SmartAsset dan Yahoo Finance LLC bisa dapet komisi atau pendapatan dari tautan di konten ini.
Saya umur 72 tahun dan istri saya 70. Selama ini, beberapa keputusan keuangan kami tidak yang terbaik, tapi kami sudah menikmati 45 tahun bersama, punya dua anak laki-laki dan sekarang dua menantu perempuan serta lima cucu. Masalahnya, karena kami ingin kasih yang terbaik untuk anak-anak kami agar dapat awal yang bagus di hidup, sekarang kami agak kesulitan di masa tua.
Karena alasan kesehatan, kami berdua pensiun dan tidak bisa kerja lagi, tanpa penghasilan lain selain dari Social Security. Dari situ, kami bisa menabung mungkin $1,000 per bulan. Kami juga punya tabungan sekitar $120,000 di rekening tabungan biasa. Saya suka cara pikir Anda dan berharap Anda bisa bantu kami merasa lebih tenang tentang masa depan.
– Phil
Selamat ya, bisa melihat ke belakang dengan bangga atas hidup yang sudah Anda berikan ke keluarga dan nikmati bersama mereka. Menurut saya itu sangat berharga. Saya setengah umur Anda dan harap bisa lakukan hal yang sama nanti di umur 72. Sering saya ingatkan, uang bukanlah tujuannya… tapi apa yang uang bisa lakukan untuk Anda. Sepertinya uang sudah melakukan tugasnya dengan baik untuk Anda sampai saat ini.
Tentu ada timbal baliknya. Perencanaan keuangan bantu Anda lihat timbal balik ini, ukur dampaknya, dan buat pilihan untuk hasil terbaik sesuai definisi Anda. Ada beberapa hal dalam pertanyaan Anda yang menonjol bagi saya, yang mungkin bisa jadi peluang untuk rencana keuangan dalam situasi Anda.
Punya pertanyaan perencanaan keuangan yang butuh bantuan? Bicara dengan penasihat keuangan hari ini.
Jika saya paham pertanyaan Anda benar, sepertinya Anda dan istri menabung $1,000 tiap bulan. Mungkin ini ide bagus, atau bahkan perlu. Tapi, kalau kita bicara langsung, saya akan tanya lebih dalam untuk tahu alasan Anda menyimpan uang ini.
Ini alasannya. Rata-rata tunjangan Social Security pada November 2023 sekitar $1,800 per bulan. Jika Anda dan istri dapat jumlah itu, berarti Anda menabung sekitar 28% dari penghasilan kotor bulanan. Bahkan jika Anda berdua dapat tunjangan maksimal Social Security (dan saya rasa tidak), Anda masih menabung lebih dari 10% dari penghasilan kotor di umur 72.
Mungkin alasan Anda menabung ini lebih karena perasaan atau keinginan yang bisa diatasi. Jika tidak perlu menabung sebanyak itu, “membebaskan” diri dari beban psikologis dan tekanan finansialnya bisa bikin lega.
Cerita Berlanjut
Sekali lagi, saya tidak bilang Anda harus berhenti nabung – saya tidak tahu alasannya – tapi saya sarankan Anda pikirkan dengan kritis kenapa menabung sebanyak itu. (Dan jika butuh bantuan mengatur keuangan, pertimbangkan bicara dengan penasihat keuangan.)
Perlu juga lihat dengan serius di mana dan bagaimana Anda menyimpan tabungan. Rekening tabungan biasa tidak beri bunga banyak, walaupun rekening tabungan hasil tinggi sekarang bayar lebih dari 5% (per Januari 2024). Saya yakin Anda investor yang cukup konservatif. Tapi, bahkan portofolio terdiversifikasi dengan sebagian besar obligasi dan sertifikat deposito bisa tingkatkan tabungan tanpa tambah risiko banyak.
Saya tidak tahu pengalaman Anda berinvestasi. Tapi, mungkin dengan belajar sendiri atau sedikit panduan, Anda bisa lebih nyaman tambah sedikit saham juga. Ini bisa tingkatkan imbal hasil jangka panjang Anda dengan signifikan.
Tapi hati-hati dengan peningkatan gejolak. Investasi terlalu banyak di saham saat pensiun bisa bawa risiko tidak perlu dan kerugian besar di nilai portofolio saat pasar turun. Tapi, investasi terlalu konservatif bisa bikin aset Anda habis lebih cepat.
Sebagai gambaran, portofolio 60% saham dan 40% obligasi umumnya dianggap portofolio klasik untuk pensiunan. Dengan kata lain, Anda saat ini “berinvestasi” sangat konservatif menurut standar normal.
Antara 1926 dan 2021, alokasi aset 60/40 punya imbal hasil tahunan rata-rata 9.9%, menurut Vanguard. Itu tidak berarti Anda bisa harap imbal hasil 10% tiap tahun, tapi ini tunjukkan bagaimana berinvestasi – bahkan secara konservatif – bisa bantu Anda dalam jangka waktu panjang. (Dan jika butuh bantuan buat rencana investasi, pertimbangkan bicara dengan penasihat keuangan.)
Anggaran ketat dengan sedikit tabungan sulit untuk siapa pun. Lebih sulit lagi dengan prospek kerja terbatas. Tapi sekali lagi, uang yang dipakai untuk sediakan rumah bahagia untuk anak-anak dan pernikahan 45 tahun adalah penggunaan yang baik, menurut saya.
Berdasarkan pertanyaan Anda, ini dua hal utama yang saya lihat dulu. Mungkin ada faktor lain juga yang tidak kelihatan dari pertanyaan Anda. Pengeluaran perumahan (atau ekuitas yang bisa diakses) dan situasi pajak negara bagian (mungkin pindah untuk pajak lebih rendah?) bisa jadi hal besar, contohnya.
Mencari penasihat keuangan tidak harus susah. Alat gratis SmartAsset cocokkan Anda dengan sampai tiga penasihat keuangan yang sudah diperiksa dan melayani area Anda, dan Anda bisa dapat panggilan perkenalan gratis untuk putuskan mana yang tepat. Jika siap cari penasihat yang bisa bantu capai tujuan keuangan, mulai sekarang.
Jangan tergoda daftar dengan penasihat pertama yang Anda ajak bicara. Lebih baik wawancara beberapa penasihat dan tanya tentang struktur biaya, area fokus, dan apakah mereka patuh pada