SmartAsset dan Yahoo Finance bisa dapat komisi dari tautan di konten ini.
Misalnya, pasangan suami istri punya $1,4 juta di IRA dan di umur 66 dapat $4,100 per bulan dari Jaminan Sosial. Menurut perkiraan umum, pendapatan pensiun tahunan bisa sekitar $108,000. Tapi jumlah sebenarnya yang kamu butuhkan dan bisa ambil tergantung situasi spesifik kamu.
Ini cara memikirkannya, termasuk rincian angkanya. Kalau mau perhitungan pensiunmu dicek ulang, pertimbangkan untuk cocokkan dengan penasihat keuangan gratis.
Kevin Caldwell, komentator tetap di bagian ini, menyebut perencanaan pensiun dengan pendekatan “ember”. Saat persiapan pensiun, baiknya anggaran dipikirkan berdasarkan bagian spesifik hidup. Salah satu cara mengaturnya:
Kebutuhan
Gaya Hidup
Harapan
Warisan
Ember Kebutuhan adalah uang minimal untuk bertahan hidup. Pendapatan apa yang harus ada tiap bulan untuk makan dan bayar tagihan?
Ember Gaya Hidup adalah uang untuk hidup sesuai yang kamu nikmati. Bukan untuk hal besar baru, tapi untuk tetap makan di restoran favorit dan jalan-jalan rutin.
Ember Harapan adalah uang ideal untuk menambah gaya hidup. Ini untuk perahu baru, keliling dunia, atau pensiun di umur 60. Untuk hal-hal besar.
Ember Warisan adalah uang untuk hal yang ingin ditinggalkan. Baik untuk orang yang membutuhkan atau hal yang kamu pedulikan.
Berpikir seperti ini bisa bikin anggaran lebih jelas. Penasihat keuangan berpengalaman bisa bantu buat rencana yang lengkap.
Kalau pendapatan pensiun tidak cukup untuk ember kebutuhan, berarti kamu belum bisa pensiun. Rumah bisa hilang. Kalau cuma cukup untuk kebutuhan, secara teknis bisa pensiun, tapi sebaiknya tunggu jika mungkin.
Kalau cukup untuk ember gaya hidup, umumnya kamu baik-baik saja. Bisa pensiun dengan nyaman, asal punya manajemen risiko yang tepat, termasuk asuransi perawatan jangka panjang. Sama halnya jika cukup untuk ember harapan, itu bagus.
Yang tidak pasti adalah ember warisan. Ini tergantung situasi. Beberapa pensiunan punya tanggungan atau kewajiban, jadi harus tinggalkan warisan minimal. Yang lain cuma ingin tinggalkan sesuatu untuk keluarga. Ini situasional.
Lalu, anggaran harus cocok dengan pendapatan.
Pendapatan pensiun datang dari gabungan tunjangan, pensiun, dan aset. Bagi kebanyakan rumah tangga, ini berarti akun pensiun dan Jaminan Sosial. Dalam contoh ini, pasangan punya $1,4 juta di IRA. Umur 66 dan dapat $4,100 dari Jaminan Sosial.
Mari mulai dari Jaminan Sosial. Di umur 66, kamu dapat 93.3% dari tunjangan penuh. Kalau tunggu sampai umur 67, pendapatan Jaminan Sosial tahunan bisa naik jadi $52,733. Karena kenaikan ini berlaku seumur hidup, sebaiknya tunggu jika bisa. (Kalau tunggu sampai umur 70, tunjangan seumur hidup bisa naik lagi jadi $65,388 per tahun.)
Lalu ada IRA-mu. Ada beberapa cara menghitung pendapatan portofolio. Opsi standar adalah aturan 4%. Dengan logika ini, kamu gabungkan investasi aman dan penarikan yang disesuaikan inflasi, menghasilkan penarikan 4% selama 25 tahun. Dari $1,4 juta, ini berikan sekitar $56,000 per tahun.
Ini memberikan angka di atas. Gabungan, tunjangan Jaminan Sosial penuh dan penarikan IRA 4% berjumlah sekitar $108,733 pendapatan per tahun yang disesuaikan inflasi.
Bicaralah dengan penasihat keuangan gratis untuk proyeksikan anggaran pensiunmu sendiri.
Tapi, ada banyak cara memikirkan pendapatan portofolio. Misalnya, portofolio ini bisa dibelikan anuitas seumur hidup. Anuitas itu mungkin menghasilkan sekitar $112,584 per tahun ($9,382 per bulan). Ini lebih banyak di awal dibanding rencana 4%, memberikan pendapatan gabungan $161,784. Tapi di sisi lain, tidak akan naik dengan inflasi. Atau kamu bisa investasi untuk return lebih agresif, dengan lebih banyak saham di portofolio untuk tingkat pertumbuhan mendekati 8%. Ini mungkin berikan pendapatan lebih besar dalam jangka panjang, tapi dengan volatilitas yang juga lebih besar.
