Orang Amerika yang lebih muda mungkin mengambil resiko kredit jangka panjang untuk bantu hadapi biaya hidup yang naik.
Saldo hutang kartu kredit mencapai rekor tertinggi, data FICO terbaru menunjukkan Gen Z membuka kartu kredit lebih cepat dari generasi lain. Mereka juga punya tingkat penggunaan kartu kredit yang termasuk paling tinggi.
Di tengah kehilangan kerja atau pendapatan berkurang, 48% Gen Z mengandalkan kartu kredit untuk memenuhi kebutuhan, kata Jenelle Dito, wakil presiden FICO, kepada Yahoo Finance baru-baru ini. Hampir 40% Gen Z mengaku buka kartu kredit sebagai bantalan keuangan. Tapi menumpuk saldo hutang kartu kredit untuk penuhi pengeluaran bulanan bisa punya konsekuensi dan biaya jangka panjang.
Bagi sebagian orang, kartu kredit dengan suku bunga 0% di awal tawarkan solusi. Kamu bisa pakai kartu APR 0% untuk bayar saldo kartu kredit yang ada — atau untuk bantu memenuhi kebutuhan dengan hindari bunga untuk pembelian baru selama setahun atau lebih.
Tapi, kartu ini bukan uang gratis. Saat periode intro kartu APR 0% kamu berakhir, kamu juga akan dikenai biaya bunga. Ini yang bisa kamu lakukan untuk manfaatkan periode APR 0% dan kurangi pembayaran bunga yang akan datang.
Ada dua cara utama kamu bisa gunakan kartu APR 0%: untuk transfer saldo yang ada dan lunasi hutang, atau untuk belanja baru selama periode intro.
Jika kamu punya hutang kartu kredit untuk bantu pengeluaran di masa lalu, transfer saldo dengan APR 0% bisa jadi alat yang bagus. Kamu bisa pindahkan saldo dari kartu lama dan gunakan periode intro untuk bayar pokok hutang tanpa terkumpul bunga tambahan.
Biasanya, periode APR 0% sekarang berlangsung sekitar 12 bulan sampai 21 bulan. Itu beri kamu setahun atau lebih untuk bayar hutang yang ada menggunakan transfer saldo.
Ini beberapa kartu kredit APR 0% terbaik saat ini. Kartu-kartu ini tawarkan penawaran APR 0% intro untuk transfer saldo dan pembelian baru:
Tapi jika kamu kesulitan penuhi pengeluaran, penawaran APR 0% saja tidak selesaikan masalah, kata Zach Reyes, CFP, perencana keuangan. “Itu harus dikombinasi dengan perencanaan arus kas yang solid,” katanya. Jika arus kasmu tidak cukup untuk bayar saldo sebelum akhir periode APR 0%, kamu “mungkin hanya menunda masalah.”
Setelah periode intro APR 0% kamu berakhir, saldo yang tersisa akan mulai dikenai bunga. Rata-rata APR kartu kredit saat ini lebih dari 21%, menurut data Federal Reserve. Dengan suku bunga setinggi itu, saldomu akan cepat tumbuh setelah periode intro.
Misalnya, katakan kamu punya sisa $2,000 di kartu kredit setelah periode intro berakhir, dan suku bunga berjalanmu 21%.
Jika kamu hanya bayar pembayaran minimum ke saldo, butuh lebih dari 15 tahun untuk lunasi saldo sepenuhnya, dan kamu akan bayar lebih dari $2,800 dalam bunga — dan itu asumsi kamu tidak tambah saldo selama periode pelunasan.
Jika, sebaliknya, kamu memutuskan alokasikan jumlah tetap $150 ke saldo setiap bulan, kamu akan punya periode pelunasan lebih pendek yaitu 16 bulan. Tapi kamu masih akan tambah hampir $300 dalam pembayaran bunga ke total yang dibayar.
Cara terbaik untuk hindari bayar bunga ekstra atas hutangmu adalah lunasi sepenuhnya sebelum periode APR 0% berakhir.
Jika kamu mentransfer saldo, punya rencana sebelum buka kartu baru. Hitung tepat berapa yang perlu dibayar tiap bulan selama periode intro untuk lunasi saldo lengkap (termasuk biaya transfer saldo) sebelum periode intro berakhir.
Bahkan jika jumlah itu di luar anggaranmu, dedikasikan uang tunai ekstra sebanyak mungkin selama periode intro untuk kurangi saldo semaksimal mungkin sebelum bunga mulai berlaku.
Apakah kamu gunakan APR 0% untuk pembelian baru atau transfer saldo, evaluasi hutang yang tersisa di akhir periode. “Enam puluh hari sebelum akhir periode APR 0%, kamu harus mulai pertimbangkan langkah berikutnya,” kata Reyes. “Jangan buru-buru di minggu terakhir promosi sebelum APR standar berlaku. Jika kamu bisa lunasi sisa saldo sebelum akhir periode APR 0%, lanjutkan dan percepat jika mungkin. Jika akan ada sisa saldo yang signifikan, ini waktunya evaluasi langkahmu berikutnya.”
Jika kamu tahu kamu masih akan punya hutang saat periode APR 0% berakhir, punya rencana untuk atasi itu sebelum kamu mulai kumpulkan bunga. Bertindak cepat bisa bantu hindari biaya bunga tinggi yang menumpuk dan berujung saldo lebih lama.
Jika kamu tidak lakukan apa-apa, saldomu akan mulai kumpulkan bunga. Bunga akan buat saldomu tumbuh, tapi tergantung saldomu, kamu mungkin ingin lanjutkan pembayaran ke kartu sampai hutang lunas.
Semakin banyak kamu bisa bayar melebihi pembayaran minimum tiap bulan, semakin cepat kamu kurangi saldo. Bisa juga berguna beralih ke pembayaran tunai dan debit sampai hutangmu lunas, sehingga kamu tidak risiko tambah saldo keseluruhan.
Pinjaman pribadi adalah opsi lain untuk kelola hutangmu, dengan jangka waktu pelunasan tetap dan pembayaran bulanan tetap. Pinjaman pribadi mungkin tawarkan pembayaran yang lebih terjangkau jika pembayaran yang dibutuhkan untuk hapus hutang dalam periode APR 0% di luar anggaranmu.
Pinjaman pribadi juga umumnya punya suku bunga lebih rendah daripada kartu kredit. Rata-rata suku bunga pinjaman pribadi 24 bulan saat ini 11.4%, menurut data Federal Reserve. Tapi, suku bunga tepat yang kamu dapatkan akan sangat tergantung pada nilai kredit dan faktor lain. Kamu lebih mungkin dapat suku bunga lebih rendah dengan nilai kredit yang bagus.
Dalam beberapa kasus, masuk akal untuk ambil penawaran APR 0% lain setelah yang pertama berakhir. Ini butuh nilai kredit yang solid, dan kamu harus bayar biaya transfer saldo tambahan untuk pindahkan saldo yang ada ke kartu baru.
Tapi, ini bukan solusi untuk semua orang. Pertimbangkan situasi keuanganmu secara keseluruhan — dan mengapa kamu tidak bisa lunasi hutang selama periode intro pertama — sebelum ambil kartu APR 0% baru. “Opsi ini terbaik ketika pinjaman pribadi bukan pilihan, kamu sudah kendalikan rencana arus kas, dan hidup beri kamu hal tak terduga yang cegah pelunasan selama transfer saldo awal,” kata Reyes. Jika kamu sering perlu transfer ke kartu APR 0% baru, solusinya mungkin lebih tentang mengelola arus kas daripada transfer saldo tambahan.