Menurut Zillow, rata-rata suku bunga refinancing tetap 30 tahun per 8 Januari adalah 6,54%, dan 5,65% untuk pinjaman 15 tahun (1). Ramalan terbaru dari Fannie Mae memperkirakan suku bunga hipotek tetap 30 tahun rata-rata akan menjadi 6,2% di kuartal pertama 2026 dan turun ke 5,9% pada akhir tahun (2).
Meskipun ada perkiraan perbaikan ini, suku bunga masih lebih tinggi dibandingkan tahun 2020 dan 2021. Rata-rata suku bunga hipotek tetap 30 tahun naik di atas 6% pada tahun 2022, dan belum pernah turun di bawah 6% sejak itu, menurut Federal Bank of St. Louis (3).
Harga rumah terus mengalami kenaikan. Nilai rata-rata rumah pada awal 2020 adalah $246,326; pada November 2025, angka ini sudah naik menjadi $359,241, menurut Zillow (4). Namun, suku bunga yang disebutkan tadi bukan berita baik bagi warga Amerika yang ingin melakukan refinancing — dan mengakses ekuitas rumah mereka — tetapi yang mengunci hipotek mereka dengan suku bunga lebih rendah.
Menurut Realtor.com, lebih dari setengah pemegang hipotek di AS memiliki suku bunga 4% atau lebih rendah, sementara 80% memiliki suku bunga di bawah 6% (5). Jadi, suku bunga saat ini tidak menarik bagi kebanyakan pemilik rumah di Amerika, apalagi karena refinancing juga berarti harus membayar biaya penutupan. Dan pinjaman 15 tahun, meskipun bunganya jauh lebih rendah, berarti cicilan bulanan yang lebih besar.
Bagi pemilik rumah yang perlu mengambil ekuitas dari rumah mereka, baik untuk renovasi, biaya sekolah anak, atau kebutuhan lainnya, ada pilihan lain selain *cash-out refinance*, meskipun semua pilihan itu juga ada kelebihan dan kekurangannya.
Berikut adalah beberapa cara untuk mengambil ekuitas rumah tanpa harus mengunci diri pada hipotek baru dengan bunga tinggi, atau meminjam uang dengan suku bunga yang lebih rendah dari pinjaman pribadi pada umumnya.
Sebuah pinjaman ekuitas rumah (HEL) adalah pinjaman yang menggunakan rumah Anda sebagai jaminan. HEL punya suku bunga lebih rendah daripada jenis pinjaman lain karena ini adalah utang yang dijamin (*secured debt*), sedangkan pinjaman pribadi dan kartu kredit bunganya lebih tinggi karena tidak dijamin (*unsecured*). Artinya, jika Anda tidak bisa membayar cicilan pinjaman jenis ini, rumah Anda bisa disita.
Pinjaman ini biasanya punya suku bunga tetap, dan pemberi pinjaman mengizinkan Anda meminjam hingga 80% dari ekuitas rumah Anda — nilai rumah dikurangi sisa pinjaman hipotek Anda.
Sebuah jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) adalah cara lain untuk meminjam dengan menggunakan ekuitas rumah, dan cara kerjanya mirip seperti kartu kredit. Pinjaman ini juga dijamin oleh rumah Anda, dan sama seperti HEL, jika Anda tidak bisa membayar, rumah Anda bisa diambil sebagai jaminan.
Baca Juga: Kekayaan bersih rata-rata orang Amerika mengejutkan, yaitu $620,654. Tapi angka itu hampir tidak berarti apa-apa. Ini angka yang sebenarnya penting (dan cara meningkatkannya dengan cepat)
HELOC biasanya memiliki suku bunga variabel, yang bisa menjadi masalah ketika suku bunga naik. Ada juga masa “periode penarikan” awal, di mana Anda bisa mengambil uang sampai batas kredit Anda dan mungkin hanya perlu membayar bunganya saja. Setelah itu, ada “periode pelunasan”, di mana Anda harus mulai membayar pokok pinjaman dan tidak bisa menarik dana lagi. Kedua periode ini berlangsung selama beberapa tahun. Hati-hati, sekali periode penarikan berakhir, jika Anda hanya bayar bunganya saja, cicilan bisa melonjak drastis.
Hipotek terbalik hanya tersedia untuk pemilik rumah berusia 62 tahun ke atas. Jumlah uang yang bisa diakses berdasarkan ekuitas Anda, tapi ingat hipotek terbalik tetap bentuk utang. Seringkali pemberi pinjaman akan membayar pemilik rumah dalam bentuk uang sekaligus atau cicilan bulanan, sambil terus menambahkan bunga, sehingga total utang Anda bertambah dan ekuitas Anda berkurang.
Biasanya, utang ini harus dilunasi ketika peminjam meninggal atau rumah dijual. Hipotek terbalik bisa berisiko, karena bisa membatasi kemampuan Anda untuk pindah ke rumah yang lebih kecil atau ke panti jompo. Dan mungkin tidak ada ekuitas tersisa jika Anda ingin mewariskan rumah Anda pada ahli waris.
Meminjamkan uang ke teman dan keluarga bisa menjadi cara bagi orang dengan kredit kurang baik untuk mendapatkan uang, dan bisa berarti suku bunga lebih rendah dari pemberi pinjaman tradisional. Namun, pinjaman jenis ini bisa menimbulkan komplikasi. Meminjam uang dari keluarga dan teman berisiko merusak hubungan, terutama jika Anda tidak bisa membayar pinjaman tepat waktu atau tidak membayar sama sekali.
Kami hanya menggunakan sumber yang diverifikasi dan laporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan pedoman editorial kami.
Zillow (1, 4); Fannie Mae (2); Federal Reserve Bank of St. Louis (3); Realtor.com (5)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Informasi diberikan tanpa jaminan apapun.