“I am receiving full Social Security ($3,507) and purchased the home I had been renting for 12 years prior.” (Photo subject is a model.) – Getty Images/iStockphoto
Saya berusia 69 tahun dan telah bekerja di perusahaan yang sama selama 45 tahun. Saya memiliki pensiun sebesar $250.000. Perusahaan saya diakuisisi dan pensiun saya dibekukan oleh perusahaan baru pada tahun 1997. Perusahaan saat ini memindahkan pensiun ke Fidelity, tetapi bukan sebagai bagian dari manfaat saya.
Saya memiliki 401(k) sebesar $121.000 dan saham perusahaan sebesar $53.000. Angka rendah untuk 401(k) saya disebabkan oleh banyak masalah, termasuk pengelolaan yang buruk dan tidak melihat masa depan secara objektif. Saya berencana untuk terus bekerja dan berkontribusi ke 401(k) serta rencana pembelian saham untuk beberapa tahun ke depan.
Saya menerima Social Security penuh ($3.507) dan membeli rumah yang sebelumnya saya sewa selama 12 tahun. Istri saya, berusia 61 tahun, tidak bekerja karena masalah kesehatan. Dia juga memiliki pensiun sekitar $53.000 dan 401(k) sebesar $47.000. Dia bekerja untuk dua perusahaan yang sama seperti saya.
Istri saya tidak bekerja selama 15 tahun terakhir. Kami tidak memiliki utang yang signifikan selain hipotek yang belum lunas di rumah kami. Bagaimana menurut Anda cara terbaik untuk melanjutkan perbaikan atas kerusakan yang terjadi di masa lalu?
Belum Pensiun
Terkait: ‘Mengapa saya begitu takut untuk pensiun?’ Saya berusia 60 tahun dan kehilangan $1,2 juta dalam perceraian. Bisakah saya memulihkan hidup saya?
Memberi Anda kredit karena menunggu klaim Social Security adalah langkah besar yang positif.
Mari kita fokus sejenak pada apa yang telah Anda lakukan dengan benar. Anda terus bekerja karena Anda tahu Anda harus membangun pensiun dan rencana pembelian saham. Anda menunggu klaim Social Security untuk mendapatkan manfaat penuh. Anda menikah dan, sepertinya, bahagia. Anda membeli rumah dan membuat kemajuan dalam melunasi hipotek.
Dan jangan abaikan pencapaian terbesar dari semuanya. Anda berhasil mencapai usia 69 tahun. Selamat! Itu adalah sebuah anugerah dan kita tidak boleh menganggap enteng penuaan, meskipun datang dengan komplikasi. Mengingat Anda masih bekerja, saya berasumsi Anda dalam kondisi kesehatan yang relatif baik.
Mengingat Anda tidak memiliki 401(k) besar untuk diandalkan, menunggu klaim Social Security adalah langkah besar, dan sesuatu yang seharusnya Anda berikan kredit atas tindakannya. Jika Anda mengklaimnya pada usia 62 tahun, misalnya, Anda hanya akan mendapatkan 70% dari jumlah penuh Anda.
Banyak orang membuat kesalahan dengan 401(k) mereka. Mereka tidak berkontribusi cukup, gagal memanfaatkan kontribusi penambahan tahunan sebesar $7.500 setelah usia 50 tahun, tidak mengawasi strategi investasi mereka, atau tidak membedakan antara Roth 401(k) dan traditional 401(k).
Atau mereka mengalami masalah keuangan di tempat lain, seperti kartu kredit atau utang pribadi. Atau, mereka mungkin menarik uang dari 401(k) mereka lebih awal — sebelum usia 59 ½ — yang berarti, selain membayar pajak atas penarikan tersebut, mereka harus membayar denda 10%. Mereka merampas diri dari pertumbuhan di masa depan.
Anda mungkin tidak berada di posisi yang Anda inginkan dengan 401(k) Anda, tetapi Anda tidak memiliki utang pribadi yang signifikan, dan semoga Anda akan memiliki rumah yang akan dilunasi seiring waktu. Selain itu, Anda tidak berada dalam kondisi yang terlalu buruk dibandingkan dengan rata-rata orang Amerika dengan rekening 401(k).
Saldo rata-rata 401(k) berada di sekitar $242.200 untuk generasi baby boomer (lahir 1946–1964) dan $182.100 untuk Generasi X (lahir 1965–1980), menurut Fidelity, dan saldo pensiun 401(k) rata-rata di semua kelompok usia adalah $127.100.
“Laporan Federal Reserve ini mengatakan, “Terkadang, tabungan pensiun juga dapat berfungsi sebagai sumber dana darurat bagi mereka yang belum pensiun yang menghadapi kesulitan ekonomi.” “Beberapa orang yang belum pensiun yang mungkin memerlukan dana cadangan untuk ‘menghadapi’ kesulitan mungkin tidak memiliki tabungan pensiun.”
