Rata-rata nasional untuk home equity lines of credit (HELOC) dan pinjaman ekuitas rumah kemungkinan tidak akan turun minggu ini. Federal Reserve ada rapat, tapi Wall Street tidak mengharapkan pemotongan suku bunga lagi untuk beberapa bulan. Tapi, suku bunga hipotek kedua masih dekat dengan titik terendah dalam tiga tahun.
Menurut firma analitik Curinos, rata-rata suku bunga HELOC yang bisa disesuaikan adalah 7,20%. Rata-rata nasional untuk pinjaman ekuitas rumah adalah suku bunga variabel 7,47%. Angka ini berdasarkan pemohon dengan nilai kredit minimal 780 dan rasio pinjaman terhadap nilai (CLTV) maksimal 70%.
Memilih antara HELOC dan pinjaman ekuitas rumah itu mudah jika pertimbangkan tujuannya. HELOC memungkinkan kamu mengambil uang dari batas kredit yang disetujui, melunasinya, lalu pakai lagi. Pinjaman ekuitas rumah memberi kamu uang sekaligus.
Dengan suku bunga hipotek primer masih dekat 6%, pemilik rumah yang punya ekuitas dan suku bunga hipotek primer bagus mungkin frustasi karena tidak bisa akses nilai rumahnya yang naik. Bagi yang tidak mau kehilangan suku bunga rendah itu, hipotek kedua dalam bentuk HELOC atau pinjaman ekuitas rumah bisa jadi solusi menarik.
Suku bunga ekuitas rumah bekerja beda dengan suku bunga hipotek primer. Suku bunga hipotek kedua berdasarkan suku indeks ditambah margin. Indeksnya sering suku bunga prime, yang sekarang 6,75%. Kalau pemberi pinjaman tambah margin 0,75%, HELOC akan punya suku bunga variabel mulai dari 7,50%.
Pinjaman ekuitas rumah mungkin punya margin berbeda karena produknya berjangka tetap.
Pemberi pinjaman punya fleksibilitas dalam harga produk hipotek kedua, jadi penting untuk bandingkan. Suku bunga kamu tergantung nilai kredit, jumlah utang, dan jumlah kredit yang kamu ambil dibanding nilai rumah.
Yang paling penting, suku bunga HELOC bisa termasuk suku bunga "perkenalan" di bawah pasar yang cuma berlaku 6 bulan atau setahun. Setelah itu, suku bunganya akan jadi variabel, biasanya dimulai dengan angka lebih tinggi.
Karena pinjaman ekuitas rumah punya suku bunga tetap, kecil kemungkinan punya suku bunga "pengenalan".
Pemberi pinjaman HELOC terbaik menawarkan:
HELOC memungkinkan kamu gunakan ekuitas rumah dengan mudah, untuk apapun dan berapapun, sampai batas kreditmu. Ambil sebagian, bayar kembali. Ulangi.
Kamu juga harus cari pemberi pinjaman yang tawarkan suku bunga perkenalan di bawah pasar. Misalnya, FourLeaf Credit Union saat ini tawarkan APR HELOC 5,99% untuk 12 bulan pada batas kredit sampai $500.000. Suku bunga perkenalan itu akan berubah jadi suku bunga variabel dalam setahun. Saat mencari pemberi pinjaman, perhatikan kedua angka itu.
Juga, perhatikan jumlah penarikan minimum HELOC. Penarikan adalah uang yang harus langsung kamu ambil dari ekuitas. Beberapa bank mengizinkan tanpa penarikan awal atau jumlah kecil. Pemberi pinjaman yang bukan bagian dari bank dengan deposito nasabah mungkin mensyaratkan penarikan besar saat akad.
Pemberi pinjaman ekuitas rumah terbaik mungkin lebih mudah ditemukan, karena suku bunga tetap yang kamu dapat akan berlaku selama masa pelunasan. Artinya cuma satu angka yang perlu difokuskan. Dan kamu dapat uang sekaligus, jadi tidak perlu pertimbangkan minimum penarikan.
Dan seperti biasa, bandingkan biaya tahunan atau biaya lain, serta syarat-syarat pelunasan.
Suku bunga sangat bervariasi antar pemberi pinjaman. Kamu mungkin lihat angka dari hampir 6% sampai 18%. Sangat tergantung kelayakan kredit dan ketelitianmu saat mencari. Rata-rata nasional untuk HELOC adalah 7,20%, dan 7,47% untuk pinjaman ekuitas rumah. Angka ini bisa jadi panduan saat membandingkan suku bunga dari pemberi pinjaman hipotek kedua.
Bagi pemilik rumah dengan suku bunga hipotek primer rendah dan ekuitas besar, mungkin ide bagus untuk pertimbangkan HELOC atau pinjaman ekuitas rumah sekarang. Pertama, suku bunga sedang terendah dalam beberapa tahun. Dan kamu tidak kehilangan suku bunga hipotek primer bagus yang kamu dapat saat beli rumah.
Kalau kamu ambil penuh $50.000 dari HELOC dan bayar suku bunga 7,25%, pembayaran bulanan selama periode penarikan HELOC 10 tahun akan sekitar $302. Kedengarannya bagus, tapi ingat suku bunganya biasanya variabel, jadi bisa berubah, dan pembayaranmu akan naik selama periode pelunasan 20 tahun. HELOC pada dasarnya jadi pinjaman 30 tahun. HELOC dan pinjaman ekuitas rumah paling baik jika kamu pinjam dan lunasi dalam waktu jauh lebih singkat.