Laporan terbaru Vanguard tentang masa pensiun punya banyak hal menarik. Hasil utamanya cuma 4 dari 10 orang Amerika yang diperkirakan bisa pertahankan gaya hidup saat pensiun. Generasi muda dapat “keuntungan dari sistem pensiun yang lebih baik” dibanding Generasi X dan baby boomers.
Menurut laporan tahunan (1), 47% Gen Z dan 42% milenial bilang mereka on track untuk pensiun, meski punya hutang dan khususnya pinjaman kuliah. Ada “dua cara utama” bisa bantu usaha mereka. Untuk Gen X dan baby boomers, Vanguard bilang mereka masih punya satu peluang besar.
Kamu dari generasi mana pun, apa kamu sudah di jalur yang benar?
Dua “cara” yang Vanguard klaim bisa bantu generasi muda tingkatkan tabungan pensiun adalah: akses ke rencana kontribusi pasti (DC plan) yang terus diperluas, dan kerja dua tahun lebih lama. Vanguard pikir ini bisa jadi normal buat generasi muda.
Beda dengan pensiun tradisional, DC plan perlu karyawan buat kontribusi dan putuskan investasi sendiri.
Menurut Vanguard, orang Amerika yang punya akses ke rencana ini (seperti 401(k), 403(b), 457) punya kemungkinan dua kali lebih besar mencapai tujuan nabungnya dibanding yang tidak.
“Kalau akses DC plan tersedia untuk semua pekerja, kesiapan pensiun bisa naik 19 persen,” kata studi itu. “Kerja dua tahun lebih lama — sampai umur 67 — bisa tambah 13 persen lagi buat kesiapan.”
Kamu bisa mulai terima tunjangan pensiun Social Security di umur 62. Tapi, kalau lahir tahun 1960 atau setelahnya, kamu gak akan dapet full benefit sampai umur pensiun penuh (FRA) 67. Kalau ambil lebih awal dari FRA, benefit kamu akan berkurang permanen.
Hampir tiga dari empat orang Amerika berharap andalkan Social Security saat pensiun, menurut riset Empower (2). Tapi dengan cek bulanan rata-rata $2,008.31 (per Juli 2025) buat pekerja pensiunan (3), itu gak akan cukup bagi kebanyakan orang Amerika untuk pertahankan gaya hidup sekarang.
Social Security tidak pernah dimaksudkan jadi satu-satunya sumber pendapatan pensiun. Itu cuma satu bagian dari tiga pendekatan, yang juga termasuk pensiun dan tabungan pribadi. Namun, di sektor swasta, pensiun tradisional kebanyakan udah diganti DC plan.
Hampir dua-pertiga (63%) pekerja Amerika di sektor swasta dan publik punya akses ke DC plan di tahun 2023, menurut Congress.gov (4). Tapi, dalam setahun biasa, banyak yang gak manfaatkan. Contohnya tahun 2023, partisipasi semua pekerja (full dan part-time) cuma 45%, menurut Congressional Research Service (5).
Fitur seperti pendaftaran otomatis dan tingkat tabungan default yang lebih tinggi di DC plan bisa bikin pekerja lebih mudah nabung dan investasi. Satu studi (6) temukan lebih dari sepertiga rencana 401(k) besar punya pendaftaran otomatis, dan hampir 90% menawarkan kontribusi employer.
Dan generasi muda posisinya paling untung karena punya jangka waktu nabung lebih panjang.
Mereka juga bisa tingkatkan tabungan dengan kerja sampai umur 67 — bukan umur pensiun tradisional 65. Baru saat itu mereka dapat full benefit pensiun Social Security, yang artinya punya dua tahun ekstra buat investasi.
Banyak survey menunjukan Gen Z siap kerja lebih lama sebelum pensiun. Menurut survey (7) dari perusahaan asuransi Nationwide, 38% generasi ini percaya umur pensiun standar 65 “tidak relevan buat mereka di lingkungan ekonomi sekarang” dan sekitar setengah (48%) rencana kerja lewat umur 65, karena ada fleksibilitas kerja remote.
