Channel YouTube: Saya Akan Ajari Anda Menjadi Kaya
Moneywise dan Yahoo Finance LLC mungkin dapat komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten dibawah.
Menerima warisan uang yang banyak mungkin seperti mimpi jadi nyata, tapi itu bisa sebabkan kecemasan dan rasa bersalah yang besar, bahkan bisa buat kondisi keuanganmu jadi lebih buruk.
Contohnya, Mike dan Noel, yang berumur 34 tahun dan baru menikah, menghabiskan warisan $171,000 dalam waktu sekitar satu tahun. Bisa dibayangkan perasaan mereka.
"Kami dalam masalah besar," kata Noel kepada Ramit Sethi di episode podcast-nya, I Will Teach You To Be Rich.
Dan mereka sebenarnya bukan dalam keadaan sulit. Mike punya gaji enam angka dan menafkahi Noel saat dia menyelesaikan sekolah hukum — tapi mereka selalu punya masalah dengan utang dan mengelola uang, bahkan sebelum warisan itu.
Meski mereka pakai sebagian warisan untuk bayar utang, mereka cepat menumpuk utang lagi: Noel habiskan $30,000 untuk furnitur, $10,000 untuk baju dan $10,000 untuk liburan ke Meksiko. Mike beli transplantasi rambut dan kartu Pokémon, yang dia anggap sebagai "investasi."
Sekarang, mereka punya aset $30,000, investasi lain $30,000 dan tabungan nol setelah habiskan warisan, tapi mereka juga punya utang $244,000, membuat kekayaan bersih mereka minus kira-kira -$200,000.
Karena itu, Noel bilang dia menyesal memperlakukan uang itu seperti "belanja bebas rasa bersalah," sementara Mike bilang dia merasa cemas dan stres, yang menyebabkan ketegangan dan pertengkaran soal keuangan.
Meski ada banyak masalah disini — dari kecemasan Mike soal uang sampai masalah kecanduan Noel — situasi mereka tunjukkan betapa cepatnya uang banyak bisa hilang tanpa prioritas yang jelas, anggaran dan rencana investasi. Ini juga tunjukkan risiko gaya hidup meningkat dan belanja impulsif.
Jika kamu akan menerima keuangan yang besar, ini beberapa tips supaya warisan itu bisa bertahan.
Bahkan jika kamu tidak mendapat kekayaan antar generasi, warisan besar mungkin lebih umum dari yang kamu pikir.
Sampai tahun 2048, Gen X dan milenial diperkirakan akan mewarisi $124 triliun aset — yang disebut sebagai Transfer Kekayaan Besar Amerika — dengan Gen X diperkirakan dapat bagian terbesar dalam dekade berikutnya, menurut laporan terbaru Cerulli Associates.
Tapi, masalahnya adalah beberapa ahli waris memperlakukan warisan seperti pendapatan biasa, bukan modal jangka panjang.
Sebagian alasannya mungkin psikologis. Noel, contohnya, mewarisi uang dari ayahnya, yang hubungannya sulit dengannya. "Dia seorang alkoholik dan pecandu dan benar-benar tidak ada dalam hidupku, jadi aku punya banyak rasa bersalah [tentang mewarisi asetnya]," katanya kepada Sethi.
Dan dia tidak sendiri. Laporan Harris Poll temukan bahwa warisan bawa emosi kompleks: Sepertiga (33%) penerima muda merasa stres mengelola aset yang lebih besar atau kompleks, dan bagian serupa (34%) khawatir salah kelola aset-aset itu.
Menurut laporan yang sama, meski kebanyakan pewaris merasa bersyukur dan lega dengan keamanan finansial baru, 20% merasa tekanan, 18% merasa cemas dan 15% merasa bersalah.
Fenomena ini kadang disebut Sindrom Kekayaan Mendadak, kondisi psikologis yang mempengaruhi orang yang tiba-tiba dapat kekayaan — lewat warisan, lotre, penyelesaian hukum atau keberuntungan lain. Penyebabnya bisa termasuk merasa terputus dari kehidupan sebelumnya atau ketakutan besar kehilangan semuanya.
Perasaan ini bisa bawa ke kelumpuhan pengambilan keputusan atau pilihan keuangan yang buruk.
Intinya, menerima uang banyak bisa sangat membebani. Meski warisan besar bisa bantu kamu lunasi utang dan investasi untuk masa depan, itu juga bisa sangat menggoda untuk berbelanja besar-besaran.
Teman dan keluarga mungkin juga kasih saran yang tidak diminta — terlepas dari apakah kamu minta atau tidak.
Itu sebabnya punya rencana — yang disesuaikan dengan keadaan khususmu — bisa sangat bantu supaya warisanmu bertahan lama. Tanpa rencana, bahkan uang ratusan ribu bisa cepat menguap.
FINRA juga rekomendasikan untuk tunda dulu langkah besar — seperti berhenti kerja atau beli barang mahal — untuk enam sampai 12 bulan pertama. Anggap itu sebagai masa tenang.
