SmartAsset dan Yahoo Finance LLC mungkin dapatkan komisi atau pendapatan dari tautan dalam konten dibawah.
Mengubah 401(k) ke Roth IRA bisa berikan manfaat jangka panjang yang berharga, tapi ini juga memicu tagihan pajak yang perlu kamu rencanakan. Meski pajak untuk konversi Roth tidak bisa dihindari, penabung bisa kurangi bebannya dengan beberapa strategi seperti konversi bertahap dan penyesuaian waktu. Mereka yang mendekati pensiun bisa pertimbangkan apakah mereka punya cukup waktu sisa untuk menutup pajak konversi melalui pertumbuhan bebas pajak di masa depan.
Kamu butuh bantuan dengan konversi Roth atau pertanyaan perencanaan pensiun lainnya? Coba bicara dengan penasihat keuangan hari ini.
Saat pindahkan tabungan dari IRA tradisional atau 401(k) ke Roth IRA, penabung harus bayar pajak penghasilan atas jumlah yang diubah karena uang ini awalnya disetor sebelum kena pajak. Pajak konversi ini tidak bisa dihindari, jadi tidak ada cara untuk menghindari bayar pajak penghasilan pada konversi Roth. Pajak dikenakan pada konversi Roth seolah uang itu adalah penghasilan biasa, artinya konversi Roth yang besar bisa sebabkan pembayaran pajak besar di tahun konversi.
Meski ada kemungkinan tagihan pajak yang signifikan, manfaat pertumbuhan bebas pajak ke depannya mungkin buat ini berharga. Tergantung horizon waktu investor, sumber penghasilan dan faktor lain, bayar pajak di awal mungkin terbayar dalam jangka panjang. (Jika kamu punya pertanyaan lain tentang konversi Roth dan topik perencanaan pensiun lainnya, pertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan.)
Konversi Roth memungkinkan kamu mengubah akun sebelum pajak seperti 401(k) atau IRA tradisional menjadi akun Roth.
Cara kamu lakukan konversi Roth bisa pengaruhi pajak yang akan kamu bayar. Satu cara untuk kurangi pajak konversi adalah menyebar konversi selama beberapa tahun daripada sekaligus. Dengan perlahan-lahan ubah bagian yang lebih kecil, pembayar pajak mungkin hindari naik ke golongan pajak penghasilan marginal yang lebih tinggi. Menyebar konversi $640.000 selama empat tahun, contohnya, mungkin bantu gunakan lebih banyak ruang di bawah golongan pajak lebih rendah.
Strategi lain adalah atur waktu konversi kamu untuk tahun-tahun di mana kamu punya penghasilan lebih rendah dari sumber lain. Seperti strategi konversi bertahap, ini bisa jaga penghasilanmu tidak naik ke golongan pajak lebih tinggi dan mungkin batasi kewajiban pajak kamu.
Waktu juga faktor kunci dalam pendekatan lain, tapi yang satu ini tidak lihat secara khusus penghasilan kamu. Sebaliknya, ini bertujuan untuk mengubah saldo sebelum pajak selama penurunan pasar. Ide nya adalah ketika nilai akun turun, kamu bisa pindahkan persentase lebih besar dari 401(k) kamu ke Roth IRA tanpa memicu tagihan pajak yang besar. (Seorang penasihat keuangan bisa bantu kamu tentukan apakah konversi Roth adalah strategi yang tepat untuk rencana kamu.)
Cerita Berlanjut
Bayangkan kamu adalah pelapor tunggal berusia 60 tahun dengan $640.000 di 401(k) dan penghasilan tahunan yang menempatkanmu, paling tinggi, di golongan pajak federal 24% di tahun 2024. Mengubah seluruh 401(k) tahun ini akan tambahkan $640.000 ke penghasilanmu, mendorongmu ke golongan teratas 37% pada setiap dolar di atas $609.350.