Baca Lagi: Jutawan muda pertimbangkan ulang saham di 2026 dan lebih pilih aset ini — ini alasannya orang Amerika yang lebih tua harus perhatikan
Semua generasi kelihatan menunda waktu pensiun mereka.
Hampir setengah (49%) orang Amerika kelas menengah yang belum pensiun perkirakan akan kerja lewat umur pensiun tradisional, sementara lebih dari setengah (52%) rencana lanjut kerja bahkan setelah pensiun, menurut Transamerica Center for Retirement Studies (8).
Sementara itu, outlook pensiun Vanguard klaim cuma 40% Gen X dan baby boomers yang on track untuk pensiun. Khusus buat baby boomers, semua kecuali 30% penghasilan tertinggi diperkirakan akan “kurang sekitar 20% dari pendapatan sebelum pensiun untuk kebutuhan belanja mereka.”
Banyak dari mereka, catat Vanguard, “mengalami peralihan dari rencana benefit pasti (DB) ke DC plan sebelum adopsi luas desain rencana yang lebih kuat, yang udah menguntungkan generasi muda.”
Untuk orang Amerika lebih tua yang gak punya banyak tahun untuk manfaatkan pendaftaran otomatis di DC plan atau tingkat tabungan default lebih tinggi, Vanguard tunjuk satu solusi potensial utama: memanfaatkan ekuitas rumah.
Menurut perusahaan manajemen investasi itu, itu bisa artinya pindah ke rumah lebih kecil, relokasi ke area dengan biaya hidup lebih rendah, ambil reverse mortgage atau bahkan jual rumah dan jadi penyewa.
Tapi, Vanguard juga catat strategi ini belum terbukti populer karena banyak orang terikat secara emosional sama rumah mereka, dan strategi ini tergantung faktor seperti inflasi dan kondisi pasar perumahan.
Cuma sekitar 1.36 juta pemilik rumah lebih tua yang sudah manfaatkan reverse mortgage sejak 1990, menurut National Reverse Mortgage Lenders Association (9). Dan cuma 15% pemilik rumah umur 60 ke atas yang bilang akan pertimbangkan gunakan ekuitas rumah mereka untuk dana ekstra dibutuhkan saat pensiun, menurut Fannie Mae (10).
Kalau mereka perlu hasilkan uang tunai tambahan, tindakan paling mungkin adalah jual rumah (33%), lalu ambil “sejumlah kecil ekuitas yang bisa dibayar kembali” (31%) atau dapat pinjaman perbaikan rumah (26%), temuan riset Fannie Mae.
Ekuitas rumah bisa dipakai untuk renovasi rumah sesuai kebutuhan orang lanjut usia. Atau, bisa juga dipakai untuk bayar biaya medis, pindah ke fasilitas perawatan jangka panjang, atau bagi lansia berpenghasilan rendah, bantu bayar pengeluaran bulanan.
Selain akses ekuitas rumah, cara lain untuk kuatkan tabungan pensiun termasuk bangun dana darurat, manfaatkan rencana benefit dari employer (khususnya yang tawarkan employer-matching), diversifikasi investasi dan mungkin pertimbangkan asuransi perawatan jangka panjang atau Health Savings Accounts (HSA). Kamu juga bisa lihat anuitas yang tawarkan pendapatan terjamin seumur hidup.
Sebaiknya konsultasi dengan penasihat keuangan untuk buat rencana jangka panjang — dari generasi mana pun kamu.
Kami hanya bergantung pada sumber terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detail, lihat etika dan panduan editorial kami.
Vanguard (1); Empower (2); Social Security Association (SSA) (3); Congress.gov (4); Congressional Research Service (5); ICI (6); Nationwide (7); Transamerica Center for Retirement Studies (8); National Reverse Mortgage Lenders Association (9); Fannie Mae (10).
Artikel ini cuma sediakan informasi dan tidak boleh diartikan sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan apapun.