Kisah tentang sosok kikir seperti Scrooge yang mengumpulkan kekayaannya selama bertahun-tahun daripada menikmati masa pensiunnya mungkin terdengar tidak masuk akal – tetapi sayangnya, itu bukan hanya terjadi dalam fiksi. Ini adalah kenyataan yang dingin bagi banyak pensiunan.
Menurut Hipotesis Siklus Hidup, ini seharusnya tidak perlu terjadi. Seorang pensiunan yang siap secara finansial untuk pensiun seharusnya tetap memiliki pendapatan yang konsisten selama pensiun, dan konsumsinya secara keseluruhan seharusnya tidak berubah.
Siapa yang Kesulitan Mengeluarkan Penghasilan Pensiun Mereka?
Sekitar 25% pensiunan termasuk dalam kelompok orang yang mengurangi pengeluaran selama pensiun.
Lebih lanjut, penelitian menunjukkan bahwa masalah ini mungkin semakin memburuk. Peneliti menemukan bahwa masalah ini paling nyata dengan individu yang menggunakan tabungan mereka sendiri untuk penghasilan pensiun – sedangkan orang dengan sumber penghasilan yang dijamin, seperti polis asuransi, Social Security, dan pensiun, lebih cenderung untuk menghabiskan penghasilan mereka.
Mengapa Orang Kesulitan Beralih Dari Pola Pikir Menabung ke Pengeluaran?
Salah satu alasan adalah bahwa orang tidak perlu menghabiskan begitu banyak uang selama pensiun. Sebagai contoh, ketika orang pensiun, mereka mungkin mengalami penurunan pengeluaran terkait pekerjaan. Mereka mungkin dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan hal-hal yang harus mereka bayar di masa lalu – sekarang membuat makanan di rumah atau merawat halaman mereka sendiri – dan mencari penawaran terbaik untuk pembelian mereka. Dan mereka mungkin melunasi hipotek mereka, sehingga mengurangi pengeluaran mereka.
Sebagai contoh lain, sebelum pensiun, seseorang mungkin lebih rentan terhadap bias sekarang (kecenderungan untuk fokus lebih pada situasi saat ini dengan merugikan perencanaan jangka panjang) karena penghasilan kerja masa depan mereka tidak pasti, dan mereka belum merasa memiliki uang itu. Ketidakpastian itu memberi mereka fleksibilitas untuk berpikir seperti, “Saya akan bekerja lebih banyak jam bulan depan untuk menutupi perjalanan ini,” atau “Bos saya akan memberikan bonus itu segera.”
Namun, setelah pensiun, mereka mendapatkan penghasilan tetap dan uang yang mereka habiskan berasal dari kantong mereka sendiri. Perubahan ini memicu ketakutan akan kerugian – yaitu, keinginan untuk menghindari kerugian lebih besar dari keinginan untuk mendapatkan keuntungan. Selama pensiun, kita tahu bahwa menghabiskan terlalu banyak hari ini akan mengakibatkan kerugian pasti dalam konsumsi masa depan. Di dunia di mana diri Anda di masa depan berusia 85 tahun dan tidak bisa lagi bekerja, kerugian masa depan itu jauh lebih besar daripada kesenangan ekstra hari ini.
Bagaimana Mengelola Masalah Pengeluaran Pensiun
Setiap pensiunan berbeda, dan penjelasan yang berbeda mungkin sesuai berdasarkan keadaan pribadi mereka, jadi pensiunan mungkin mendapat manfaat dengan mengevaluasi pengeluaran pensiun mereka.
Mulailah dengan menilai keuangan Anda dan memiliki pemahaman yang jelas tentang seberapa banyak yang bisa Anda habiskan.
Cobalah lacak pengeluaran Anda menggunakan alat online yang memecah pengeluaran berdasarkan kategori. Idealnya, lakukan ini sebelum Anda pensiun, tetapi tidak wajib. Secara berkala, periksa pengeluaran Anda secara keseluruhan dan catat kategori mana di mana pola pengeluaran Anda berubah. Apakah perubahan ini sejalan dengan tujuan keuangan Anda? Apakah pengeluaran Anda untuk makan di luar tiba-tiba menurun, meskipun Anda suka mencoba masakan baru dengan teman-teman?
Potongan untuk Puzzle Penghasilan Pensiun
Jika Anda termasuk dalam kelompok yang kurang menghabiskan, penelitian menunjukkan bahwa orang yang menggunakan sumber penghasilan yang dijamin lebih bersedia untuk menghabiskan penghasilan mereka.
Jika Anda tidak ingin beralih ke sumber penghasilan yang dijamin, coba memandang ulang penghasilan pensiun Anda sebagai gaji yang diberikan orang lain kepada Anda.
Meskipun tidak menghabiskan cukup uang selama pensiun mungkin bukan masalah universal, itu mewakili kesempatan besar yang terlewat bagi para pensiunan yang bersangkutan. Penting untuk diingat bahwa ini adalah uang yang telah Anda habiskan bertahun-tahun bekerja keras dan melindungi. Sekarang, selama masa pensiun yang panjang dan bahagia, adalah saatnya untuk menggunakan uang dan waktu luang tersebut dengan baik, mengalirkan kedua sumber daya ke versi kehidupan yang layak dijalani.
—
Artikel ini disediakan kepada Associated Press oleh Morningstar. Untuk konten keuangan pribadi lebih lanjut, kunjungi https://www.morningstar.com/personal-finance
Samantha Lamas adalah peneliti perilaku senior di Morningstar. Berapa derajat perbedaan Anda dari pemimpin bisnis paling berpengaruh di dunia? Jelajahi siapa yang masuk dalam daftar baru kami tentang 100 Orang Paling Berpengaruh di Bisnis. Selain itu, pelajari tentang metrik yang kami gunakan untuk membuatnya.