Sarah dari Texas baru-baru ini cerita di acara The Ramsey Show bahwa dia dan tunangannya sedang tenggelam dalam hutang mobil. Bersama-sama, mereka bayar $1,800 per bulan untuk satu mobil GMC Acadia tahun 2021 dan satu mobil F-150 tahun 2015 — hampir sama dengan biaya sewa apartemen mereka yang $2,000.
“Iya, aku tau. Ini memang bodoh. Aku tau,” kata Sarah tentang cicilan mobil mereka.
Dengan empat anak, pendapatan bersih mereka berdua $8,000 per bulan, dan kartu kredit yang sudah mereka berhenti bayar sama sekali, keadaan keuangan pasangan ini sudah mencapai titik terburuk.
Sarah bilang mereka dapat “suku bunga yang sangat jelek” untuk kedua mobilnya karena nilai kredit mereka yang jelek juga. Walaupun dia tidak sebutkan angka pastinya, riwayat pembayarannya menunjukkan ceritanya: cicilan awalnya adalah $815 per bulan untuk mobil yang masih ada hutang $32,000, yang artinya bunganya mungkin sekitar 18%.
Tapi, setelah dia telat bayar, dia dipaksa setuju ke perjanjian “janji bayar” yang menaikkan cicilan bulanannya jadi $1,100, nambah hampir $300 untuk denda di atas bunga yang sudah tinggi.
Jenis suku bunga kayak gini biasa untuk peminjam berisiko tinggi. Pengemudi dengan nilai kredit antara 300 dan 500 biasanya bayar rata-rata 15,81% untuk mobil baru dan 21,55% untuk mobil bekas. Bahkan bisa sampai lebih dari 30%, tergantung kreditnya.
Sebaliknya, peminjam dengan nilai kredit bagus rata-rata cuma bayar 5,18% saja awal tahun ini.
Cerita Sarah menunjukkan beberapa tanda bahaya yang harus diwaspadai kalau kamu mau beli mobil:
Toko mobil yang khusus urus pinjaman untuk orang berisiko tinggi sering naikkan suku bunga dengan signifikan. Laporan tahun 2021 dari Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tunjukkan bahwa rata-rata suku bunga untuk peminjam berisiko tinggi di bank sekitar 10%, dibandingkan dengan 15% sampai 20% di perusahaan pembiayaan dan dealer mobil tertentu.
Baik Sarah dan tunangannya punya keadaan dimana nilai mobilnya lebih rendah dari sisa hutangnya. Ini bisa terjadi ketika dealer menggabungkan sisa hutang mobil lama ke dalam pembelian mobil baru, menciptakan lingkaran hutang.
Periode pembayaran yang lebih lama mungkin kelihatan menarik karena cicilan bulanannya lebih rendah, tapi itu sangat menaikkan total bunga yang harus dibayar dan membuat peminjam tetap dalam keadaan susah lebih lama.
Bahkan, pinjaman 84 bulan mencapai rekor tertinggi tahun ini, hampir 20% dari pembiayaan mobil baru. Mereka tunjukkan bahwa, untuk pinjaman mobil baru rata-rata $41,473, dengan APR rata-rata 7,1%, selama 69 bulan, peminjam bayar lebih dari $9,000 untuk bunga saja. Tapi, pinjaman yang sama dengan APR 9,4% untuk periode 84 bulan, bunganya lebih dari $15,000.
Pemberi pinjaman untuk orang berisiko tinggi mungkin meminta kontrak servis yang mahal, asuransi GAP, atau tambahan lainnya yang digabung ke pokok pinjaman, yang membuat jumlah uang yang dipinjam dan cicilan bulanan jadi membengkak.
Namun, CFPB catat bahwa produk-produk ini sebenarnya opsional, walaupun dealer bilang itu wajib. Jadi, sangat penting untuk mengerti apa yang benar-benar diperlukan dari awal.
Contohnya, mereka bilang kalau asuransi GAP memang diwajibkan, biayanya “harus dimasukkan dalam biaya keuangan dan ditunjukkan dalam APR yang diumumkan.”
