\” Tanya Penasihat: Saya Berusia 81 Tahun, Punya Hutang KPR sebesar $118 ribu dan IRA Senilai $110 ribu. Haruskah Saya Tarik Dana dari Investasi Saya untuk Melunasi Hutang KPR?
Saya berusia 81 tahun. Saya memiliki saldo hutang hipotek sebesar $118.300. Saya juga memiliki rekening IRA (Individu Retirement Account) senilai $110.000 yang diinvestasikan di bank. Haruskah saya menarik dana dari investasi saya dan menggunakannya untuk melunasi hutang?
-Octavio
Pilihan terbaik untuk Anda akan bergantung pada kondisi keuangan Anda secara keseluruhan dan tujuan akhir Anda. Terlepas dari alasan Anda mengajukan pertanyaan ini, saya pikir Anda perlu mempertimbangkan seberapa besar dampaknya terhadap aliran kas Anda serta fleksibilitas Anda untuk menanggung biaya tak terduga.
Pertimbangkan pertanyaan-pertanyaan berikut saat Anda mempertimbangkan langkah selanjutnya. (Mencari bantuan untuk pertanyaan keuangan? Alat ini dapat membantu Anda menemukan penasihat potensial.)
Apa Tujuan Anda dengan Keputusan Ini?
Tanya Penasihat: Saya Berusia 81 Tahun, Punya Hutang KPR sebesar $118 ribu dan IRA Senilai $110 ribu. Haruskah Saya Tarik Dana dari Investasi Saya untuk Melunasi Hutang KPR?
Pertimbangkan apa yang membuat Anda mengajukan pertanyaan ini. Pilihan optimal untuk Anda bergantung pada sebagian pada “mengapa” Anda secara pribadi.
Apakah Anda ingin melakukan apa pun yang akan menghasilkan keuntungan finansial tertinggi? Jika demikian, ini lebih merupakan masalah matematika. Membandingkan tingkat bunga hipotek Anda dengan pengembalian yang dapat Anda harapkan dari investasi Anda – dan risiko yang terkait – akan menjadi elemen kunci.
Apakah Anda ingin menyederhanakan segala sesuatunya? Jika demikian, dan Anda dapat menyingkirkan hipotek sepenuhnya, ini tentu akan melakukannya. Anda akan menghilangkan dua akun beserta pembayaran terkait, penarikan dan implikasi pengisian pajak dari keduanya. Saya paham – Saya pernah membuat keputusan yang tidak sepenuhnya dapat dipertanggungjawabkan secara matematis karena akan mengurangi kompleksitas bagi saya.
Apakah Anda memiliki kekhawatiran tentang pewaris Anda? Saya pernah berbicara dengan pensiunan yang tidak ingin meninggalkan hipotek yang belum lunas kepada ahli waris mereka karena khawatir mereka mungkin tidak bisa mempertahankan rumah tersebut. Jika itu sebagian dari apa yang mendorong Anda, bicaralah dengan penasihat dan pengacara tentang merencanakan warisan Anda. Mereka akan membantu Anda memahami pilihan Anda dan dapat membimbing Anda.
Ini hanya beberapa contoh alasan umum mengapa Anda mungkin memikirkan hal ini. Tujuan saya membawanya adalah untuk menyarankan agar Anda pertama-tama memperjelas mengapa Anda mempertimbangkannya dan apa yang Anda harapkan capainya. Ini adalah langkah yang diperlukan untuk membuat pilihan yang benar. (Mencari bantuan untuk pertanyaan keuangan? Alat ini dapat membantu Anda menemukan penasihat potensial.)
Apa Dampak Langsung pada Anggaran dan Aliran Kas Anda?
Tanya Penasihat: Saya Berusia 81 Tahun, Punya Hutang KPR sebesar $118 ribu dan IRA Senilai $110 ribu. Haruskah Saya Tarik Dana dari Investasi Saya untuk Melunasi Hutang KPR?
