Banyak banget hal yang perlu dipertimbangin kalo bicara soal perencanaan pensiun, jadi gampang aja buat bikin kesalahan. Makanya, penting bgt punya rencana yang bisa kamu lihat lagi kalo-kalo aja kamu mulai keluar jalur.
Pertimbangan Ini: Alasan Kenapa Kamu Mungkin Mau Invest Tabungan Pensiun di Roth 401(k)
Pelajari Lebih Lanjut: 7 SUV Mewah Yang Akan Terjangkau di Tahun 2025
Tapi meskipun kamu udah otomatisin tabungan dan maksimalin rencana pensiun, tetap aja ada tindakan sengaja atau nggak sengaja yang bisa bikin strategi kamu berantakan. Ini dia kesalahan pensiun yang paling umum yang terus dilakukan kelas menengah, plus saran buat menghindarinya.
Mungkin hal terburuk untuk rencana pensiun adalah ambil uangnya terlalu cepat. Banyak banget orang nganggep rencana pensiun itu seperti dana darurat, dan kalo diambil terlalu cepat, efeknya bisa parah banget buat tabungan jangka panjang mereka.
Pertama-tama, kebanyakan penarikan dana pensiun yang terlalu cepat kena denda 10%, ditambah pajak penghasilan biasa. Kalo kamu di bracket pajak tertinggi, totalnya bisa sampe 47%. Dan itu belum termasuk pajak negara bagian.
Yang lebih parah, banyak orang nggak pake penarikan dana pensiun mereka buat bayar denda dan pajak. Mereka baru sadar pas waktu bayar pajak tiba, ternyata ada tagihan $2,000 sampai $5,000 yang nunggu.
Penarikan kontribusi dari Roth IRA bebas pajak. Tapi, masalah besar lainnya kalo ambil uang dari rencana pensiun terlalu cepat adalah kamu kehilangan tabunganmu, plus semua bunga majemuk yang akan dihasilkan.
Bayangin kamu umur 30 tahun, misalnya, dan kamu ambil $10,000 dari IRA kamu. Pas umur 65, dengan asumsi return rata-rata 8% per tahun, $10,000 itu udah jadi sekitar $163,000 (pake Kalkulator Investasi Dave Ramsey). Kalo kamu nggak ganti uang itu di akun pensiunmu, penarikan yang keliatannya kecil sebenernya bisa ngerugiin tabunganmu ratusan ribu dollar.
Solusi: Kuncinya adalah hindari narik dana pensiun terlalu cepat dengan harga berapapun.
Untuk Kamu: 6 Tanda Penting Kamu Akan Kehabisan Dana Pensiun Terlalu Cepat
Inflasi adalah bagian dari kehidupan sehari-hari yang nggak bisa dihindarin. Meskipun kebanyakan orang Amerika udah ngerasain sakitnya naiknya harga dalam beberapa tahun terakhir, banyak yang lupa merencanakan inflasi dalam pensiun mereka.
Contohnya, bayangin kamu rencana ambil $50,000 dari akun pensiunmu tiap tahun buat bayar tagihan. Bahkan dengan tingkat inflasi yang relatif kecil, 3%, dalam 10 tahun, kamu akan butuh $67,195 buat hidup dengan gaya yang sama. Dalam 20 tahun, angkanya bakal naik jadi $90,305 — hampir dua kali lipat jumlah awal.
Cerita Berlanjut
Solusi: Pertimbangin inflasi pas nabung, dan pake kalkulator buat tentuin berapa banyak uang yang kamu beneran butuhin seiring pensiunmu berjalan.
Salah satu faktor terpenting untuk besar kecilnya akun pensiunmu adalah umur pas kamu mulai nabung. Meskipun bunga majemuk sering disebut “keajaiban dunia kedelapan,” itu beneran berasa dampaknya kalo kamu udah nabung selama puluhan tahun. Kalo kamu nggak manfaatin waktu untuk dapetin bunga majemuk, kamu harus nambahin jumlah kontribusi dengan signifikan.
Bayangin kamu mulai nabung $300 per bulan dengan return 8% per tahun mulai umur 25. Pas umur 65, nilai akunmu akan lebih dari $1 juta, sekitar $1.047 juta. Kalo kamu nunggu sampe umur 40, kamu harus nyisihin $1,110 per bulan buat dapetin jumlah yang sama. Dengan kata lain, dengan nunda 15 tahun buat nabung, kamu harus nabung hampir 4x lipat uangnya buat dapetin $1 juta itu.
Solusi: Cara sederhana buat hindari masalah ini adalah otomatisin kontribusi rencana pensiun kamu segera setelah kamu dapet gaji pertamamu.
Meskipun beberapa pengeluaran beneran berkurang pas pensiun, kamu harus perkirain biaya kesehatanmu naik. Bener, kamu mungkin eligible buat Medicare pas umur 65, dan kamu mungkin punya asuransi lain juga. Tapi, menurut RBC Wealth Management, bahkan setelah semua bantuan ini, kamu harusnya berharap untuk menghabiskan setidaknya 15% dari penghasilanmu untuk kesehatan pas pensiun.
Solusi: Perkirakon kenaikan biaya kesehatan pas pensiun, dan anggarin dengan sesuai.
Beberapa investor naruh semua telur mereka dalam satu keranjang di rencana pensiun, berharap dapetin untung gede dari satu investasi aja. Tapi, akun pensiun bukan tempat buat spekulasi. Risiko turunnya terlalu besar. Kalo kamu taruh semua uangmu di satu saham dan pilih yang salah, kamu mungkin nemu bahwa kamu udah nabung seumur hidup buat pensiun tapi nggak dapet apa-apa.
Hal yang sama berlaku kalo kamu terlalu spekulatif, misalnya, bertaruh semua tabungan hidupmu pada aset volatile kayak bitcoin. Ini bukan berarti kamu harus naruh semua uang pensiunmu di Treasury bills. Kamu butuh pertumbuhan di akun pensiunmu buat capai tujuan. Tapi diversifikasi dan investasi konsisten adalah kunci buat bangun kekayaan jangka panjang, bukan spekulasi.
Solusi: Jaga akunmu tetap terdiversifikasi, seimbangkan dan sesuaikan secara teratur, dan terus kontribusi tiap bulan.
Lainnya Dari GOBankingRates
Artikel ini pertama kali muncul di GOBankingRates.com: Kelas Menengah Terus Bikin 5 Kesalahan Pensiun — Gimana Cara Hindarin