Penasihat keuangan dan kolumnis Matt Becker
SmartAsset dan Yahoo Finance LLC dapat menghasilkan komisi atau pendapatan melalui tautan pada konten di bawah ini.
Saya berusia 74 tahun (saya lahir pada 2 Februari 1948). Istri saya dan saya sama-sama bekerja untuk Aetna, tetapi telah pensiun dan memiliki 401(k) dari pekerjaan kami yang berada di Vanguard. Saya menerima 401(k) istrinya sebagai warisan pasangan dan menjaganya di rekening terpisah. Saya berencana untuk mengambil RMD pada akunnya tetapi saya tidak yakin apakah saya memiliki opsi untuk mengambil RMD berdasarkan usianya atau usia saya. Dia belum mulai mengambil RMD pada akunnya karena dia belum 72 tahun. Bisakah Anda konfirmasi usia mana (istri saya atau saya) yang harus saya gunakan untuk penarikan RMD pertama, dan pada tanggal berapa RMD tersebut harus diambil? Saya percaya ada ketentuan dalam hukum yang menunjukkan bahwa dengan warisan pasangan Anda tidak harus mulai mengambil RMD dari akun yang diwariskan selama setahun setelah tahun kematian.
– Gary
Tanggal dan jumlah RMD pertama itu tergantung pada apa yang Anda putuskan untuk dilakukan dengan 401(k) yang diwarisi. Jawabannya akan bervariasi berdasarkan apakah Anda menggulirkan dana ke dalam 401(k) atau IRA Anda sendiri; mentransfer akun ke dalam IRA yang diwarisi dan mengambil RMD dari sana; mentransfer uang ke dalam IRA yang diwarisi dan mengikuti apa yang disebut sebagai aturan 10 tahun; atau melakukan konversi Roth. Berikut adalah tinjauan lebih rinci tentang pilihan-pilihan tersebut dan apa artinya bagi RMD. (Dan jika Anda memerlukan bantuan lebih lanjut dalam merencanakan RMD atau pajak saat pensiun, bicaralah dengan penasihat keuangan.)
Sebagai seorang pasangan yang masih hidup, Anda memiliki opsi untuk menggulirkan 401(k) yang diwarisi ke dalam 401(k) atau IRA Anda sendiri. Anda dapat menggulirkannya ke dalam rekening yang sudah ada atau membuka IRA baru untuk menerima pengguliran.
Jika Anda memilih jalur ini, uang tersebut akan dianggap sebagai milik Anda dan menjadi tundutan RMD yang sama seperti jika Anda telah menyimpannya di akun Anda sejak dulu. Karena Anda berusia 74 tahun dan tidak lagi bekerja, Anda harus mengambil RMD pada atau sebelum 31 Desember dan jumlahnya akan dihitung menggunakan usia Anda dan Tabel Usia Hidup Seragam. (Tetapi jika Anda membutuhkan bantuan lebih dalam menghitung RMD Anda, pertimbangkan untuk mencocokkan dengan penasihat keuangan.)
Mentransfer uang ke dalam IRA yang diwarisi adalah salah satu cara untuk mengelola 401(k) yang diwarisi.
Alih-alih menggulingkannya ke dalam IRA Anda sendiri, Anda bisa mentransfernya ke dalam IRA yang diwarisi. Ini memiliki manfaat untuk memungkinkan Anda menunda RMD sampai pada salah satu dari dua batas waktu:
Dalam kasus Anda, sepertinya ini akan memungkinkan Anda menunggu beberapa tahun sebelum mengambil RMD. Selama Anda mengambil RMD pertama pada atau sebelum 31 Desember tahun di mana istri Anda akan berusia 73 tahun, Anda seharusnya menghindari denda.
Namun, pada titik tersebut, RMD masih akan dihitung berdasarkan usia Anda. Anda tidak akan dapat menggunakan usia istri Anda untuk mengurangi jumlah RMD. (Seorang penasihat keuangan mungkin dapat membantu Anda mengelola akun pensiun yang diwarisi dan aset lainnya.)
Karena RMD belum dimulai, Anda bisa memilih untuk tidak mengambil RMD sama sekali selama seluruh akun didistribusikan pada atau sebelum 31 Desember tahun ke-10 setelah kematian istri Anda.
