Dengarkan dan berlangganan Decoding Retirement di Apple Podcasts, Spotify, atau di mana pun Anda menemukan podcast favorit Anda.
Pensiun tidak lagi hanya tentang kursi goyang, berkebun, cucu, atau sore di lapangan golf.
Sebaliknya, itu berkembang dari apa yang banyak orang anggap sebagai pensiun tradisional menjadi sesuatu yang jauh lebih dinamis,” kata Andy Smith, direktur eksekutif perencanaan keuangan di Edelman Financial Engines.
“Saya pikir penting bagi orang untuk ingat bahwa tidak ada solusi pensiun yang cocok untuk semua orang, untuk perencanaan pensiun,” kata Smith dalam episode terbaru dari podcast Decoding Retirement (lihat video di atas atau dengarkan di bawah).
Secara historis, banyak orang melihat pensiun sebagai waktu untuk fokus pada relaksasi dan keluarga, tambahnya. Tetapi visi itu berubah.
“Hampir empat dari 10 orang Amerika, sekitar 39% responden, mengatakan bahwa mereka menginginkan pensiun yang penuh petualangan,” kata Smith, mengutip Laporan Kekayaan Sehari-hari di Amerika perusahaan. “Dan 42% responden mengatakan bahwa mereka ingin tetap aktif. Ada jumlah yang semakin besar yang sedang memikirkan atau bahkan membayangkan gaya hidup minimalis atau bahkan nomaden.”
Perubahan ini menuntut baik pensiunan maupun penasihat untuk memikir ulang bagaimana mereka merencanakan pendapatan dan pengeluaran. Alih-alih transisi pensiun yang linear, satu kali, perencanaan perlu memperhitungkan apakah pensiun terjadi sekaligus atau berlangsung bertahap, kata Smith.
Apakah akan ada pekerjaan paruh waktu, konsultasi, atau pendapatan dari perjalanan atau proyek passion? Seberapa sering Anda akan bepergian, dan selama bagian tahun apa? Pertanyaan-pertanyaan ini memengaruhi bukan hanya anggaran Anda, tetapi juga bagaimana dan kapan Anda menarik uang Anda.
Sebelumnya, pendekatan konvensional adalah memperkirakan sarang pensiun, menyesuaikan dengan inflasi dan pajak, dan menarik secara stabil. Tetapi pendekatan itu mulai digantikan dengan rencana yang tersegmentasi, kata Smith.
“Bagaimana tiga hingga lima tahun pertama akan terlihat? Bagaimana dengan tiga hingga lima tahun berikutnya?” tanyanya. “Dan jika orang dapat melihat bagaimana itu terwujud dari waktu ke waktu, maka mereka bisa merasa jauh lebih nyaman mengenai pengeluaran dolar yang berbeda dengan cara yang berbeda.”
Smith mencatat bahwa satu tantangan dimulai setelah Anda pensiun: memutuskan cara menarik dana dari berbagai akun — Roth IRA, 401(k) tradisional, HSA, akun broker, dan Social Security — tanpa memicu pajak yang tidak perlu.
Kunci, kata Smith, adalah memiliki rencana keuangan yang komprehensif. “Anda harus mencari tahu apa yang Anda miliki dan seberapa banyak yang Anda miliki sebelum Anda bisa membangun semacam peta jalan ini.”
Itu berarti memahami gambaran keuangan Anda secara keseluruhan, termasuk sumber pendapatan, manfaat yang diharapkan, pengeluaran, dan bagaimana aset Anda terstruktur di berbagai jenis akun. Tanpa dasar itu, tidak mungkin untuk membangun strategi penarikan yang efektif dan efisien secara pajak.
Di awal pensiun, sebelum pendapatan dari Social Security atau pensiun dimulai, Anda mungkin menemukan diri Anda berada dalam braket pajak yang tidak biasa rendah. “Ini bisa menjadi braket terendah yang pernah Anda alami seumur hidup Anda,” kata Smith.
