Dave Ramsey, pembawa acara radio terkenal dan pendiri Ramsey Solutions, memiliki beberapa nasihat yang telah lama berlaku tentang kepemilikan rumah.
Bagi yang tidak tahu, Ramsey telah memperingatkan para pengikutnya selama beberapa dekade untuk tidak berutang. Dia adalah pendukung teguh penggunaan uang tunai saja untuk pembelian dan sangat berhati-hati dalam membeli hanya apa yang bisa Anda bayar.
Dia membuat sedikit pengecualian untuk membeli rumah, bagaimanapun. Ini kemungkinan besar karena jika Anda dapat menjaga pembayaran hipotek cukup rendah, maka layak mengambil utang ini karena itu menjadi investasi. Selain itu, Anda akan membayar uang itu untuk sewa jika itu tidak digunakan untuk hipotek, jadi Anda tidak menghabiskan uang yang seharusnya bisa Anda tabung.
Dengan demikian, berikut adalah cara Ramsey menjelaskan filosofi nya saat membeli rumah:
Catatan terpenting yang ingin Ramsey pastikan kita pahami adalah bahwa dia lebih suka kita tidak berutang sama sekali.
Kebanyakan pengikut Ramsey akan mengerti bahwa dia dibesarkan dalam keluarga kelas pekerja dan membangun portofolio kekayaan hingga $4 juta pada usia 26 tahun melalui cara-cara tradisional membeli real estat dan berinvestasi. Namun, sayangnya, metode tradisional ini melibatkan banyak utang, yang mengakibatkan Ramsey menjadi terlalu terbebani utang dan tidak mampu membayar pinjaman kepada bank-bank.
Pada tahun 1986, dia mengajukan kebangkrutan, dan sejak saat itu ia telah memberikan nasihat kepada orang-orang tentang bagaimana menghindari bencana keuangan semacam ini. Pondasi pengajarannya adalah untuk tetap bebas dari utang.
Ya, bahkan ketika datang ke pembelian rumah. Mengapa?
Karena pada saat genting, jika Anda memiliki utang yang tidak dapat Anda lunasi, Anda mungkin akan bangkrut dan hancur secara finansial, sama seperti Dave.
Di dunia ideal, Anda akan mengumpulkan cukup uang untuk membeli rumah secara langsung. Namun, sangat sedikit dari kita yang hidup dalam dunia ideal itu, terutama karena harga properti terus meningkat.
Jadi, seperti yang dikatakan Ramsey, jika Anda harus berutang, dan kebanyakan dari kita harus, tujuan Anda harus menjaga hipotek di bawah seperempat penghasilan bersih Anda. Itu berarti jika Anda membawa pulang $4.000 setiap bulan, hipotek Anda tidak boleh lebih tinggi dari $1.000.
Mungkin terdengar gila bagi beberapa orang, tetapi pendekatan ini memastikan Anda masih memiliki banyak uang untuk ditabung untuk keadaan darurat, dihabiskan untuk kebutuhan rumah tangga seperti belanja, bensin, dan kebutuhan dasar, dan diinvestasikan.
Cerita Berlanjut
Untuk mendapatkan hipotek Anda sebesar ini, Anda perlu berpikir di luar kotak. Pembayaran hipotek bulanan rata-rata di Amerika Serikat adalah sekitar $2.200, yang berarti Anda perlu membawa pulang setidaknya $8.800.
Atau, Anda bisa menabung lebih lama dan memberikan uang muka yang lebih besar. Anda juga mungkin ingin mencari rumah yang perlu diperbaiki yang berada di pasar untuk waktu yang lebih lama, yang sering membuatnya lebih murah. Jika Anda dapat tinggal di rumah sambil memperbaikinya, Anda kemungkinan lebih mampu membayar hipotek dan perbaan yang dapat Anda lakukan dari waktu ke waktu.
Pilihan lain adalah pindah ke daerah yang lebih murah, terutama jika Anda dapat bekerja dari rumah dan tetap memiliki penghasilan tinggi dari daerah yang lebih mahal.
Tujuannya, selalu, adalah memastikan Anda tidak terlalu terbebani utang dan memiliki “terlalu banyak rumah.” Ini membuat Anda berisiko kehilangan rumah jika Anda kehilangan pekerjaan atau bencana lain menimpa.
Terakhir, Dave tidak hanya ingin pembayaran hipotek Anda rendah. Dia juga ingin Anda melunasinya dengan cepat.
Jadi, tidak hanya Anda harus berutang seperempat dari penghasilan bersih Anda, tetapi Anda juga harus memiliki hipotek 15 tahun. Apa artinya ini untuk kebanyakan orang adalah bahwa pembayaran hipotek $1.000 memberi Anda rumah yang lebih sedikit dari yang mungkin Anda kira.
Mengapa?
Karena hipotek tradisional adalah 30 tahun, dan pembayaran bulanan sekitar $1.000, pada sekitar 5%, akan berada di sekitar $200.000. Tetapi dalam 15 tahun, Anda akan melihat lebih dekat ke $150.000 – jika tidak lebih dekat ke $100.000 – karena Anda melunasinya dalam setengah waktu kebanyakan orang lakukan.
Dalam hal ini, Anda perlu menemukan rumah kecil yang bagus di daerah yang terjangkau dan menabung cukup untuk memberikan uang muka yang besar pada hipotek. Kemudian, Anda bisa membayar pembayaran bulanan tepat waktu, melunasi rumah dalam 15 tahun, atau lebih cepat jika Anda bisa memberikan sedikit lebih pada pembayaran setiap bulan, dan bebas finansial dan memiliki investasi.
Skema ini akan menjadi pemenang, menurut Ramsey. Kemudian, jika Anda mau, Anda bisa menjual rumah yang sudah dilunasi dan membeli rumah yang lebih besar yang bisa Anda bayar.
Kata kunci di sini adalah “bisa membayar.”
Pada akhirnya, seberapa besar rumah yang bisa Anda beli, menurut Ramsey, akan didasarkan pada penghasilan Anda.
Jika Anda bisa membeli rumah secara langsung, itu adalah pilihan terbaik. Jika tidak, ambil total penghasilan bersih Anda dan bagilah dengan 4. Itu pembayaran hipotek yang bisa Anda bayar.
Dari sana, Anda perlu mencari tahu harga total hipotek, termasuk bunga, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah, pada hipotek 15 tahun yang akan memberi Anda pembayaran hipotek yang bisa Anda bayar.
Akan menantang, tetapi jika Anda bersedia berpikir di luar kotak dan kreatif, itu memungkinkan!
Lebih Dari GOBankingRates
Artikel ini awalnya muncul di GOBankingRates.com: Dave Ramsey: Ini Adalah Batas Maksimum yang Harus Anda Pinjam Saat Membeli Rumah