Amerika Serikat tidak memiliki batas usia pensiun resmi. Tentu, ada persyaratan terkait usia yang harus Anda penuhi untuk memenuhi syarat program tertentu, seperti Social Security dan Medicare. Dan umumnya Anda tidak dapat melakukan penarikan tanpa denda dari IRA atau 401(k) sebelum berusia 59 setengah tahun.
Tetapi sebaliknya, Anda dapat memutuskan kapan Anda ingin pensiun. Misalnya, jika Anda berusia awal 60-an dan berencana untuk pensiun dalam setahun ke depan. Anda menghasilkan $200.000 per tahun dan telah membangun sarang telur yang substansial. Tetapi dengan pensiun Anda sekarang hanya satu tahun lagi, Anda harus bertanya pada diri sendiri: apakah saya benar-benar siap untuk pensiun?
Sebuah studi MassMutual 2024 menemukan bahwa 63 adalah usia optimal untuk pensiun, menurut baik pensiunan maupun calon pensiunan. Tetapi apakah Anda lebih muda atau lebih tua dari itu, jika Anda memiliki satu tahun lagi sampai pensiun Anda mulai berlaku, sekarang saatnya untuk serius.
Anda mungkin ingin pensiun karena berbagai alasan, baik karena kelelahan di tempat kerja atau keinginan untuk menghabiskan lebih banyak waktu dengan keluarga. Tetapi sebelum Anda membuat keputusan Anda resmi, pastikan Anda siap secara finansial dan emosional.
Pertama, lihatlah tabungan Anda. Sebuah survei Northwestern Mutual 2024 menemukan bahwa warga Amerika berpikir bahwa dibutuhkan $1,46 juta untuk pensiun dengan nyaman.
Itu tidak berarti Anda perlu memiliki sarang telur sebesar $1,46 juta untuk melakukan pensiun. Anda mungkin memiliki sumber penghasilan lain, seperti manfaat Social Security yang besar, yang memungkinkan Anda untuk menghemat lebih sedikit. Tetapi penting untuk melihat kondisi tabungan Anda, dan juga, berapa banyak pendapatan tahunan yang akan Anda dapatkan dari tabungan Anda.
Ingatlah, $1,46 juta mungkin terlihat sebagai uang yang banyak. Tetapi jika Anda menerapkan tingkat penarikan tahunan 4% pada jumlah tersebut, itu memberi Anda $58.400 dalam pendapatan tahunan, tanpa memperhitungkan penyesuaian untuk inflasi. Apakah itu akan mencukupi untuk pensiun Anda tergantung pada bagaimana Anda ingin melihat tahun-tahun tua Anda.
Juga penting untuk memperkirakan biaya pensiun Anda — dan pastikan Anda memperhitungkan hal-hal yang tidak diketahui, seperti perbaikan rumah atau tagihan medis yang lebih tinggi dari yang diharapkan. Mungkin membantu Anda untuk mengetahui bahwa Fidelity menempatkan biaya pengeluaran kesehatan dalam pensiun pada $165.000 untuk seseorang yang berusia 65 tahun pensiun hari ini. Tetapi jika Anda memiliki masalah kesehatan yang diketahui, Anda mungkin ingin bersiap untuk tagihan yang lebih besar.
Selain itu, pastikan Anda memiliki rencana tentang bagaimana Anda akan menghabiskan waktu setelah pensiun. Apakah Anda akan bekerja beberapa jam seminggu untuk tetap sibuk? Atau mungkin menjadi relawan? Melakukan sedikit perjalanan? Pastikan Anda memiliki visi yang konkret agar Anda tidak akhirnya tidak bahagia dalam masa pensiun.
MassMutual menemukan bahwa orang yang mengatakan mereka jauh lebih bahagia dalam masa pensiun cenderung mengisi waktu luang mereka dengan beberapa kegiatan, termasuk menghabiskan waktu dengan orang yang dicintai, berolahraga, hobi, dan bepergian.
Juga, pastikan rencana Anda mencakup interaksi sosial. Sebuah survei Transamerica 2024 menemukan bahwa hanya 53% pensiunan memiliki kehidupan sosial yang aktif, sementara 17% pensiunan mengatakan mereka merasa terisolasi dan kesepian. Selain itu, laporan lain dari MassMutual menemukan bahwa 47% orang yang tidak bahagia dalam masa pensiun merasa bahwa mengakhiri karir mereka membuat mereka kesepian.
Baca lebih lanjut: Apakah Anda cukup kaya untuk bergabung dengan 1% teratas? Inilah kekayaan bersih yang Anda butuhkan untuk masuk di antara orang terkaya di Amerika — ditambah 2 cara untuk membangun portofolio kelas satu tersebut
Jika Anda akan pensiun dalam setahun, Anda mungkin bersemangat untuk memulai hitungan mundur itu, tetapi juga penting untuk memanfaatkan sebaik mungkin bulan-bulan terakhir Anda bekerja. Melakukannya bisa membuat Anda merasa jauh lebih baik tentang tanggal pensiun yang direncanakan.