Semuanya tergantung situasi pribadi dan kapasitas risiko.
Terakhir, ada kebutuhan penarikanmu.
Pertama, pastikan awasi RMD (Penarikan Minimum Diperlukan). Ini jumlah minimal yang harus diambil dari portofolio tiap tahun mulai umur 73. Contohnya, ambil tingkat penarikan 4%. Di umur 73, akan ada sekitar $1,12 juta tersisa di IRA, memicu RMD $42,264. Karena pendapatan rencanamu mungkin lebih tinggi dari ini, aturan RMD mungkin tidak jadi masalah, tapi penting diingat.
Lalu ada pajak. Kamu akan bayar pajak penghasilan penuh atas semua pendapatan yang ditarik dari IRA, seperti penghasilan biasa. Di sini, kamu juga akan bayar pajak atas 85% tunjangan Jaminan Sosial karena AGI kamu relatif tinggi.
Penasihat keuangan bisa bantu tentukan strategi pajak yang efektif untuk akun pensiunmu.
Terakhir, pastikan siapkan kebutuhan spesifik yang datang dengan pensiun. Saat pensiun, beberapa struktur hidup berubah. Di satu sisi, kebutuhan penghasilan akan turun. Kebanyakan rumah tangga menghabiskan lebih sedikit saat pensiun, dan tidak perlu menyisihkan uang untuk tabungan pensiun akan membebaskan sebagian anggaran (antara 5% dan 10% untuk kebanyakan rumah tangga). Di sisi lain, akan ada pengeluaran baru. Di antaranya, kamu butuh asuransi gap (untuk kebutuhan yang tidak dicakup Medicare) dan asuransi perawatan jangka panjang (jika kamu atau pasangan butuh perawatan di masa depan). Saat menghitung pengeluaran kebutuhan dan gaya hidup, pastikan sertakan biaya seperti ini.
Terakhir, jangan lupa inflasi, terutama jika kamu sewa rumah atau tinggal di area urban berbiaya tinggi. Bahkan dengan patokan 2% Federal Reserve, harga cenderung naik dua kali lipat kira-kira setiap 30 tahun. Jaminan Sosial mengikuti ini, dan banyak strategi pendapatan juga, tapi penting untuk diawasi.
Untuk wawasan profesional untuk rencana pensiunmu sendiri, kamu bisa dicocokkan dan bicara dengan penasihat keuangan gratis.
Dengan IRA $1,4 juta dan sekitar $4,100 per bulan dari Jaminan Sosial di umur 66, kamu mungkin dapat pendapatan pensiun sekitar $108,000 per tahun. Tapi anggaran pensiun sebenarnya sangat tergantung gaya hidup dan kebutuhanmu.
Membuat anggaran pensiun harus dimulai dari pengeluaran dan kebutuhan, juga pendapatan. Banyak rumah tangga mulai dari portofolio dan berharap bisa mundur dari sana. Tapi saat merencanakan pensiun, pastikan awasi juga apa yang perlu dicapai dengan uang itu.
Penasihat keuangan bisa bantu bangun rencana pensiun yang komprehensif. Mencari penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset mencocokkanmu dengan hingga tiga penasihat keuangan yang sudah diverifikasi di area kamu, dan kamu bisa dapat panggilan perkenalan gratis untuk putuskan mana yang tepat. Jika siap cari penasihat yang bisa bantu capai tujuan keuanganmu, mulai sekarang.
Siapkan dana darurat untuk kejadian tak terduga. Dana darurat harus likuid – di akun yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Tapi nilai uang tunai likuid bisa terkikis inflasi. Akun berbunga tinggi memungkinkanmu dapat bunga majemuk. Bandingkan akun tabungan dari bank-bank ini.
Kamu penasihat keuangan yang ingin kembangkan bisnis? SmartAsset AMP bantu penasihat terhubung dengan calon klien dan tawarkan solusi otomatisasi pemasaran agar kamu bisa lebih fokus pada konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Kredit foto: ©iStock.com/Rawpixel Ltd
Posting Kami Berumur 66 dengan $1,4 Juta di IRA, dan $4,100 Bulanan dari Jaminan Sosial. Berapa Anggaran Pensiun Kami? muncul pertama kali di SmartReads by SmartAsset.