Anda dapat melakukan konversi Roth kapan saja, dan potensialnya menghasilkan peningkatan yang signifikan pada pendapatan pensiun Anda.
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan di bawah ini.
Anda dapat melakukan konversi Roth kapan saja, dan potensialnya meningkatkan pendapatan pensiun Anda. Namun, strategi ini seringkali menghasilkan hasil yang lebih positif jika dilakukan secepat mungkin. Salah satu alasan adalah Anda harus membayar pajak atas dana yang dikonversi pada saat konversi. Karena uang yang dikirim ke IRS tidak dapat diinvestasikan dan tumbuh. Konversi Roth mungkin menjadi pilihan terbaik jika Anda berharap berada dalam braket pajak yang lebih rendah setelah pensiun, serta jika Anda berencana untuk meninggalkan tabungan pensiun kepada pewaris sebagai bagian dari perencanaan warisan Anda. Pada akhirnya, apakah mengonversi 401(k) pada usia 62 adalah langkah terbaik bagi Anda tergantung pada keadaan individu Anda di luar hanya jumlahnya.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menilai opsi Anda.
Jika Anda berusia 62 tahun dan memiliki $850.000 dalam 401(k), sebelum memutuskan untuk melakukan konversi Roth, Anda harus mempertimbangkan beberapa faktor. Di antara hal-hal lain yang perlu dipertimbangkan adalah pendapatan Anda saat ini, kapan Anda berencana untuk pensiun, dan seberapa besar pendapatan Anda akan di masa pensiun.
Misalkan Anda saat ini memiliki pendapatan kena pajak sebesar $100.000, belum menikah dan akan pensiun pada usia 66 tahun. Jika Anda mengonversi seluruh 401(k) sekarang, pendapatan kena pajak Anda untuk tahun ini akan sama dengan $950.000, termasuk $850.000 dalam dana yang dikonversi ditambah $100.000 dalam pendapatan kena pajak lainnya. Hal ini akan menempatkan Anda dalam braket pajak penghasilan marjinal sebesar 37%, dengan tagihan pajak sekitar $304.284, seperti yang dihitung oleh Kalkulator Pajak Penghasilan Federal SmartAsset.
Jika Anda menggunakan sebagian dari dana yang dikonversi untuk membayar pajak, uang tersebut tidak akan tersedia untuk pertumbuhan bebas pajak selama empat tahun ke depan. Tentu saja, Anda masih akan memiliki $545.176 dalam akun Roth setelah dikurangi pembayaran pajak. Empat tahun pertumbuhan tahunan 7% dari investasi yang akan menghasilkan saldo sebesar $714.615, menurut Kalkulator Pengembalian & Pertumbuhan Investasi SmartAsset.
Sekarang mari kita lihat skenario tidak melakukan konversi. Dalam empat tahun, dengan asumsi pertumbuhan tahunan rata-rata 7%, saldo 401(k) Anda sebesar $850.000 akan meningkat menjadi $1.114.177. Itu $399.562 lebih banyak dari yang akan Anda miliki setelah dikonversi.
Namun, Anda juga harus mempertimbangkan pajak atas pendapatan Anda di masa pensiun. Mulai dengan Asuransi Sosial. Dengan asumsi Anda mengajukan klaim pada usia 66 tahun, manfaat tersebut kemungkinan akan sebesar $40.560 per tahun, menurut Kalkulator Asuransi Sosial SmartAsset.
Sekarang tambahkan penarikan 401(k). Dengan tarif penarikan yang aman sebesar 4% dari saldo $1.114.177, Anda akan menarik sekitar $44.567 pada tahun pertama pensiun. (RMD tidak akan menjadi faktor karena Anda sudah menarik lebih dari jumlah RMD yang dijadwalkan.)
Cerita Berlanjut
Dengan pendapatan sebanyak itu, 85% atau $34.476 dari manfaat Asuransi Sosial Anda kemungkinan akan kena pajak. Begitu juga dengan $44.567 dari 401(k) Anda, sehingga total pendapatan kena pajak akan sebesar $79.043. Pajak atas jumlah tersebut mencapai sekitar $15.277. Dengan mengurangi biaya pajak dari total pendapatan menghasilkan pendapatan setelah pajak sebesar $63.766.