Ini akan menghemat Anda dari kerumitan menghitung RMD selama sembilan tahun pertama, dan akan menghemat Anda pajak dalam tahun-tahun tersebut juga. Namun, ini bisa mengakibatkan tagihan pajak yang jauh lebih besar di tahun ke-10, dan seluruh saldo harus didistribusikan jauh lebih awal daripada jika Anda mengambil RMD sesuai dengan Tabel Usia Hidup Seragam. (Dan jika Anda membutuhkan bantuan menemukan penasihat keuangan untuk membimbing Anda melalui proses ini, alat ini dapat mencocokkan Anda dengan hingga tiga penasihat yang melayani daerah Anda.)
Seorang pria mempertimbangkan untuk menggulirkan 401(k) yang diwarisi ke dalam IRA-nya dan kemudian melakukan konversi Roth.
Pilihan lain akan menjadi mengkonversi sebagian atau seluruh saldo 401(k) yang diwarisi ke dalam Roth IRA. Ini akan menghilangkan kebutuhan untuk RMD untuk jumlah yang dikonversi karena Roth IRA tidak tunduk pada RMD.
Namun, hal itu akan menimbulkan pajak pada jumlah konversi selama tahun itu. Hal ini bisa menguntungkan Anda jika Anda kemungkinan akan berada di braket pajak yang lebih tinggi nanti di masa pensiun. Jika tidak, mungkin tidak sepadan dengan biayanya.
Anda kemungkinan akan lebih baik dengan salah satu dari dua opsi pertama atau kedua karena keduanya memungkinkan Anda untuk menyebarkan distribusi tersebut selama hidup Anda. Perbedaan utamanya adalah kapan RMD harus dimulai. Jika Anda mentransfer aset ke dalam akun Anda sendiri, mereka akan menjadi bagian dari perhitungan RMD Anda untuk tahun ini. Jika Anda menyimpan aset dalam IRA yang diwarisi, Anda dapat menunggu sampai tahun di mana istri Anda akan berusia 73 tahun sebelum mengambil RMD. Jumlah distribusi yang diperlukan masih akan didasarkan pada usia Anda, tetapi tahun-tahun deferral pajak tambahan tersebut bisa bermanfaat.
Menemukan penasihat keuangan tidak harus sulit. Alat gratis SmartAsset ini mencocokkan Anda dengan penasihat keuangan yang telah diverifikasi yang melayani daerah Anda, dan Anda dapat memiliki panggilan pengantar gratis dengan penasihat yang cocok untuk Anda untuk memutuskan mana yang Anda rasa tepat untuk Anda. Jika Anda siap menemukan penasihat yang dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda, mulailah sekarang.
Pertimbangkan beberapa penasihat sebelum memutuskan. Penting untuk memastikan Anda menemukan seseorang yang Anda percayai untuk mengelola uang Anda. Saat Anda mempertimbangkan pilihan Anda, ini adalah pertanyaan-pertanyaan yang harus Anda ajukan kepada penasihat untuk memastikan Anda membuat pilihan yang tepat.
Simpan dana darurat untuk mengatasi pengeluaran tak terduga. Dana darurat harus likuid – dalam rekening yang tidak berisiko fluktuasi signifikan seperti pasar saham. Kompromi adalah nilai uang tunai likuid dapat tergerus oleh inflasi. Tetapi rekening bunga tinggi memungkinkan Anda mendapatkan bunga majemuk. Bandingkan rekening tabungan dari bank-bank ini.
Apakah Anda seorang penasihat keuangan yang ingin mengembangkan bisnis Anda? SmartAsset AMP membantu penasihat terhubung dengan leads dan menawarkan solusi otomatisasi pemasaran sehingga Anda dapat menghabiskan lebih banyak waktu untuk melakukan konversi. Pelajari lebih lanjut tentang SmartAsset AMP.
Matt Becker, CFP®, adalah kolumnis perencanaan keuangan SmartAsset dan menjawab pertanyaan pembaca tentang topik keuangan pribadi dan pajak. Punya pertanyaan yang ingin dijawab? Email [email protected] dan pertanyaan Anda mungkin akan dijawab dalam kolom mendatang.
Harap dicatat bahwa Matt bukan peserta dalam platform SmartAsset AMP, juga bukan karyawan SmartAsset, dan dia telah diberi kompensasi untuk artikel ini.
Kredit foto: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Posting Ask an Advisor: Kapan Saya Harus Mengambil RMD dari 401(k) Yang Diwarisi dari Istri Saya? Dia Belum Berusia 72 muncul pertama kali di SmartReads oleh SmartAsset.