Kalau pensiun dini adalah hal yang kamu perjuangkan, kamu tidak sendiri. Survei YouGov tahun 2024 menemukan bahwa 22% Gen Z dan 30% milenial berharap pensiun di umur 51 hingga 60 tahun. (1) Itu masih muda, apalagi kalau kamu pertimbangkan bahwa hak untuk Medicare biasanya baru mulai di umur 65 dan umur pensiun penuh dari Jaminan Sosial untuk Gen Z dan milenial adalah 67.
Kalau tujuanmu adalah pensiun dini, kamu perlu menabung dengan sangat giat sejak awal karir dan menginvestasikan uang dengan bijak. Tokoh keuangan Jim Cramer punya beberapa panduan tentang ini.
Dia bilang ke CNBC (2) dia punya pendekatan “radikal” untuk membantu investor biasa mengembangkan portofolio dan mencapai tujuan keuangan mereka. Ini tiga aset yang kata Cramer harus diinvestasikan — dan yang perlu kamu ketahui tentang mereka.
Investasi di dana indeks adalah strategi yang direkomendasikan banyak ahli keuangan.
Dana indeks adalah dana yang dikelola secara pasif yang bertujuan meniru kinerja patokan pasar tertentu. Dana indeks S&P 500, contohnya, akan berusaha meniru kinerja S&P 500 dengan mencocokkan kepemilikan dan pemberatannya.
Mereka beda dari dana yang dikelola aktif karena tidak ada profesional yang memilih saham secara manual. Dana aktif akan coba lebih baik dari S&P 500 dengan memilih beberapa saham darinya. Sebaliknya, daripada coba mengalahkan pasar, dana indeks cukup puas menangkap kembaliannya.
Legenda investasi Warren Buffett lama menyarankan investor biasa menaruh tabungan jangka panjang mereka di dana indeks. Dan penelitian mendukung teori ini. Dana indeks cenderung lebih baik daripada kebanyakan manajer dana yang tugaskan untuk memilih saham, apalagi kalau dihitung biayanya yang lebih rendah.
Misalnya, menurut S&P Global, dalam 15 tahun yang berakhir 30 Juni 2025, sekitar 88% dana *large-cap* yang dikelola aktif kinerjanya lebih buruk daripada indeks S&P 500. (3)
Walau beberapa ahli keuangan mungkin menyarankan menaruh semua atau sebagian besar modal investasi ke dana indeks, Cramer bilang batasi mereka sekitar 45% sampai 50% dari portofoliomu.
Logikanya, posisi besar di dana indeks bisa membantu menahan dan mendiversifikasi portofoliomu. Tapi merambah ke aset lain bisa membuatmu mungkin mengalahkan pasar secara luas dan menikmati kembalian yang lebih tinggi.
Walau berinvestasi di dana indeks bisa hasilkan kembalian bagus untuk portofoliomu, itu tidak akan membantumu mengalahkan pasar luas. Dan kamu mungkin perlu lakukan itu kalau mau pensiun dini.
Untuk ini, Cramer sarankan alokasikan 45% sampai 50% dari portofoliomu ke lima saham individual yang berbeda. Sebagian besar saham ini, katanya, harus menawarkan produk atau layanan inovatif, keunggulan kompetitif yang bertahan lama dibanding pesaing, dan mampu memberikan pertumbuhan pendapatan konsisten selama beberapa dekade.
Kalau kamu relatif muda, Cramer juga sarankan satu atau dua dari saham ini harus lebih spekulatif. Saham seperti itu menawarkan potensi keuntungan lebih besar tetapi juga datang dengan risiko lebih banyak. Kalau mereka bangkrut, tambah Cramer, orang muda setidaknya masih punya banyak waktu untuk balikin uang mereka.
Selama bertahun-tahun, ada banyak saham individual yang kinerjanya lebih baik daripada pasar saham. Pada akhir perdagangan 31 Oktober, S&P 500 telah naik 95% dalam lima tahun. Di sisi lain, Nvidia naik sekitar 1.291% nilainya dalam periode waktu yang sama.
