Meninggalkan pekerjaan – apakah Anda keluar untuk kesempatan baru atau telah dipecat – dapat memberikan dampak negatif pada tabungan pensiun Anda di masa depan.
Saya tahu ini secara pribadi, setelah beberapa kali pindah pekerjaan selama karir saya. Sebagian besar waktu, saya mentransfer saldo akun dari rencana 401(k) mantan majikan saya ke Rekening Dana Pensiun Individu yang kemudian saya kelola sendiri. Namun, dalam salah satu loncatan awal, saya melakukan hal yang tak terpikirkan dan menguangkan 401(k) saya, membayar pajak dan denda, dan tidak berkedip. Pensiun tampak begitu jauh di masa depan.
Tapi suatu hari baru-baru ini, saya berhenti sejenak untuk memikirkan apa yang mungkin jumlah yang sedikit itu bernilai hari ini setelah puluhan tahun bunga majemuk. Mendesah.
Keasyikan pekerjaan baru, atau medan emosional dari dipecat, bisa membuat mudah bagi rekening pensiun di mantan majikan untuk keluar dari penglihatan dan pikiran – atau bahkan mendorong keputusan yang jangka pendek seperti yang saya buat begitu lama.
“Jika seseorang mengubah atau kehilangan pekerjaan mereka, mereka perlu menyadari opsi apa yang tersedia dan bagaimana mereka dapat terus menyimpan,” kata Ben Rizzuto, perencana keuangan bersertifikat dan strategi kekayaan di Janus Henderson, kepada Yahoo Finance.
Saran utamanya: Apapun yang Anda lakukan, coba jangan berhenti menyimpan untuk pensiun.
“Sementara memastikan Anda dapat memenuhi biaya yang diperlukan harus menjadi prioritas, jika Anda dapat menyimpan sedikit, bahkan beberapa ratus atau ribu dolar hari ini bisa berubah menjadi jumlah yang signifikan setelah bertahun-tahun atau dekade menikmati bunga majemuk.”
Berikut adalah empat hal lain yang perlu diingat.
Baca lebih lanjut: Perencanaan pensiun: Panduan langkah demi langkah
Saat Anda pindah pekerjaan, Anda bisa meninggalkan uang pensiun di meja karena periode vesting untuk kontribusi yang disamakan oleh majikan, yang biasanya tiga hingga lima tahun.
Beberapa perusahaan menawarkan vesting segera untuk kontribusi majikan mereka, tetapi itu tidak diwajibkan oleh hukum.
Jika Anda meninggalkan pekerjaan sebelum ter-vesting dan melewatkan beberapa atau semua kontribusi majikan Anda, itu adalah pukulan signifikan bagi saldo 401(k) Anda. Tidak ada jalan keluar dari matematika itu.
Selama 40 tahun terakhir, masa kerja median semua pekerja upah dan gaji 25 tahun ke atas tetap sekitar lima tahun, menurut analisis baru oleh Employee Benefit Research Institute (EBRI) tanpa afiliasi. Jadi memiliki delapan hingga 10 pekerjaan selama karir Anda kemungkinan besar, kata Craig Copeland, direktur penelitian manfaat kekayaan di EBRI, kepada Yahoo Finance.
“Orang-orang mengalami banyak perubahan pekerjaan selama tahun-tahun kerja mereka,” kata Copeland. “Jika mereka memiliki rencana pensiun, itu berarti bahwa mereka berada tepat di waktu di mana mereka bisa berpotensi menghadapi masalah vesting. Dan mereka bisa kehilangan sebagian kontribusi majikan jika itu adalah rencana kontribusi langsung seperti 401(k), dan itu berita buruk.”
Rekomendasinya: Jika Anda mengganti pekerjaan secara sukarela, dan Anda mendekati akhir periode vesting, Anda mungkin mempertimbangkan apakah bisa menunda tanggal mulai Anda di pekerjaan berikutnya selama beberapa bulan.
“Segala sesuatu yang dapat Anda lakukan untuk melestarikan uang adalah nilai tambah,” katanya.
Baca lebih lanjut: Berapa banyak yang harus saya kontribusikan ke 401(k) saya?
Saya kaget betapa banyak orang yang meninggalkan pekerjaan dan melupakan rekening pensiun mereka.
“Hal terbesar adalah jangan sampai kehilangan jejak 401(k) Anda,” kata Wade Pfau, seorang profesor di American College of Financial Services dan penulis “Retirement Planning Guidebook,” kepada Yahoo Finance.
Anda dapat meninggalkan uang di rencana mantan majikan Anda, mentransfernya ke rencana 401(k) baru Anda, atau mentransfernya ke IRA. Kerugian meninggalkan uang di pekerjaan lama Anda, tentu saja, adalah bahwa Anda tidak bisa menambahkan lebih banyak uang ke dalamnya. Dan Anda terbatas pada daftar investasi tersebut.
Tapi ini bisa memiliki keuntungan yang kebanyakan orang tidak pertimbangkan, John Scott, direktur proyek tabungan pensiun Pew Charitable Trusts, memberitahu saya.
“Rencana sponsor majikan biasanya mendapatkan harga institusional untuk investasi,” kata Scott. “Jadi mereka lebih murah daripada biaya yang mungkin Anda bayar untuk dana yang sama di IRA Anda, yang dihargai secara ritel.”