Berikut adalah beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk memperkuat keuangan Anda menjelang pensiun.
Pertama, jika memungkinkan, usahakan untuk meningkatkan tabungan Anda sebanyak mungkin. Karena Anda berusia antara 60 dan 63 tahun, Anda harus tahu bahwa mulai tahun ini, Anda dapat melakukan “kontribusi penangkapan ketinggian lebih tinggi” dalam rencana 401(k) Anda senilai $11.250, dibandingkan dengan kontribusi penangkapan ketinggian $7.500 yang tersedia untuk semua pekerja yang berusia 50 tahun ke atas.
Juga saatnya untuk memikirkan kapan Anda akan mengklaim Social Security. Jika Anda lahir pada tahun 1960 atau setelahnya, usia pensiun penuh Anda (yaitu kapan Anda dapat mengumpulkan manfaat Anda tanpa pemotongan) adalah 67. Karena Anda berusia awal 60-an, Anda harus menunggu beberapa tahun sebelum Anda bisa pensiun dan mengumpulkan manfaat Social Security penuh Anda.
Tetapi Anda diizinkan mendaftar untuk Social Security begitu Anda berusia 62 tahun. Jika Anda berencana untuk mengajukan manfaat sebelum usia pensiun penuh, pastikan Anda memahami pemotongan yang akan Anda lihat dalam cek manfaat Anda.
Anda juga harus menyadari bahwa menunda Social Security setelah usia pensiun penuh meningkatkan manfaat bulanan Anda sebesar 8% per tahun, hingga Anda berusia 70 tahun. Itu bisa menjadi strategi cerdas jika Anda mengharapkan harapan hidup yang lebih lama.
Langkah lain yang harus dilakukan ketika Anda tinggal satu tahun sebelum pensiun adalah memeriksa portofolio investasi Anda. Saatnya memastikan Anda mengurangi aset berisiko, seperti saham, dan menggantinya dengan aset yang nilainya cenderung tidak berayun begitu liar, seperti obligasi.
Juga cerdas untuk memiliki tabungan tunai di tangan ketika Anda berada di ambang pensiun. Tujuannya adalah untuk memiliki tabungan tunai satu hingga dua tahun biaya hidup di tangan, sehingga Anda dapat meninggalkan portofolio investasi Anda sendiri jika terjadi penurunan pasar. Rekening tabungan berbunga tinggi adalah pilihan bagus untuk tabungan tunai — tidak hanya Anda akan mendapatkan uang dalam bentuk bunga, tetapi uang Anda tetap likuid dan mudah diakses.
Juga, pertimbangkan biaya sekali pakai yang bisa muncul setelah Anda pensiun, seperti perbaikan rumah besar atau harus mengganti mobil yang sudah uzur. Anda mungkin ingin menambah tabungan tunai Anda untuk memperhitungkan biaya potensial tersebut secara khusus.
Juga ide bagus untuk mengurangi utang Anda sebanyak mungkin menjelang pensiun, karena tidak harus membayar hutang memungkinkan Anda untuk memperpanjang pendapatan pensiun Anda.
Tetapi jangan mengira Anda harus melunasi setiap utang. Misalnya, adalah ide bagus untuk membebaskan diri dari saldo kartu kredit yang mahal, tetapi jika Anda membayar sekitar 3% atau lebih pada hipotek Anda dan Anda masih memiliki beberapa tahun lagi, Anda mungkin ingin membawa pinjaman itu ke masa pensiun.
Berdasarkan pada apa yang rekening tabungan berbunga tinggi bayar hari ini, mungkin Anda bisa mendapatkan lebih banyak uang dalam bentuk bunga dari apa yang Anda bayarkan pada hipotek Anda jika suku bunga Anda sangat rendah, yang mungkin terjadi jika Anda menandatangani pinjaman atau refinancing pada 2020 atau 2021.
Terakhir, pastikan Anda telah melakukan perencanaan pajak yang hati-hati. Jika sebagian besar tabungan Anda berada di IRA tradisional atau 401(k), Anda mungkin ingin berbicara dengan penasihat keuangan atau profesional pajak tentang melakukan konversi Roth menjelang pensiun.
Ini bisa memungkinkan Anda menikmati lebih banyak diversifikasi pajak setelah Anda tidak bekerja lagi, belum lagi mengurangi tekanan dengan meninggalkan sebagian tabungan yang IRS tidak akan membebankan Anda saat Anda melakukan penarikan.
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai saran. Ini disediakan tanpa jaminan jenis apapun.