Aku adalah seorang janda berumur awal 40-an dengan tiga anak. Anakku yang paling kecil berkebutuhan khusus dan masih sekolah, anak kedua hampir lulus SMA, dan yang paling tua sedang kuliah di sekolah perawat. Aku kerja penuh waktu dan juga belajar untuk jadi asisten medis.
Ini gambaran keuangan keluarga kami: IRA almarhum suamiku senilai $270,000. Roth IRA ku $63,000 (baru dimulai baru-baru ini). Rumah kami yang sudah lunas harganya sekitar $590,000. Kami juga punya properti sewaan yang harganya $428,000.
Sebagian besar pendapatanku digunakan untuk biaya sehari-hari dan menafkahi anak-anakku. Aku merasa kewalahan dan ingin saran tentang cara menyeimbangkan perencanaan pensiun, membayar pendidikan, dan tetap stabil secara finansial untuk jangka panjang.
Aku cuma ingin anak-anakku merasa aman sementara aku juga membangun masa depan yang aman untuk diriku sendiri.
Seorang Janda & Ibu
Kamu sebenarnya sudah melakukan dengan sangat baik, terutama untuk seseorang di awal 40-an. Itu intinya. Dengan aset sekitar $1,3 juta ditambah IRA almarhum suamimu, posisimu sudah bagus. Memang banyak yang harus dipikirkan dan siapa pun di posisimu pasti akan merasa kewalahan, tapi fondasi finansialmu sudah kuat.
Kamu bisa memindahkan IRA almarhum suamimu ke IRA atas namamu sendiri, yang memungkinkanmu menunda Penarikan Wajib Minimum (RMD) sampai kamu memasuki usia wajib tersebut. Itu pilihan bagus jika kamu tidak butuh uangnya saat ini.
Aku mengerti kamu khawatir dengan masa depan anakmu yang berkebutuhan khusus. Supplemental Security Income (SSI) dari Administrasi Jaminan Sosial (SSA) memberikan bantuan bulanan untuk keluarga berpendapatan rendah asalkan memenuhi kriteria pendapatan/aset. Tapi, begitu anakmu berusia 18 tahun, mereka akan dinilai berdasarkan pendapatan dan asetnya sendiri untuk Medicaid.
Perhitungan ini mungkin bisa memberimu ketenangan pikiran: Dalam 20 tahun, dengan asumsi return tahunan 7% dan kontribusi $7,000 per tahun ke Roth IRA-mu, IRA yang kamu warisi akan bernilai lebih dari $1 juta, sementara Roth IRA-mu sendiri akan bernilai $531,000. Total gabungannya menjadi $1,58 juta.
Apakah properti sewamu itu investasi yang bagus? Sewa berapa yang kamu dapatkan dari properti senilai $428,000 itu? Apakah lebih baik menyimpannya — dengan asumsi harganya akan naik — atau menjualnya dan menginvestasikan uangnya di S&P 500? Dengan opsi kedua, kamu bisa punya sekitar $820,000 hingga $1,7 juta dengan return tahunan 6%-10%, disesuaikan dengan inflasi, dalam 20 tahun — tepat sekitar waktu pensiunmu.
Kamu bisa merencanakan perawatan masa depan mereka dengan beberapa cara: terus memaksimalkan kontribusi Roth IRA, mempelajari special-needs trust dengan bantuan penasihat keuangan yang ahli di bidangnya, dan menaruh propertimu dalam trust agar tidak mempengaruhi kelayakan anakmu untuk bantuan federal.
Pikirkan juga untuk menunjuk seorang trustee atau co-trustee untuk mengelola trust setelah kamu tiada, mungkin anakmu yang lain dan/atau pihak ketiga yang tidak memihak.
Kamu tidak bisa melakukan semuanya hari ini. Tapi, kamu bisa melihat gambaran besarnya dan tahu bahwa kamu masih muda dan, meski kehilangan suami di usia yang masih muda, kamu punya tiga anak dengan keinginan kuat untuk sukses hidup dengan caranya sendiri. Kamu bisa menjalankan rencana keuanganmu satu kontribusi — satu hari dan satu langkah — pada satu waktu.