Sebagai gantinya, mari pertimbangkan konversi bertahap. Mengubah hanya $128.000 dari saldo 401(k) kamu per tahun selama lima tahun akan dorong setiap dolar di atas $191.950 ke golongan selanjutnya tertinggi yaitu 32%, membantumu hindari golongan 35% dan 37% dalam prosesnya. (Hasil sebenarnya akan bervariasi berdasarkan perubahan golongan pajak tahunan dan termasuk pajak tingkat negara bagian.)
Sekarang mari lihat apa yang mungkin terjadi jika kamu ubah 401(k) kamu di tahun ketika pasar turun 10%. Saldo $640.000 mungkin turun jumlah setara, jatuh ke $576.000. Meski ini masih akan menempatkanmu di golongan teratas 37%, pajak atas jumlah yang diubah akan turun cukup banyak. (Jika kamu butuh bantuan menjalankan proyeksi seperti ini, pertimbangkan bekerja dengan penasihat keuangan.)
Pasangan yang sudah pensiun pertimbangkan untuk ubah tabungan pensiun mereka ke Roth IRA.
Mengubah 401(k) ke Roth IRA mungkin tidak selalu langkah yang tepat. Sebelum mengubah, penabung harus pertimbangkan garis waktu pensiun mereka dan perkirakan apakah dekade pertumbuhan Roth masa depan bisa lebih besar daripada pajak konversi yang harus dibayar sekarang.
Secara umum, mereka yang mendekati pensiun mungkin tidak dapat manfaat sebanyak seseorang yang mengubah lebih awal dalam karir mereka ketika mereka berada di golongan pajak lebih rendah. Ini juga kunci untuk kerjakan proyeksi dengan penasihat keuangan yang memetakan berbagai skenario konversi parsial. Analisis ini bisa ungkapkan kecepatan dan jumlah optimal untuk diubah setiap tahun untuk maksimalkan hasil.
Mengubah 401(k) ke Roth IRA memicu pajak yang tidak bisa dihindari, tapi konversi parsil yang diatur bertahap mungkin kurangi bebannya. Mengubah di tahun ketika penghasilan turun atau pasar telah menurun signifikan juga mungkin bantu turunkan tagihan pajak keseluruhan. Secara umum, mempertimbangkan horizon waktu dan memproyeksikan dampak golongan pajak bisa beri informasi untuk keputusan konversi. Berkonsultasi dengan penasihat keuangan bisa membantu saat merencanakan perpindahan akun pensiun besar.
Seorang penasihat keuangan bisa bantu bangun rencana pensiun jangka panjang. Mencari penasihat keuangan tidak harus susah. Alat gratis SmartAsset mencocokkan kamu dengan hingga tiga penasihat keuangan terverifikasi yang melayani area kamu, dan kamu bisa punya panggilan perkenalan gratis dengan kecocokan penasihat kamu untuk putuskan yang mana yang kamu rasa tepat untuk kamu. Jika kamu siap untuk cari penasihat yang bisa bantu kamu capai tujuan keuangan kamu, mulai sekarang.
Gunakan kalkulator pensiun SmartAsset untuk perkirakan berapa banyak uang yang bisa kamu punya pada saat kamu pensiun. Alat ini juga tunjukkan berapa banyak yang mungkin perlu kamu tabung setiap bulan untuk mendukung gaya hidup kamu di masa pensiun.
Simpan dana darurat untuk berjaga-jaga jika kamu hadapi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid — di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Imbalannya adalah nilai uang tunai likuid bisa terkikis oleh inflasi. Tapi akun berbunga tinggi memungkinkan kamu dapatkan bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Apakah kamu seorang penasihat keuangan yang ingin kembangkan bisnis kamu? SmartAsset AMP bantu penasihat terhubung dengan calon klien dan tawarkan solusi otomasi pemasaran sehingga kamu bisa habiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/Vadym Pastukh, ©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/annebaek
Postingan Saya Punya $640k di 401(k). Bagaimana Saya Hindari Bayar Pajak Saat Mengubah ke Roth IRA? muncul pertama kali di Kategori Bisnis