Anna Webber | Getty Images
HELOC tidak bisa dapat potongan pajak, terkecuali uangnya dipakai untuk perbaikan rumah besar-besaran sesuai dengan hukum sekarang.
Ada satu pasangan yang pinjam $50,000 lewat HELOC karena dapat nasehat salah tentang keuntungan pajak yang sebenarnya berakhir di tahun 2017.
Membayar bunga untuk dapat potongan pajak yang kecil itu malah bikin rugi, bukan hemat.
Banyak orang Amerika masih biarkan kesalahpahaman tentang pajak mempengaruhi keputusan mereka utk pinjam uang. Padahal, pajak seharusnya tidak mengontrol keputusan keuangan besar. Salah satu kesalahan yang sering terjadi adalah percaya bahwa semua jenis hutang KPR itu bisa ngasih hemat pajak yang berharga. Pemikiran ini masih terus menyebar, sering diulang oleh penasehat keuangan yang seharusnya sudah tau peraturannya.
Di acara The Dave Ramsey Show tanggal 21 November, seorang penelpon cerita kalau penasehat keuangannya mereka menyarankan buka HELOC $50,000 hanya untuk dapetin potongan pajak. Pasangan itu nurutin sarannya dan sekarang punya hutang, yakin kalau itu adalah pilihan pajak yang pintar.
Ramsey langsung betulin kesalahpahaman itu. Dia bilang, "Nggak ada potongan pajak untuk HELOC, kecuali kamu pakai dananya untuk perbaikin rumah." Aturan The Tax Cuts and Jobs Act tahun 2017 hapus potongan untuk pinjaman HELOC yang tidak dipakai untuk perbaikan rumah yang berarti. Kalau pakai HELOC untuk belanja sehari-hari, investasi, atau gabungin hutang, nggak ada manfaat pajaknya sama sekali.
Itu artinya penasehat si penelpon itu mungkin salah paham hukum pajak sekarang, atau mungkin lebih mementingkan aktivitas pinjaman daripada nasehat yang bertanggung jawab. Ramsey ngajakin si penelpon untuk lunasin HELOC-nya secepatnya dan pertimbangkan lagi hubungannya dengan penasehat itu.
Pasangan itu sekarang harus bayar bunga untuk hutang $50,000 yang sebenarnya tidak mereka butuhkan, dan itu dilakukan demi keuntungan pajak yang sudah tidak ada lagi. Apa yang mereka pikir adalah pinjaman yang cerdas dan menguntungkan, malah jadi hutang konsumer biasa yang dijaminkan dengan rumah mereka.
Kejadian ini nunjukkin satu hal yang mungkin tidak nyaman. Beberapa penasehat keuangan tidak selalu bertindak untuk kepentingan terbaik kamu, dan nasehat pajak yang ketinggalan jaman bisa berakibat mahal. Bahkan seandainya HELOC itu bisa dapat potongan pajak (yang sebenarnya tidak bisa), hitung-hitungannya biasanya tetap tidak menguntungkan untuk kamu. Bayar bunga $3,000 cuma untuk hemat pajak $750 itu bukan strategi. Itu namanya rugi.
Pasangan itu pinjam $50,000 yang tidak mereka perlukan, mengikatnya dengan rumah mereka, dan melakukan itu semua karena tergiur potongan pajak yang sudah berakhir di 2017. Sekarang mereka bayar bunga sekitar 8 sampai 10 persen untuk belanja konsumtif, sementara penasehat mereka mungkin dapat komisi.
Pelajaran yang lebih penting di sini bukan cuma tentang aturan pajak. Tapi tentang harus hati-hati setiap ada nasehat yang mendorong kamu untuk berhutang demi keuntungan yang katanya ada. Kalau sebuah rekomendasi mengharuskan kamu pinjam uang, lebih baik cari pendapat lain dari seseorang yang tidak dapat untung dari pinjaman tersebut.
Kamu mungkin pikir pensiun itu cuma tentang milih saham atau ETF yang bagus, tapi itu salah. Lihat, bahkan investasi yang bagus pun bisa jadi beban saat pensiun. Perbedaannya ada di hal yang sederhana: mengumpulkan uang vs memakai uang. Perbedaan ini bikin jutaan orang memikirkan ulang rencana mereka.
Kabar baiknya? Setelah jawab tiga pertanyaan singkat, banyak orang Amerika nemuin kalau mereka bisa pensiun lebih awal dari yang dikira. Kalau kamu lagi memikirkan tentang pensiun atau tau seseorang yang demikian, luangkan waktu 5 menit untuk pelajari lebih lanjut disini.