Akhirnya, mungkin bijaksana untuk cari bimbingan dari penasihat keuangan terdaftar, agen asuransi dan profesional pajak, apalagi jika uang yang diterima sangat besar.
Mencari ahli di dekatmu sekarang lebih mudah dari sebelumnya dengan Advisor.com.
Begini caranya: Jawab beberapa pertanyaan dasar tentang dirimu dan kondisi keuanganmu, dan teknologi berbasis AI dari Advisor.com akan cocokkan kamu dengan ahli terdaftar FINRA/SEC yang sudah diperiksa dan paling sesuai kebutuhanmu.
Bagian terbaiknya? Proses ini sepenuhnya gratis. Dan karena daftar Advisor.com terdiri dari fidusia, mereka wajib secara hukum untuk bertindak demi kepentingan terbaikmu.
Tapi, mempekerjakan penasihat keuangan bisa jadi komitmen seumur hidup. Dari I Will Teach You To Be Rich / YouTube
Nah itulah kenapa Advisor.com memungkinkan kamu untuk mengatur konsultasi gratis, tanpa kewajiban, dengan penasihat keuangan yang cocok untuk melihat apakah mereka tepat untukmu.
Berkonsultasi dengan ahli bukanlah satu-satunya hal yang dapat kamu lakukan.
Selama waktu ini, kamu bisa langsung menyisihkan uang untuk pajak atas rezeki nomplokmu. Dan jika belum punya, buatlah dana darurat yang bisa menutupi pengeluaran tiga hingga enam bulan.
Untuk itu, kamu bisa menaruh uang tunai di akun yang aman, seperti rekening tabungan berbunga tinggi atau sertifikat deposito (CD). Jika jumlahnya besar, coba sebarkan ke beberapa akun untuk tetap berada dalam batas asuransi pemerintah (4).
Akun berbunga tinggi, seperti Wealthfront Cash Account, bisa jadi tempat yang bagus untuk menumbuhkan dana daruratmu, menawarkan suku bunga kompetitif dan akses mudah ke uang tunaimu saat diperlukan.
Akun ini bisa memberikan APY variabel dasar sebesar 3.30%, tapi klien baru bisa dapat tambahan 0.75% selama tiga bulan pertama untuk total APY 4.05% dari bank program atas uang tunaimu yang tidak diinvestasikan. Itu hampir sepuluh kali lipat dari rata-rata suku bunga tabungan nasional, menurut laporan FDIC bulan Februari.
Dengan tanpa saldo minimum atau biaya akun, serta penarikan 24/7 dan transfer kawat domestik gratis, kamu bisa pastikan danamu tetap bisa diakses kapan saja. Selain itu, saldo di Wealthfront Cash Account hingga $8 juta diasuransikan oleh FDIC melalui bank-bank program.
Setelah kamu dapat beberapa nasihat dan dana darurat sudah siap, kamu bisa mulai memikirkan apa yang harus dilakukan dengan sisa uang tunai itu.
Opsi pertama yang perlu dipertimbangkan tidak terlalu "menarik" — melunasi hutangmu. Meskipun tidak semenarik membeli mobil impian, itu adalah pilihan yang bijak jika kamu punya hutang berbunga tinggi seperti kartu kredit atau pinjaman pribadi dengan bunga 20% hingga 25%.
Melunasi hutangmu terlebih dahulu "memberikanmu imbal hasil terjamin segera yang hampir mustahil dikalahkan oleh strategi investasi apa pun," menurut Sethi (5).
Salah satu caranya adalah dengan menggabungkan hutang berbunga tinggi yang ada menjadi satu pinjaman pribadi, idealnya dengan suku bunga yang lebih rendah. Ini bisa membantumu menghemat ribuan dolar dalam pembayaran bunga sepanjang umur setiap hutang berbunga tinggi itu.
Jika itu menarik bagimu, sekarang ada cara untuk memeriksa suku bunga yang ditawarkan berbagai pemberi pinjaman untuk pinjaman konsolidasi hutang melalui Credible hanya dalam dua menit.
Dengan ini, alih-alih mengatur banyak pembayaran bulanan, kamu hanya akan punya satu pembayaran tetap yang bisa dikelola setiap bulan.
Pasar online Credible memungkinkanmu mencari-cari suku bunga terendah hanya dengan beberapa klik. Kamu bisa dapat pinjaman pribadi dengan suku bunga serendah 6.25% APR.
Lebih baik lagi? Proses ini cepat dan mudah, sepenuhnya gratis dan tidak akan mempengaruhi skor kreditmu.
Dan Credible menawarkan jaminan suku bunga terbaik — jika kamu mendapatkan suku bunga lebih rendah dari yang kamu pra-syaratkan, Credible akan memberimu kartu hadiah $200.
Tentu saja, kebanyakan orang ingin menginvestasikan sebagian warisannya — dan logika itu sulit dibantah.
Tapi Sethi memperingatkan untuk tidak terlalu rumit dengan investasi.