Apa pun alasan Anda, pastikan Anda tidak meninggalkan diri Anda tanpa aset likuid yang cukup.
Apakah Anda mengambil penarikan reguler dari IRA dan menggunakan uang tersebut sebagai bagian dari anggaran biasa Anda? Jika ya, bagaimana penarikan dana dari IRA akan memengaruhi aliran kas Anda? Apakah penarikan tersebut mencakup sebagian besar pengeluaran Anda?
Cerita Berlanjut
Satu hal yang mencolok bagi saya tentang titik ini dalam situasi Anda adalah bahwa menarik saldo keseluruhan tidak akan sepenuhnya menghilangkan hipotek. Anda masih akan memiliki pembayaran tetapi tanpa IRA untuk membayarnya.
Asalkan ini adalah IRA tertunda pajak tradisional, Anda akan membayar pajak atas jumlah penuhnya, jadi pastikan untuk memperhitungkan hal itu. Tapi bahkan jika kita abaikan dampak pajaknya, Anda masih akan berutang sekitar $8.300 pada hipotek. Apakah Anda dapat menutupi jumlah ini dari tabungan lain untuk melunaskannya sepenuhnya? Jika tidak, apakah Anda bisa dengan nyaman menutupi pembayaran sampai lunas tanpa mengandalkan IRA? Apapun kasusnya, pastikan Anda tidak mempersempit diri menjadi sudut keuangan di mana Anda memiliki rumah yang sebagian besar sudah lunas tetapi kemudian kesulitan menjaga keseimbangan.
Anda mungkin tidak bergantung pada IRA sama sekali. Jika Anda dapat hidup nyaman dari Social Security, pensiun, atau tabungan lain, itu bagus. Mungkin Anda hanya mengambil distribusi minimum wajib (RMD) karena Anda harus dari IRA dan tidak membutuhkan uang itu untuk menghidupi diri. Jika demikian, tentu saja, ini menjadi kurang menjadi masalah.
Saya menyarankan Anda mempertimbangkan ide ini dengan hati-hati dan memberikan bobot yang signifikan dalam keputusan akhir Anda. (Mencari bantuan untuk pertanyaan keuangan? Alat ini dapat membantu Anda menemukan penasihat potensial.)
Langkah Selanjutnya
Pertimbangkan apa yang membuat Anda mengajukan pertanyaan ini, ditambah konsekuensi aliran kas dan dampak pajak dari menarik dana dari IRA Anda. Pertimbangan-pertimbangan tersebut akan membantu membentuk keputusan akhir Anda.
Brandon Renfro, CFP®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin akan dijawab dalam kolom mendatang.
Harap dicatat bahwa Brandon bukan peserta dalam platform SmartAsset AMP, bukan karyawan SmartAsset, dan dia telah dibayar untuk artikel ini.
Temukan Penasihat Keuangan
Jika Anda memiliki pertanyaan khusus tentang investasi dan situasi pensiun Anda, seorang penasihat keuangan dapat membantu. Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset ini mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat keuangan yang diverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat mewawancarai kandidat penasihat Anda tanpa biaya untuk memutuskan mana yang tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Merencanakan pensiun? Gunakan kalkulator Social Security SmartAsset untuk mendapatkan gambaran tentang bagaimana manfaat Anda bisa terlihat di masa pensiun.
Simpanlah dana darurat untuk menghadapi biaya tak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah nilai tunai likuid dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening dengan bunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingskan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan calon klien dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk menghasilkan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Photo credit: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/Dean Mitchell
Pos ini Tanya Penasihat: Saya Berusia 81 Tahun, Punya Hutang KPR sebesar $118 ribu dan IRA Senilai $110 ribu. Haruskah Saya Tarik Dana dari Investasi Saya untuk Melunasi Hutang? muncul pertama kali di Blog SmartAsset.
\”