Ini cuma satu contoh. Intinya adalah mungkin untuk memilih saham individual yang performanya lebih baik daripada pasar saham secara keseluruhan.
Tapi, saran Cramer untuk pilih hanya lima saham untuk diinvestasikan bisa sangat berisiko. Kalau kamu taruh sekitar setengah portofoliomu ke lima saham, masing-masing akan mewakili hampir 10% dari total asetmu. Ini artinya kalau satu saham saja buruk kinerjanya, kamu bisa lihat kerugian besar.
Kalau kamu mau investasi di saham individual, kamu mungkin ingin merambah sedikit lebih banyak dari yang Cramer sarankan. Dan kalau kamu mau tetap dengan lima saham saja, kamu mungkin ingin pastikan mereka tidak semua dari segmen pasar yang sama.
Satu hal yang beberapa investor tidak sadari adalah bahwa S&P 500 adalah indeks berbobot kapitalisasi pasar, artinya perusahaan dengan valuasi pasar lebih besar pengaruhi kinerjanya lebih banyak.
Kalau kamu kemudian pergi dan investasi di salah satu perusahaan besar itu sebagai salah satu dari lima saham individualmu, tabungan pensiunmu bisa sangat tergantung pada kinerja hanya satu perusahaan.
Baca Lagi: Jutawan muda memikirkan ulang saham di 2026 dan mengandalkan aset ini sebagai gantinya — inilah mengapa orang Amerika yang lebih tua harus perhatikan
Walau saran Cramer adalah menaruh sebagian besar modal investasi ke dana indeks dan saham individual, dia juga dukung ide mengalokasikan 5% sampai 10% dari portofolio investasi ke apa yang dia sebut aset “asuransi” — investasi yang bisa jadi lindung nilai terhadap penurunan pasar saham. Dua favorit Cramer di kategori ini adalah emas dan bitcoin.
Pada Februari 2010, harga emas adalah $1.112,50 per ons. Maju ke awal November 2025, harganya telah naik ke $4.032,70.
Kalau kamu lihat harga emas selama 100 tahun terakhir, kamu akan lihat itu naik cukup besar. Karena emas hanya tersedia dalam jumlah terbatas, ia cenderung pertahankan nilainya, membuatnya jadi lindung nilai yang baik tidak cuma terhadap gejolak pasar saham, tetapi juga inflasi.
Bitcoin, tentu saja, belum ada selama emas. Itu hanya bernilai beberapa sen saat pertama diluncurkan tahun 2009. Pada Oktober 2025, ia capai rekor tertinggi sedikit di atas $126.000.
Tapi selama bertahun-tahun, nilai bitcoin berfluktuasi cukup besar, dan tidak selalu lebih baik. Bitcoin dianggap investasi sangat berisiko karena banyak alasan, termasuk kurangnya perlindungan regulasi, pertanyaan tentang keberlanjutannya, dan volatilitas harga ekstrem.
Namun, membatasinya ke proporsi kecil dari portofoliomu bisa memungkinkanmu menikmati beberapa keuntungan tanpa mengambil terlalu banyak risiko secara keseluruhan.
Pendekatan Cramer untuk membangun kekayaan valid tetapi juga agak berisiko. Panduannya untuk bagian saham individual bisa buat diversifikasi tidak cukup. Dan aset kripto secara umum bisa berisiko, tidak cuma karena relatif baru, tetapi karena pasar kripto masih sangat tidak diatur.
Kalau kamu mau ikuti panduan Cramer, pastikan kamu teliti riset saham individualmu dan bahwa kamu pahami risiko memiliki aset seperti bitcoin.
Dan kalau kamu putuskan untuk merambah dengan emas sebagai gantinya, pastikan kamu dapatkan dari sumber terpercaya dan punya cara untuk menyimpannya dengan aman. Kalau kamu tidak suka ide memegang emas fisik, kamu juga bisa pertimbangkan ETF emas.
Kami hanya bergantung pada sumber yang diverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika dan panduan editorial kami.
YouGov (1); CNBC (2); S & P Global (3).
Artikel ini hanya menyediakan informasi dan tidak boleh ditafsirkan sebagai nasihat. Artikel ini diberikan tanpa jaminan apapun.