Selanjutnya, pertimbangkan skenario konversi. Penarikan aman sebesar 4% dari saldo Roth $714.615 Anda pada usia 66 tahun menghasilkan dana bebas pajak sebesar $28.584. Karena penarikan Roth tidak meningkatkan angka pendapatan gabungan yang digunakan untuk menghitung pajak atas manfaat Asuransi Sosial, manfaat tersebut juga akan bebas pajak. Total pendapatan setelah pajak akan sebesar $28.584 dari Roth dan $40.560 dari Asuransi Sosial atau $69.144.
Dengan menggunakan model sederhana ini, melakukan konversi dapat memberikan tambahan pendapatan tahunan di masa pensiun sebesar $69.145 dikurangi $63.766, atau $5.379. Anda mungkin dapat meningkatkan ini lebih lanjut jika, daripada mengonversi seluruh 401(k) sekarang, Anda mengonversinya secara bertahap selama beberapa tahun. Perlu dicatat bahwa konversi bertahap mungkin tidak sepenuhnya mengosongkan akun saat RMD menjadi jatuh tempo. Namun, itu tidak selalu buruk, karena RMD yang jatuh tempo pada saldo yang lebih rendah akan lebih kecil dan memiliki dampak pajak yang lebih kecil.
Ada pertimbangan lain yang perlu dipertimbangkan. Perencanaan warisan bisa menjadi salah satunya. Jika Anda berencana meninggalkan tabungan pensiun kepada ahli waris Anda, warisan dari akun Roth akan lebih berharga karena mereka tidak perlu membayar pajak atasnya.
Juga pertimbangkan status pernikahan. Jika Anda sudah menikah sekarang atau mungkin menikah nanti, pertimbangkan bagaimana pengajuan sebagai pasangan menikah akan mengubah pendapatan kena pajak dan braket pajak Anda. Juga lihat apa yang mungkin terjadi ketika salah satu pasangan meninggal dan yang tersisa mulai mengajukan secara tunggal lagi.
Ada lebih lagi. Pendapatan dari konversi juga dapat menyebabkan premi Medicare Anda naik tajam. Selain itu, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk beberapa kredit pajak seperti Kredit Pajak Premium. Terakhir, pastikan Anda yakin bahwa ini adalah sesuatu yang ingin Anda lakukan sebelum melanjutkan dengan konversi, karena ini tidak bisa dibalik dan tidak dapat diubah.
Seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menentukan apakah konversi Roth cocok dengan situasi dan kebutuhan Anda.
Mengonversi 401(k) sebesar $850.000 ke akun Roth pada usia 62 tahun secara hukum dan teknis memungkinkan, dan strategi tersebut berpotensi menghemat pajak di masa mendatang, serta memberikan warisan bebas pajak kepada ahli waris Anda. Namun, hal ini mungkin tidak memiliki dampak besar secara keseluruhan pada keuangan pensiun Anda karena persyaratan untuk membayar pajak atas dana yang dikonversi segera setelah melakukan konversi. Keadaan individu Anda, termasuk pendapatan saat ini, status pernikahan, usia perkiraan pensiun, dan braket pajak setelah pensiun, semuanya adalah faktor yang perlu dipertimbangkan ketika menilai apakah konversi adalah langkah terbaik bagi Anda.
Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang terverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan perkenalan gratis dengan penasihat yang cocok untuk Anda untuk memutuskan yang mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Gunakan Kalkulator Pensiun SmartAsset untuk melihat seberapa baik persiapan keuangan Anda untuk pensiun.
Simpan dana darurat agar Anda siap jika menghadapi biaya tak terduga. Dana darurat harus likuid — dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah bahwa nilai uang tunai dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda untuk mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat menjalin hubungan dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran agar Anda bisa lebih banyak menghabiskan waktu untuk konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/tongstock
Pos saya Berusia 62 Tahun Dengan $850k di 401(k) Saya. Apakah Sudah Terlambat untuk Konversi Roth? muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.