasi jika Anda memiliki lima tahun atau lebih untuk mencapai tujuan itu.
Kedua, bayar untuk ‘kebutuhan’ Anda – seperti sewa/rumah, belanjaan, dan pinjaman mahasiswa – dari rekening cek.
Ketiga, arahkan uang sisa ke rekening tabungan berbunga tinggi atau rekening cek terpisah dan gunakan uang itu untuk ‘keinginan’ Anda, termasuk makan malam di luar, liburan, atau pakaian baru.

MEMBACA  Kontrak berjangka AS naik sedikit, Nvidia akan melaporkan minggu ini

Hindari kesalahan umum yang merusak anggaran

Perumahan, transportasi, dan makanan adalah kategori pengeluaran terbesar bagi orang Amerika, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja. Bersama-sama, mereka menyumbang 63% dari pengeluaran rata-rata rumah tangga setiap tahun pada tahun 2022.

“Ketika Anda menganggarkan, jika Anda menginginkan yang terbaik untuk uang Anda, fokuslah pada tiga kategori anggaran ini. Jangan terjebak dalam item anggaran kecil lainnya yang tidak akan banyak berdampak secara keseluruhan,” kata perencana keuangan bersertifikat Nick Holeman, direktur perencanaan keuangan di Betterment.

Anda mungkin juga ingin mencoba lebih dari satu metode anggaran. Jangan menyalahkan diri sendiri jika strategi pertama Anda tidak berhasil.

“Anggaran bukanlah pendekatan satu ukuran untuk semua,” kata Hensley. “Kondisi kita juga berubah, dan kita harus merespons dan bereaksi terhadap variabel yang memengaruhi kesejahteraan kita.”

Oleh karena itu, Anda mungkin perlu fleksibel untuk menemukan strategi yang tepat.

Hindari kesalahan umum, seperti tidak menabung untuk keadaan darurat atau pengeluaran yang tidak teratur, yang bisa merusak anggaran Anda.

Holeman merekomendasikan membangun “dana tenggelam” untuk barang-barang besar.

“Dana tenggelam membantu Anda merencanakan pengeluaran besar dan tidak teratur seperti ban mobil baru, kunjungan ke dokter hewan, atau hadiah Natal sehingga mereka tidak merusak anggaran Anda,” katanya. “Perkirakan berapa banyak yang Anda butuhkan secara total, dan alokasikan sedikit setiap bulan. Dengan cara itu Anda bisa mendahului pengeluaran besar, sehingga tidak merusak anggaran Anda ketika Anda akhirnya harus menggunakan kartu kredit.”

Juga, bersikap realistis tentang kategori yang Anda prioritaskan dalam daftar Anda dan berapa banyak yang Anda habiskan untuk setiap kategori. Orang sering terlalu optimis tentang biaya kecuali mereka telah meluangkan waktu untuk melacak pengeluaran dan belanja mereka sejak awal. Jangan menghemat langkah itu.

MEMBACA  Apa, dan menghancurkan properti senilai $2 miliar?' Komunitas pantai Mass. tetap tegar setelah badai menghanyutkan proyek bukit pasir senilai $600.000 yang baru berusia 3 hari

Diskusikan prioritas dan tujuan Anda jika Anda membagi atau menggabungkan pengeluaran dengan pasangan atau teman sekamar. Komunikasi yang teratur dapat membantu menjaga anggaran Anda tetap terkendali.

Edlin mengatakan jika Anda kesulitan untuk mematuhi anggaran Anda, berikan diri Anda sedikit pengampunan.

“Ini bukan ujian akuntansi,” katanya. “Tidak ada yang akan menilai anggaran Anda. Tidak apa-apa; hanya lakukan lebih baik bulan depan.”

Jangan lewatkan wawasan ini dari CNBC PRO”