Cara lain untuk melihatnya: Meskipun Anda mungkin tidak secara aktif berkontribusi ke akun tersebut, itu mungkin tumbuh lebih dari IRA dengan investasi yang sama dan biaya lebih tinggi.
Salah satu hal utama yang disediakan oleh rollover adalah lebih besar kontrol dan fleksibilitas. “IRA memungkinkan Anda mengakses berbagai pilihan investasi dan kemudian mengontrol penjualan, pengimbangan kembali, dan alokasi investasi tersebut di sepanjang akun dan waktu,” kata Rizzuto.
Ketika Anda menggulirkan akun 401(k) Anda ke dalam IRA, perusahaan yang mengelola rencana tersebut biasanya melikuidasi kepemilikan Anda dan kemudian memindahkan uang tunai ke dalam IRA Anda. Tapi itu tidak secara otomatis menginvestasikannya untuk Anda. Itu terserah Anda.
Jika Anda pindah ke pekerjaan baru dengan lonjakan gaji yang manis, selamat.
Kemungkinan besar, majikan baru Anda telah membuat beberapa keputusan penting untuk Anda.
Mulai tahun ini, rencana 401(k) dan 403(b) yang dibuat setelah 29 Desember 2022, harus secara otomatis mendaftarkan semua karyawan yang memenuhi syarat pada tingkat pengurangan default antara 3% dan 10% dari gaji mereka, dan tingkat itu harus meningkat setiap tahun sebesar 1% sampai peserta mencapai setidaknya 10% dan tidak lebih dari 15%. Pendaftaran otomatis tidak berarti Anda harus ikut serta. Pekerja dapat mengubah tingkat atau memilih keluar.
Kekhawatiran di sini adalah bahwa rencana baru mungkin memulai Anda dengan tingkat penghematan yang lebih rendah daripada yang Anda lakukan di pekerjaan lama Anda.
Jika Anda mengalokasikan 10% di pekerjaan sebelumnya, memulai posisi baru di mana Anda otomatis didaftarkan pada 3% dapat memiliki dampak jangka panjang. Mengingat semua dokumen dan sesi onboarding untuk mempersiapkan pekerjaan baru Anda, wajar jika Anda melewatkan detail ini.
Pengalih pekerjaan tipikal mengalami kenaikan gaji 10%, menurut penelitian Vanguard, dan penurunan 0,7 poin persentase dalam tingkat penyimpanan mereka. Kebanyakan pengalih pekerjaan mengalami peningkatan pendapatan, tetapi hanya 44% meningkatkan atau mempertahankan tingkat penyimpanan mereka dari pekerjaan sebelumnya. Mayoritas orang mengurangi tingkat penyimpanan mereka.
Bagaimana implikasinya?
Untuk seorang pekerja yang menghasilkan $60.000 pada awal karir mereka yang pindah pekerjaan delapan kali di antara majikan (untuk total sembilan pekerjaan), kerugian perkiraan dalam tabungan pensiun potensial bisa sekitar $300.000, menurut para peneliti.
Jika Anda baru saja dipecat – dan ada banyak pekerja di luar sana yang mengalami hal itu – ada serangkaian pilihan lain yang harus dibuat.
Sulit untuk terus menyimpan untuk pensiun ketika Anda tidak memiliki pendapatan selama kesenjangan antara kehilangan pekerjaan dan mendapat pekerjaan baru. Menggoda, dan terkadang perlu, untuk menarik uang dari rekening pensiun untuk memenuhi saat itu.
Rekor tertinggi 4,8% pemegang rekening melakukan penarikan dini tahun lalu, naik dari 3,6% pada 2023, karena alasan seperti mencegah penyitaan dan membayar tagihan medis, menurut Vanguard Group, yang mengelola akun tipe 401(k) untuk hampir 5 juta orang.
“Sejumlah orang yang mengkhawatirkan mengambil uang dari rekening pensiun mereka sebelum mereka pensiun dengan mengambil pinjaman dan penarikan kesusahan atau penarikan dini,” kata Catherine Collinson, CEO dan presiden Transamerica Institute, kepada Yahoo Finance. Sekitar 2 dari 10 dari mereka adalah pekerja yang menganggur, menurut laporan terbaru oleh Transamerica Center for Retirement Studies.
Ada pertanyaan tentang pensiun? Keuangan pribadi? Segala sesuatu yang berhubungan dengan karier? Klik di sini untuk mengirimkan catatan kepada Kerry Hannon.
Tidak ada rasa malu jika Anda perlu menggunakan tabungan pensiun Anda untuk tetap bertahan antara pekerjaan. Pastikan untuk mulai menyimpan lagi ketika Anda bisa.
“Dengan pekerjaan baru, Anda benar-benar ingin termotivasi untuk kembali ke jalur dengan tabungan Anda,” kata Pfau, “dan semoga dapat membayar kembali pinjaman dan kemudian mulai menyimpan di atas itu lagi.”
Kerry Hannon adalah Kolumnis Senior di Yahoo Finance. Dia adalah strategi karier dan pensiun serta pengarang 14 buku, termasuk “In Control at 50+: How to Succeed in the New World of Work” dan “Never Too Old to Get Rich.” Ikuti dia di Bluesky.
Daftar untuk buletin Mind Your Money
Klik di sini untuk berita keuangan pribadi terbaru yang membantu Anda dalam berinvestasi, melunasi utang, membeli rumah, pensiun, dan lainnya
Baca berita keuangan dan bisnis terbaru dari Yahoo Finance