Sebanyak 75% orang dewasa yang belum pensiun memiliki setidaknya beberapa tabungan pensiun, tetapi 25% tidak memiliki tabungan pensiun, tambah laporan tersebut. “Di antara mereka yang memiliki tabungan pensiun, tabungan tersebut paling sering ada di rencana kontribusi yang ditentukan, seperti 401(k) atau 403(b),” katanya.
Citi Wealth C menanggapi pertanyaan ini: apa yang harus dilakukan jika Anda hanya memiliki sekitar $100.000 untuk pensiun? “Kenyataannya adalah bahwa $100.000 tabungan pensiun kemungkinan tidak cukup untuk mendukung Social Security seumur hidup,” katanya.
“Mungkin cukup untuk berfungsi sebagai dana darurat untuk berbagai pengeluaran rumah tangga yang lebih besar yang mungkin muncul, seperti perbaikan mobil, perawatan rumah, pajak properti, dll, tetapi tidak ada ruang untuk kesalahan,” tambah divisi manajemen kekayaan bank tersebut.
“Mungkin tidak akan banyak tersisa setiap bulan untuk hiburan, perjalanan, hadiah, atau banyak kesenangan sederhana hidup,” katanya, mengutip kebangkitan inflasi, terutama dalam makanan, listrik, pemanas, barang rumah tangga, dan layanan streaming TV seperti Netflix dan Hulu.
Saya menghargai pesan keseluruhan tentang kehati-hatian, tetapi saya tidak sepenuhnya setuju bahwa Anda harus mengorbankan kesenangan sederhana hidup yang, menurut saya, termasuk memasak di rumah, menikmati buku dari perpustakaan, jalan-jalan panjang, olahraga, dan waktu berkualitas dengan keluarga dan teman-teman.
Citi Wealth menyarankan bahwa rumah tangga yang pensiun dengan $100.000 tabungan akan perlu melindungi uang tersebut di tempat yang aman seperti rekening tabungan berbunga tinggi, pasar uang, CD bank jangka pendek, dan Surat Utang Negara Bagian.
“Ini adalah risiko rendah, likuid, dan menghasilkan tingkat bunga yang wajar saat ini,” tambah bank tersebut. “Bunga yang diperoleh, hingga mungkin sebesar $4.000 hingga $5.000 per tahun, dapat digunakan untuk melengkapi pengeluaran bulanan.” Bank tersebut tidak merekomendasikan untuk menginvestasikan uang tersebut di dana investasi atau saham.
Apa yang harus Anda lakukan sekarang? Tetap menikmati hidup, melunasi hipotek Anda, hindari utang, coba sisihkan uang untuk dana darurat, tetap mengikuti janji dokter Anda dan membayar biaya kunjungan daripada mengatakan, “Mungkin hanya hal kecil,” jika ada sesuatu yang muncul.
Anda tidak bisa mengubah masa lalu dan, tanpa bermaksud membedakan hal-hal yang sepele, kita terlalu banyak energi mencoba memperbaiki kesalahan masa lalu. Tanpa DeLorean dan tali yang terikat pada menara jam, kita tidak beruntung. Namun, Anda dapat membangun untuk pensiun Anda nanti dengan melakukan apa yang Anda lakukan.
Anda stabil secara finansial dan berada dalam posisi yang aman untuk memiliki masa pensiun yang sederhana dan bahagia saat waktunya tiba. Selama pandemi, saya hidup dari dua koper selama empat bulan dan menyadari betapa sedikitnya yang sebenarnya saya butuhkan dalam hidup. Itu adalah pelajaran terbesar dari waktu itu.
Di tengah-tengah semua pandangan ke belakang dan perencanaan untuk masa depan, jangan lupakan untuk menikmati saat ini.
Terkait: ‘Pensiun saya akan menjadi bencana’: Saya berusia 59 tahun dan memiliki $45.000 di 401(k) saya. Saya menghasilkan $72.000. Apakah saya terkutuk?
Kolom sebelumnya oleh Quentin Fottrell:
‘Apakah ini etis?’ Saya ingin meninggalkan rumah saya kepada anak-anak saya dari pernikahan pertama saya — bukan kepada suami kedua saya.
Saya berusia 50 tahun, menghasilkan $172.000 setahun dan menikah, namun saya masih hidup dari gaji ke gaji. Keluarga saya ingin saya kembali. Apa yang harus saya lakukan?
‘Saya tidak memiliki apa-apa untuk pensiun’: Suami saya dan saya memiliki 9 anak dan $70.000 utang kuliah. Bagaimana kami melunasinya?