Ini bisa menjadi waktu yang cerdas untuk menarik dari IRA tradisional atau 401(k) sebelum mencapai usia distribusi minimum yang diperlukan (RMD), memungkinkan Anda untuk “mengisi” braket pajak yang lebih rendah dan menghindari pajak yang lebih tinggi nantinya.
Setelah pendapatan yang dijamin dimulai, strategi Anda mungkin berubah. Menarik dana dari akun broker mungkin lebih efisien karena capital gains jangka panjang seringkali dikenakan pajak sebesar 15% atau bahkan 0% untuk para penghasil yang lebih rendah. Untuk tahun 2024, Smith mencatat, pengisi pajak tunggal yang menghasilkan di bawah $48,000 dan pasangan menikah yang menghasilkan di bawah $96,000 mungkin memenuhi syarat untuk tarif capital gains 0%.
Membuat rencana penarikan yang efisien secara pajak hanyalah satu bagian dari persamaan pensiun. Memilih strategi pendapatan yang tepat, apakah itu aturan 4%, perencanaan ember, polis asuransi, atau pendekatan hibrida, sama pentingnya.
Di sinilah bantuan profesional diperlukan.
“Saya pikir sangat penting bagi orang untuk benar-benar mempertimbangkan bekerja dengan seorang profesional,” kata Smith. “Ini bukan hanya permainan manajemen investasi lagi. Ini perencanaan keuangan holistik, karena jika memiliki tanda dolar, ini akan menjadi penting bagi Anda untuk mencoba memahaminya.”
Smith mendorong pensiunan untuk bertanya pertanyaan yang tepat saat memilih penasihat keuangan:
“Apakah Anda seorang fidusia?”
“Berapa biayanya, total?”
“Apa yang terjadi pada saya jika terjadi sesuatu pada Anda?”
Pada akhirnya, tujuannya adalah mengubah tabungan hidup Anda menjadi aliran pendapatan pensiun yang dapat diandalkan dan cerdas secara pajak. “Saat Anda pensiun, Anda memiliki kekayaan yang telah Anda habiskan seumur hidup Anda untuk membangun,” kata Smith. “Sekarang tugas Anda bukanlah untuk terus menyimpannya, tetapi untuk tahu: Bagaimana saya menarik dana tersebut? Dari mana saya menarik dana tersebut? Kapan, dan berapa banyak?”
Smith merenungkan bagaimana jalannya yang tak terduga dari medis darurat di wilayah belantara ke perencanaan keuangan membantunya belajar pelajaran penting.
“Ada waktu dalam hidup saya ketika saya sangat mempertimbangkan untuk menjadi pemandu gunung,” katanya.
Pelatihan itu sangat ketat, dengan pagi di laboratorium dan siang di lapangan kerja langsung. Tetapi Smith mengatakan bahwa ia belajar untuk “merencanakan yang terburuk, berharap yang terbaik, dan jangan kecewa dengan rata-rata.”
Filosofi itu berlanjut ke perencanaan pensiun.
“Kami sangat menekankan perencanaan pekerjaan Anda dan bekerja rencana Anda,” kata Smith. “Ini bukan rencana yang diletakkan di rak dan dilupakan. Ini adalah dokumen yang hidup, bernapas yang Anda kembalikan.”
Dan yang terpenting, lanjutnya, “Jangan hanya membangun rencana itu — ujilah, karena apa yang terlihat bagus di atas kertas, apa yang terlihat bagus di kelas tidak selalu berfungsi di sisi gunung ketika suhu 10 derajat di bawah nol.”
Setiap Selasa, pakar pensiun dan pendidik keuangan Robert Powell memberi Anda alat untuk merencanakan masa depan Anda di Decoding Retirement. Anda dapat menemukan lebih banyak episode di pusat video kami atau menonton di layanan streaming preferensi Anda.