"Dana indeks yang membosankan dan dana target-date sempurna untuk sebagian besar alokasi investasimu," katanya, memberimu eksposur pasar yang luas tanpa mengharuskanmu "menjadi ahli memilih saham dalam semalam (5)."
Kamu juga bisa tetap unggul di pasar dengan membuat uang tunai sisaanmu bekerja. Menginvestasikan secara konsisten jumlah kecil sekalipun ke dana indeks bisa terkumpul seiring waktu — berkat kekuatan bunga majemuk.
Misalnya, menginvestasikan hanya $30 setiap minggu selama 20 tahun bisa tumbuh menjadi lebih dari $93.000 — dengan asumsi bunga majemuk 10% per tahun. Asumsi itu tidak berlebihan — tingkat pertumbuhan tahunan majemuk (CAGR) indeks S&P 500 selama 33 tahun terakhir adalah 10.8% (6).
Dengan kata lain, kamu tidak perlu menciptakan hal baru untuk mendapatkan keuntungan finansial. Kamu bisa mulai dari yang kecil.
Di sinilah platform seperti Acorns berperan. Acorns memungkinkanmu mengubah uang receh dari pembelian sehari-hari menjadi peluang investasi.
Caranya begini: tautkan kartumu dan Acorns akan membulatkan setiap pembelian ke dolar terdekat, lalu menginvestasikan selisihnya — uang recehmu — ke portofolio terdiversifikasi yang dikelola ahli dari firma investasi ternama seperti Vanguard dan BlackRock. Dengan ini, pembelian sehari-harimu bisa mulai bekerja untukmu di belakang layar.
Bagian terbaiknya? Kamu bisa dapat bonus investasi $20 ketika mendaftar dengan Acorns hari ini.
Dengan asumsi kamu sudah menginvestasikan sebagian warisanmu, langkah berikutnya adalah mencari cara membiayai pengeluaran hidup yang lebih tinggi.
Kamu bisa mulai dengan memikirkan tujuan finansialmu. Apakah kamu menyisihkan cukup untuk pensiun? Membeli rumah? Mengurangi jam kerja atau pensiun dini? Memulai bisnis, kembali ke sekolah, atau traveling?
Meskipun ini semua adalah pilihan yang bagus, kamu mungkin ingin tetap ingat soal inflasi gaya hidup. Misalnya, mendapat warisan besar belum tentu membenarkan membeli rumah mewah atau mobil mahal. I Will Teach You To Be Rich / Youtube
Pertimbangkan biaya rutin seperti pajak properti, asuransi, dan perawatan untuk memastikan keberlanjutan.
Dan disinilah kamu bisa mencoba kembali ke dasar-dasar keuangan pribadi: Rencana pengeluaran sadar dari Sethi menyarankan untuk menyisihkan 50% sampai 60% untuk kebutuhan, 10% untuk investasi, 5% sampai 10% untuk tabungan, dan 20% sampai 35% lagi untuk pengeluaran tanpa rasa bersalah (5). Ini juga bisa diterapkan pada uang yang datang tiba-tiba.
Dengan mengikuti pengeluaran terstruktur seperti ini, kamu masih bisa bersenang-senang sedikit dengan uangmu — tanpa menjadi bangkrut setahun kemudian.
Jika kamu mencari cara untuk mengatur pengeluaranmu, kamu bisa pertimbangkan untuk membuat anggaran khusus untuk melacak kemana uangmu pergi setiap saat dengan Monarch Money.
Monarch Money menempatkan semua keuanganmu dalam satu atap, dari laporan bank sampai investasimu. Setelah kamu menghubungkan akun-akunmu — termasuk investasi dan properti — kamu akan bisa melihat setiap transaksi melalui satu daftar bersih yang bisa dicari.
Dengan cara ini, kamu bisa cepat dan lancar menemukan biaya tak terduga, seperti langganan yang tidak diinginkan. Kamu juga bisa dapat notifikasi khusus tentang tagihan mendatang, membantumu mengontrol tagihan dan mengurangi kemungkinan telat bayar atau kena denda.
Monarch Money juga membantumu memprediksi pengeluaranmu lebih dari satu bulan, serta menabung untuk tujuan besar di sepanjang jalan.
Kamu bisa dapat uji coba gratis tujuh hari untuk melihat apakah cocok untukmu. Dan jika kamu suka platformnya, kamu bisa dapat diskon 50% untuk tahun pertamamu dengan kode WISE50.
Gabung 250.000+ pembaca dan dapatkan cerita terbaik dari Moneywise dan wawancara eksklusif lebih dulu — wawasan jelas yang dikurasi dan dikirim mingguan. Berlangganan sekarang.
Kami hanya mengandalkan sumber terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang krediibel. Untuk detail, lihat etika dan panduan editorial kami.
@ramitsethi (1); Cerulli Associates (2); The Harris Poll (3); FINRA (4); I Will Teach You To Be Rich (5); Curvo (6)
Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasehat. Diberikan tanpa jaminan apapun. Saya akan mengajar kamu biar kaya di YouTube.