Pembawa acara Ramsey Show, Rachel Cruze dan John Delony, langsung fokus pada masalah sebenarnya: Sarah dan tunangannya mengendarai mobil yang tidak sesuai dengan kenyataan keuangan mereka. Masalahnya bukan cuma suku bunganya — tapi karena mereka beli mobil yang lebih besar dan lebih baru daripada yang sebenarnya mereka butuhkan.
Ketika cicilan mobil memaksamu berhenti bayar kartu kredit, kamu bukan cuma lagi punya hutang, tapi kamu terjebak dalam hutang. Tapi, membeli mobil bekas ukuran sedang dengan tunai (atau dengan pinjaman yang kecil) bisa mengubah keadaan ini.
Mobil sedan bekas yang terpercaya atau SUV compact memberikan fungsi inti yang sama dengan model baru tanpa cicilan bulanan yang menyiksa. Dan mobil-mobil modern dibuat untuk bisa bertahan lebih dari 200,000 mil dengan perawatan yang tepat.
Pelajaran pentingnya: sebelum tanda tangan untuk mobil yang lebih besar dan baru, tanya diri sendiri apakah itu akan membuat hidupmu lebih baik — atau justru menghancurkannya.
Cruze sarankan Sarah dan tunangannya coba cari pinjaman pribadi di credit union lokal untuk melunasi kekurangan nilai mobil dan beli mobil yang lebih murah, tekankan bahwa mereka akan “memindahkan hutangnya tapi sekaligus menurunkannya.”
Apakah saran ini bagus? Untuk kasus Sarah, ini mungkin pilihan terbaik di antara pilihan-pilihan yang semuanya buruk.
Pinjaman pribadi untuk gabung hutang biasanya bunganya lebih rendah dari pinjaman mobil untuk orang berisiko tinggi, seperti 18% yang mungkin sedang Sarah bayar sekarang. Yang lebih penting, total hutangnya akan turun secara dramatis.
Tapi, strategi ini cuma jalan kalau pasangan ini berkomitmen untuk ubah kebiasaan. Mengajukan pinjaman pribadi untuk lolos dari hutang mobil tapi terus buat keputusan keuangan yang buruk hanya akan mengulangi siklusnya lagi.
Seperti yang ditekankan Delony, mereka perlu “mencerna” fakta bahwa untuk keluar dari masalah ini butuh “36 bulan dengan sedikit sekali kesenangan.”
Jika Sarah dan tunangannya berusaha untuk kurangi pengeluaran dan mencoba ikuti aturan 50/30/20 yang disarankan ahli (50% pendapatan untuk kebutuhan, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan dan bayar hutang), mereka bisa menyimpan uang yang cukup banyak setiap bulannya.
Mari kita lihat beberapa kemungkinan penghematannya:
Cicilan mobil $1,800 per bulan, dihilangkan atau dikurangi jadi mungkin $500, artinya hemat $1,300.
Pembayaran minimum kartu kredit yang Sarah bilang sudah mereka hentikan karena khawatir tidak bisa bayar sewa. Jika mereka bayar $300 sampai $400 per bulan untuk minimum, uang ini bisa dipakai untuk bayar pinjaman pribadi lebih cepat.
Biaya penitipan anak Walaupun $700 per bulan untuk empat anak tidak tergolong tinggi, jika salah satu orang tua bisa ubah jadwal kerja atau cari kerja dari rumah, bahkan pengurangan sebagian biaya penitipan anak bisa menghemat ratusan dolar setahun.
Pengeluaran untuk hal-hal lain Setelah $2,000 untuk sewa, $1,800 untuk cicilan mobil, dan $700 untuk penitipan anak, masih sisa $3,500 dari total pendapatan bersih mereka $8,000. Kemana uang ini perginya?
Rata-rata rumah tangga habiskan sekitar $832 per bulan untuk makanan, termasuk belanja bulanan dan makan di luar, tapi banyak keluarga bisa boros banget kalau sering makan di luar daripada masak di rumah.
Perkiraan yang hati-hati menunjukkan pasangan ini bisa hemat $1,500 sampai $2,000 per bulan dengan menghilangkan hutang mobil yang berlebihan dan memotong pengeluaran lain. Selama tiga tahun, walaupun, “dengan sedikit sekali kesenangan,” itu artinya $54,000 sampai $72,000 — cukup untuk mengubah total keadaan keuangan mereka.